一、保险理财规划
保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。
保险规划是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，即帮助个人/ 家庭选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界。它具有避税、免于债务追偿和抵抗通货膨胀等功能，因此掌握保险理财规划的原则和流程，对于我们从事个人理财工作有着重要的意义。
二、保险理财规划编制
（一）投保及保险理财的原则
想要掌握如何制定保险理财规划，就要先了解投保的注意事项及保险理财的基本原则，从而有效组合利用保险相关产品，有针对性地设置出完美的保险规划，为投保人实现风险保障，损失规避，资产保全等目标，达到个人、家庭财产保值增值的目的。
1.投保应 “先大人，后小孩”
家长才是家庭财富的主要创造者，一旦他们发生意外丧失工作能力，孩子怎么办? 所以，首先应对家庭经济支柱进行保障，才能最有效地抵御疾病、意外等风险对家庭造成的冲击，因此，家长为自己买保险，在某种程度上来说，是对自己挣钱能力的保障，也是对整个家庭责任的承担。
2.家庭互保原则
在家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源的家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。
3.先保障后投资，注意资产的配置
人是家庭的根本，在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资，只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义，一般保险的购买应该占到资产5%~10%。
4.投保顺序有讲究
根据保险的种类和一般家庭的需要程度，意外、医疗健康应该放在首位考虑，至于教育金保险类似强制储蓄。保额高低视各个家庭的经济承受能力，专家建议，先意外、健康险，后其他险。
（二）保险规划方案设计的原则
1.明确可保标的，实现风险转移
投保的主要目的是为了转移、规避风险，获得约定的补偿，减少经济损失，但不是所有的风险、财产都可以投保，因此在投保前要全面分析自身或家庭面临的风险状况，规划出最需要风险保障且可以投保的标的，合理地将尽可能多的风险转嫁给保险公司。
2.注重全面保障，重视高额损失
运用保险规划时应把保障放在首位，一个好的保险规划能规避各种不可预知的风险。因此在进行保险规划时应全面考虑所有需要投保的项目，尽量以综合方式投保，避免重复投保。
不过，买保险的主要目的是为了预防重大的、自己无法承受的损失，所以设计保险规划时还应充分考虑所面临的损失程度有多大，对于损失程度小的，或一些小额的、经常性的损失可以选择风险自留，不必要保险。而对于高额损失就需要投保高保险金额，从而使投保人得到最充分的保障，使用于 投保的资金得到最有效的运用。
3.量力而行原则
购买保险的最主要目的是得到经济上的补偿，抵御规避可能的风险，因此规划保险方案的时候要以既不给家庭个人带来沉重经济负担或造成经济浪费的同时，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。
因此在设计保险方案时，应根据投保人的自身实际情况，如个人的年龄、职业及收入水平等，来确定投保的险种、交费方式、保险金额和保险期限。一般来说，个人/ 家庭的保费支出不能超过收入的10%，如果含投连险产品，比例可以上升到15%，而如果是纯粹的消费型产品，比例为6%比较适宜。同时还要确定合理的保险金额，对于人身保险，应根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来评估应投保的价值，对于个人或家庭的财产应以财产的实际价值来确定。一般应足额投保，不应超额投保或重复投保。
4.合理搭配险种，有效组合产品
险种的组合搭配也很重要，个人或家庭不可能投保保险公司开办的所有险种，而没有任何一个险种是万能的。因此要根据个人或家庭的经济能力和适应性以及各个险种的特点进行组合搭配，应明确自己的需要，根据实际情况来决定保险的侧重点、投保险种的不同次序，以求全面保障。一般来说，优先选择纯保障型的险种，然后根据个人情况，在购买一个主险的同时在保险项目上做一些组合，购买一至两个附加险，同时要注意商业保险与社会保 险相结合的原则，进行综合安排，且避免重复投保。
例如，个人或家庭在寿险规划时，可以购买一个养老主险的同时，在能力范围内投保健康险、意外伤害、残疾收入等附险，附加健康保险时应考虑有无社保。如有可以选择重疾险加住院补贴保险，如没有则应选择承保范围较广的疾病险及住院费用保险等。又如，购买车险时，交强险由于是强制保险一定要购买，但由于其保障额度有限，还需要补充其他商业险。如果是新手、新车可以考虑投保全险，否则可以根据个人的驾驶技能、车辆状况等选择投保，以节省保费同时也能获得较为全面的保险保障。
5.准确把握保险产品的特点和条款，用好相关有利条件
不同险种由于自身特点不同，所以合同中的条款往往都有自身要求。例如，寿险一般都有犹豫期的规定，在犹豫期内撤销保单，可以收回全部已交保费，保险公司只扣除不超过10元的工本费，但在犹豫期后退保，将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或帐户价值，而家庭财产保险没有犹豫期，投保人在缴纳保费后。于次日零点开始保单生效，保险责任开始后，投保人虽然可随时书面申请解除保险合同，但将损失总保险费的5%的手续费，所以在投保时，要考虑有无犹豫期条款，并利用好犹豫期，考虑所投保的险种、期限、费率是否合适，以免影响自身利益。又如，很多寿险产品都附有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值按一定比例向保险公司进行贷款，这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。
所以保险规划时，应综合考虑需要投保各个险种的特点及条款，巧妙使用有利的条款，以达到保险资金使用效率的最大化，全面保障风险的同时实现保险理财的功能。
三、保险理财规划编制程序
（一）综合分析个人或家庭情况，做好风险评估
我们每一个家庭和个人在一生中都会面临各种各样的风险，在投保之前，应综合分析，对风险进行全面的评估，将各人、各家庭成员所承担的责任量化或者将个人财产、家庭财产面临的风险量化。再按照风险程度的不同将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险，必保的保险是应付那些足以对投保人造成严重威胁的风险，可选择的保险是应付那些有可能减少投保人当前的资产和收入的风险，但是我们尚可承受的风险，而我们评估的客户风险一般包括人身风险、财产损失风险和个人及家庭责任风险等。
1.分析客户面临的人身风险
影响到客户人身风险的因素包括以下几个方面。
(1) 被保险人的生命周期
被保险人所处的生命周期不同，个人及家庭面临的风险就不同，所以应在分析个人及家庭所处不同阶段面临的风险的基础上进行保险规划。
(2) 被保险人的家庭责任
客户对保险的需求与其承担的家庭责任成正比，客户承担的家庭责任越大，保险需求就越高。因为客户对家庭承担的责任越大，一旦客户出现意外，对家庭造成的损失、经济影响就越大，越需要风险管理和保障，客户承担的家庭责任，可以从客户的婚姻状况、有无需要赡养的子女和老人、债务负担 及家庭角色等几个方面界定。一般来说，如果是单亲父母，由于一个人承担了相当于两个人的责任，所以保险需求一般较高，而如果家里有需要赡养的子女和老人的保险需求会相对于单身或无子女的家庭需求大。客户的债务负担如车贷、房贷越大的，保险需求也越大，而在家庭中扮演的角色不同，所处的位置不同，也决定了被保险人的保险范围和保险金额。
(3) 其他因素: 同时我们还要综合考虑其他因素，如客户期望实现的理财目标越高，那我们保险规划中考虑理财的因素要越多，如客户出差应酬越多，保险需求也应该越高，客户个人的情况也应该着重考虑，如客户喜欢旅 游、户外运动的，那么出现意外的概率较高，客户喜爱抽烟喝酒的，可以考虑附加重疾险。
当然，我们还需要考虑客户已有的保险水平，一般每个人都处在三层保护中，即社会保障、企业福利和商业保险，拥有社会医保的居民，通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用可以通过社保报销。
这部分居民在考虑商业医疗保险的先后顺序可以是: 收入津贴型医疗保险、意外医疗保险、重大疾病保险、费用报销型医疗保险、长期护理险，而对于缺少医保的客户，商业医疗保险是其全部保障，那么先后顺序就应该是: 费用报销型医疗保险、重大疾病保险、收入津贴型医疗保险、长期护理险。
2.分析客户面临的财产损失风险
财产主要分为两种类型: 动产和不动产。
动产除了面临火灾、爆炸、自然灾害风险外，还会面临盗窃、抢劫、保管不善等风险，贵重物品和特殊财产还会面临市场价格波动等风险，机动车辆、交通工具等还会面临碰撞、第三者责任险等。
3.分析客户面临的责任风险
责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险，目前我国家庭责任保险中主要保障的有如下两种风险。
(1) 家庭第三者责任险，主要承保住宅内因为静物导致的第三人人身伤害或财产损失，如家里阳台上摆放的花盆掉落砸伤路人或砸坏楼下居民住所内的财产等。
(2) 家养宠物责任险，投保该险种之后，若因家养宠物造成他人受伤或他人财物损毁，并因此需要承担法律责任的费用将可获得赔偿。
（二）全面考虑个人或家庭的情况，确定保险标的，明确保险需求
根据个人或家庭面临的风险情况、承担的责任、现有的经济水平等，进一步明确哪些标的需要投保，哪些风险需要转嫁，哪些风险可以自留，明确应投保的标的和自身的保险需求。
1.确定保险标的
保险标的是在对客户潜在风险分析的基础上根据其保险需求确定的，具体哪些项目要投保，要看哪些风险会导致家庭陷入财务困境。
对于人身险，投保人可以以其本人、与本人有密切关系的人作为保险标的，对于财产保险，可计算相对风险价值，单项资产价值占比越大，一旦损失，家庭面临的风险越大。
在保险理财规划中，保险标的需要结合个人或者家庭的需求来确定，根据需求的情况来确定保险标的的主次、组合等。
2.根据保障的优先级别，选定保险种类
保障的优先级别是根据需要保障的范围和家庭经济能力确定各保险标的和险种投保的优先顺序，我们可以将家庭成员按创造收入的数额由大到小排列，将每个人的风险造成的损失由大到小排列，并将社保和已有保障剔除掉，确定投保的先后顺序，再根据投保的先后顺序选择对应的险种，一般来说，家庭责任大的优于家庭责任小的成员，家庭收入高的优于收入低的成员，人身保险优于财产保险，人身保险的排序应是意外伤害险、定期寿险、重大疾病险、终身寿险等。
3.确定保险金额
保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额，在确定保险产品的种类之后，就需要确定保险金额。一般来说，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。
(1) 财产保险额度的确定
一般的财产保险，如家用电器、机动车等的保额可以根据财产的实际价值或按照重置价值来确定。对于特殊财产，如古董、证券等，需要根据专家的评估价值来确定保险额度，购买财产保险时可以选择足额投保或不足额投保，因为保险公司的赔偿是按实际损失程度进行赔偿的，所以一般不应超额投保或重复投保，家庭财产保险和个体企业保险额度。
计算公式一般为: 家庭或个体企业保险金额＝家庭或个体企业总保障需求－现有财务保障。
(2) 人身保险额度的确定
人的生命无法用价值来估量，但我们可以根据性别、年龄、月收入、月消费、配偶、子女、父母年龄及生活需求等因素来确定“人的价值”以确定保险额度，往往可以用以下三种方法:
①倍数法则，在对客户情况不了解的情况下，通常采取倍数法则方法， 即根据家庭的收入状况以最简单的倍数关系粗略估算出保险需求的方法。倍数法则中最常用的是 “双十原则”，即年保险费支出以年收入的十分之一为上限，寿险保额以年收入的十倍左右为限，倍数法则计算简便，但是并不科学，不适合所有人或家庭。
②生命价值法，即通过生命损失的经济估算来计算对保额的需求，简单地说，就是计算作为家庭主要经济来源的成员，在未来收入扣除本人必要生活费用后的资本化净值，也就是估算家庭成员的不幸给家庭造成的净收入损失。
保障金额＝被保险人一生对家庭收入的净贡献
(净贡献是指个人的收入减去自己本人的消费)
其计算步骤如下:
第一，确定个人的工作或服务年限
第二，估计未来工作期间的年收入。
第三，从预期收入中扣除个人衣食住行等生活费用，得到净收入。
第四，选择适当的折现率 (通货膨胀率) 计算预期净收入现值，得到个人经济价值即寿险需求。
③支出需要法，又称遗属需求法，即通过计算未来可预期的支出需要的累计现值来估算保险需求的方法，也就是说从需求的角度考虑某个家庭成员不幸去世后会给家庭带来的现金缺口，计算未来所必需的累计支出费用，这种方法比较符合每个家庭的实际情况。我们通常需要考虑的必要支出一般包括善后基金、偿还贷款基金、应急基金、教育基金、子女独立前所需费用，配偶终身所需收入等。
支出需要法计算步骤如下:
第一，确立理财目标 (还贷、奉养、子女教育、退休养老、丧葬、家属，生活费用等)
第二，参数假设 (通货膨胀率，收入增长率，贴现率)。
第三，确认现有资源与责任 (资产负债、收支等)。
第四，计算不同时间下遗属所需收入现值与资源现值的缺口，得出保险保障需求。
（三）制订保险理财规划
综合评估了客户面对的风险及客户的保险需求后，应为客户进行个性化方案定制，需要综合考虑相关因素，选择不同保险类型、不同保险险种并确 定保险额度，为客户制订较为完善的整体方案。
1.如何选择保险类型
首先，需要考虑客户的实际，包括客户的年龄、教育程度、财富水平、特殊习惯、对风险的承受能力及其他投资理财安排等。
其次，考虑险种保障的内容和特点。例如，人身险中，定期险适合成长与高责任时期的保障，终身寿险属于保障和储蓄资源在更长时间综合利用的品种等。
2.如何确定保险额度
各个险种保险额度确定时一般要从客户的风险转移需求和费用承担能力两个方面来考虑，如对于家庭责任重大同时收入较低的，保险产品应以注重保障的消费型险种为主，年缴保费不多，对家庭保障较高。
因此，人身险在确定险种和保险额度时，要充分利用保险产品组合: 一方面能实现风险尽可能全覆盖。另一方面，在预算有限时，针对主要风险，利用附加险，以节省保费支出，最后，避免重复投保。
对于财产险，收入少的家庭可以选择普通家财险，收入高的家庭可以选择长效险。虽然费用高，但有储蓄和保障双重功能，同时，财产险要避免重复投保和超额投保，使投保资金有效利用。
3.其他
在选择保险公司时，应根据公司类型、经营状况、服务质量、客户认可或品牌等方面来选择保险公司，一般保险公司对于老客户都有一定优惠，所以在差别不大时固定在一个保险公司较好。除了保险之外，家庭风险还可以采用回避、预防、自留等非保险方式处理，因此规划保险方案时，不需要投保的风险可以选择其他方式转嫁规避。
