【学习案例】7.2退休养老规划流程
1. 案例一
李先生今年55岁，是一名家具厂的职工，月收入2500元左右。爱人50岁，已经退休在家，每月退休金1500元，周末还在超市兼职促销员，每月大概能有1000元左右。目前他们和女儿女婿住在一起，没有债务。还有一套住房用于出租，每月2000元左右的租金。每月日常开销为1500元左右（含一辆小轿车每月花费大约500元）。目前家庭有10万元股票，5万存款。李先生请教专家，如何使老年生活有保障？
案例一分析参考
【号脉问诊】
从结余方面来看，李先生家庭结余比例较高，说明家庭储蓄意识与能力很好，家庭净资产提升能力也较高；从投资方面来看，有一定的金融资产投资，反映了家庭有一定的投资意识，整体资产也有一定的增值力，但投资工具单一，且承担了一定的投资风险。另外，李先生家庭没有负债，反映出家庭财务较为安全。
1、风险管理规划：
从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年收入的10%左右，保险额度应当做到年收入的10倍左右。由于李先生与太太已接近或超过退休年龄，在保险产品方面，李先生和太太可以选择一些意外险品种。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。
2、退休养老规划：
李先生的年龄快接近退休年龄，因此准备时间已经较短，但是也可以通过稳健投资计划来准备一部分。假如李先生在60岁退休，可以建议李先生先拿出4万元存款作为启动资金，再每月拿出5000元来进行定期定额投资积累退休养老准备金，投资工具可以选取风格较为稳健的平衡型基金，综合年收益率可达到6%左右。则在开始投资后5年末，即李先生60岁退休时，李先生家庭积累的退休养老准备金可以达到40万左右。
P/Y=12(2ND I/Y 12)
N=5(2ND N N)，R=6%,PV=40000，PMT=5000，
3、投资规划：
李先生家庭投资资产比较单一，导致投资风险较大，同时也可以看出收支状况显示尚有一定的可投资空间。在投资策略选择上，根据李先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取防守型的投资策略。因此，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，建议采用投资基金组合的方式。具体品种上，建议选择一部分优质平衡型基金，比例大约为30%左右，另一部分为偏债类基金，比例为70%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年5%左右。李先生家庭的股票资产可以视行情而定，逐步向合理的投资组合转化，转为退休后需要的保守型策略。
2.案例二
林先生今年55岁，太太52岁，两人均在事业单位工作，目前每月收入合计8000元，年终奖金为2万元。儿子今年24岁，参加工作2年，工作比较稳定，每月收入为4000元，拿出1000元作为生活费交给林太太，其余的用于自己的开支。林先生家庭每月开支约为4000元，他在市区有一套120平方米的房子，市值约为150万元，已还清贷款。现有银行存款30万元，国债10万元，投资基金10万元，亏损2万元。
他的理财目标是：安排好退休后的生活，保障在晚年过上中等生活水平，每年能有一定的费用出门旅行；儿子3年后结婚，需要为他们准备相关费用8万元和买房首付款25万元。
请你根据资料给林先生做一合理的理财方案
案例二分析参考
理财方案：
1.预留家庭备用金。家庭日常储备资金比例一般预留3-6倍的家庭支出金额，林先生夫妻可预留3万元备用金应该能满足家庭中的急用。
2.现有存款投资建议。按他们现在的收支情况，家庭一年结余可达7万元，流动性资产预留太多。建议原持有的亏损基金可向银行的理财师咨询是否需要转换或补仓。根据林先生的年龄及退休时间的临近，将风险资产投资比例控制为45％，除了10万基金可将手中的存款再拿出20万元进行追加投资，目前长期投资的机会显现，股票型基金可占70％，债券基金占30％，组合收益预期可在10％-15％。剩余10万可投资有固定收益的稳健类一年期理财产品，比当前定期一年的存款收益高许多
3.每月结余投资。建议每月结余中可腾出2000元钱进行基金定投，考虑股票基金或者指数基金定投，五年期限按照一个经济周期规律，可以为将来的养老金补充积累一笔财富。
