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逆向选择是指在合同签订前交易双方信息不对称所产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。

近年来，随着中国经济的快速发展和人们生活水平的逐步提高，家用汽车正在快速进入普通家庭的生活中。根据国家统计局发布的最新报告，2008年中国轿车保有量达2438万辆，其中私人轿车1947万辆，相当于每百人拥有1.5辆轿车。伴随着新车的发展，旧车市场也在逐步形成，旧车以低廉的价格吸引着大量的消费者前去购买。人们在购买旧车的时候，普遍存在一种顾虑，害怕吃亏上当，有时宁可多花一些钱买辆新车，也不愿购买旧汽车。即使愿意买旧车，也不愿出高价，因为在旧车市场上，买卖双方信息不对称，卖方比买方拥有更多的关于旧车的信息，甚至存在有些卖主故意隐瞒车辆的质量缺陷，在行驶里程表上作文章等欺瞒现象和不规范经营行为，使得买方无法识别旧车质量的优劣，只愿按旧车的平均质量付价，这就使得好车的价格被低估而退出市场交易，结果是市场上只有劣质车。为什么会出现这种现象呢？为了消除人们心中的疑惑，我们可用经济学中的逆向选择原理来进行分析。

要了解逆向选择，首先要了解市场上的商品供求规律。在商品市场，商品的质量好坏不一，有些商品的质量好一些，有些商品的质量差一些。在信息完全的情况下，对于不同质量的商品，消费者愿意支付的价格也不相同，对质量好的商品消费者愿意支付的价格高，对质量差的商品消费者愿意支付的价格低。如果某商品价格上升了，消费者就会减少该商品的购买。如果某商品价格下降了，消费者就会增加该商品的购买。因此，商品的需求量与价格反方向变化。同样，对于不同质量的商品，其生产成本也不相同，生产高质量的商品，成本较高；生产低质量的商品，成本较低。当商品价格提高时，生产者就会增加商品的生产；当商品价格降低时，生产者就会减少商品的生产。因此，商品的供给量与商品的价格同方向变动。由此可知，在信息完全的情况下，商品的供给量与价格同方向变动，商品的需求量与价格反方向变动的现象，就是商品的供求规律。

在信息不完全的情况下，降低商品的价格，消费者不会增加商品的购买；提高商品的价格，生产者不会增加商品供给，这时，出现了逆向选择现象。

那么，什么是逆向选择呢？逆向选择是指合同签订前交易双方信息不对称所产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易的产品平均质量下降的现象。为了更好地理解逆向选择，我们来看一个旧车市场的例子。

假定旧车市场上的旧车质量参差不齐，有好车和坏车两种，好车与坏车各占50%。好车的价格为8万元，坏车的价格为4万元，车的平均价格为6万元。由于消费者不能识别旧车的质量，消费者只愿意按平均价来购买。如果消费者出价6万元，卖好车赔2万元，卖坏车赚2万元，于是，好车的供给量会减少，坏车的供给量会增加，旧车市场上旧车的平均质量就会下降。由于旧车的平均质量下降，消费者购车时愿意支付的价格随之降低。消费者出价越低，卖好车赔得越多，旧车市场上好车的数量就越少。当出价低于4万元时，卖坏车也赔钱，商家不会与买主进行交易。只要买主的出价高于坏车的价格，低于好车的价格，卖坏车的车主就总是赚钱，卖好车的车主就总是赔钱，其结果是好车的数量越来越少，坏车的数量越来越多，最终，好车将从市场退出，剩下的全是坏车。这种由于买卖前交易双方信息不对称，所产生的坏车将好车从市场中驱逐出去，使得旧车市场上旧车的平均质量下降的现象，就是逆向选择。

为什么会出现逆向选择这种现象？其产生的原因是什么呢？逆向选择产生的原因在于信息是不完全的。信息不完全是指经济主体不可能掌握与自己经济行为有关的所有信息，信息不完全包括绝对不完全和相对不完全两种。信息的绝对不完全是指由于认识能力的限制，人们不可能知道任何时候、任何地方发生或将要发生的任何情况。信息的相对不完全是指市场经济本身不能够产生足够的信息并有效地配置它们。另外，由于交易成本较高，也不可能做到信息完全。在信息不完全的情况下，由于交易双方拥有的信息不一样多，一方拥有的信息多，另一方拥有的信息少，拥有信息多的一方会利用信息优势作出对自己有利而对另一方不利的选择，导致另一方利益受损。一般来讲，卖主对自己所卖的商品比较了解，而买主由于各方面条件的限制不可能了解所买商品的所有信息，在交易过程中常常会出现逆向选择问题。

逆向选择这种现象在生活中是比较常见的，在保险市场、信贷市场、劳动力市场和商品市场，都普遍存在逆向选择问题。下面我们来逐一分析各市场中出现的逆向选择问题。

第一，保险市场中的逆向选择问题。

人们买保险是为了规避风险，一般来说，投保人对自身的风险情况较为了解，保险公司仅能了解投保人的部分信息，投保人与保险公司间信息是不对称的。风险低的投保人知道自身风险发生的可能性较低，愿意付出的保费较低；风险高的投保人知道自身较易发生事故，为了分担风险，他们愿意支付的保费较高。虽然保险公司知道投保人的风险是不同的，但是保险公司不能很好地区分哪些人的风险高，哪些人的风险低，也不能对这些具有不同风险的人收取不同的保费。如果保费定得较低，保险公司有可能赔钱。随着保费的提高，风险低的人认为投保行为变得不划算，会减少保险的购买，而风险高的人仍会继续购买保险，此时，投保人的数量减少，其中，高风险投保人所占的比重增加了，保险公司赔偿的可能性加大。随着保费的提高，低风险的“优质”投保人被高风险的“低质”投保人驱逐出保险市场，投保人的“质量”下降，投保人的平均风险提高。这时，出现了逆向选择问题。

第二，信贷市场中的逆向选择问题。

在信贷市场，银行和借款人间的信息是不对称的，银行不可能了解借款人的所有真实信息。在贷款利率低时，信用好和信用差的潜在借款人都愿意借款，借款数量会较多。随着贷款利率的提高，信用好的借款人出于还款能力的考虑，会减少借款的数量；而信用差的借款人在还款能力上考虑较少，与信用好的人相比，他们的贷款数量不会减少或减少较小，此时，借款人的信用结构发生了变化，信用好的人越来越少，信用不好的人越来越多，贷款不还的风险随之增加，逆向选择现象也就出现了。在这种情况下，银行的对策是宁愿选择在较低的利率水平上对贷款申请人进行更为严格的审查，尽量减少给信用差的人贷款，而不愿在较高利率水平上满足所有借款人的申请。

第三，劳动力市场中的逆向选择问题。

企业在招聘员工时，如果公司能够真正了解应聘者，公司就会设定不同的工资水平来招收具有不同工作效率的应聘者，即向工作效率高的应聘者支付高工资，向工作效率低的应聘者支付低工资。总之，公司在了解应聘者能力的情况下就会力图做到工资与工作能力对等。但是，实际上，公司并不能够完全了解每一个应聘者的具体情况，更无法做到工资与能力对等。于是，一般情况下，公司只能“一视同仁”地制定一个平均的工资，并向所有的应聘者支付这个平均的工资。这会产生什么后果呢？对于工作效率高、能力强的应聘者来说，这个平均工资水平过低，他将不会去应聘。而对于那些工作效率低、能力较弱的应聘者，这个平均工资水平较高，他将积极应聘。于是，平均工资导致应聘人员的结构发生变化：高效率应聘者所占的比例下降，低效率应聘者所占的比例上升。相反，如果提高工资，应聘者就会增加，而在这些增加的应聘者中效率高的人增加较多，效率低的人增加较少，其结果是整个应聘人员的平均效率上升了。

第四，商品市场中的逆向选择问题。

逆向选择也发生在网上店铺中。如有个店主在某大学城开了一家外贸服装店，店内的衣服款式新颖、样式新潮、价格也适中，由于面对的潜在购买群体主要是学生，因此，店内服装的销量不是很大。于是有人向店主推荐，让他把产品放在淘宝网上出售，此时店主却说：“淘宝网上确实存在很多同类的服装，那些服装的质量往往都很差，价格较低。顾客在浏览的时候，仅从服装图片上难以看出服装质量的差别，所以不少人就会去买那些便宜的衣服。如果我的衣服卖低价，肯定亏损。如果根据质量定高价，结果肯定是卖不出去。所以，我就不会去干那些出力不讨好的事了，还是开实体店吧，毕竟是货真价实，顾客也能够看得一清二楚，很实在。”该店主的一番话也反映了“逆向选择”：由于交易双方信息不对称，消费者很难分辨出网上服装的质量，只愿意按照平均价格来购买。对于某些经营高质服装的店主来说，这是很不利的；而对于经营低质服装的店主来说，这是有利的。最终，高质服装的经营者就不愿继续经营，从市场退出，其结果是质量差的服装把质量高的服装驱逐出市场，进而出现网上市场交易服装的平均质量下降和平均价格下降的现象。

在现实生活中，消费者不可能及时获得与自己经济行为有关的所有信息。那么，在信息不完全的情况下，消费者如何判断产品质量的高低呢？

一是根据商品保修期的长短来判断产品质量的高低。对于低质低价的产品来说，较长的保修期只会增加企业的维修成本，造成企业收不抵支，所以生产者自然不会提供较长的保修期。相反，如果某个厂商能够提供一个较长的保修期，则表明该厂商提供的产品质量相对较好。保修期的长短从一个方面反映了企业生产的产品质量的好坏。

二是根据企业生产规模的大小来判断。一般情况下，与小企业相比，大企业破产的可能性较小，因为如果大企业破产，其损失及影响将更大。所以，为了避免这种损失和影响，大企业一般更注重产品的质量。因此，企业的生产规模越大，生产的产品质量相对越高。

三是根据产品价格来判断产品的平均质量。随着产品价格的上升，产品的供给量增加，但增加的主要是高质量的产品，因为生产高质量的产品变得划算了，其结果是产品的平均质量不断提高。相反，随着产品价格的下降，产品的供给量将减少，但减少的主要是高质量的产品，其结果是产品的平均质量下降。因此，产品价格的高低在一定程度上也反映了产品质量的高低。

在信息不完全的情况下，会出现逆向选择现象，逆向选择的发生无论对个人还是对社会来说，都是资源的损失和浪费。为了防止逆向选择的发生，我们可以采取以下几种措施：

一是建立信誉。在信息不完全的情况下消费者无从判断商品质量的好坏。信誉是消费者对企业诚信程度的判断，它能对市场进行细分，信誉好的商品意味着质量高，信誉不好的商品意味着质量低。企业可以通过提高信誉度来向处于信息劣势的消费者传递商品质量的信息，消费者可以根据企业信誉度的高低决定是否购买该企业的产品。如在前文所介绍的服装店主网上开店的例子中，店主忽略了一个重要的问题就是，目前网上交易平台一般都有信誉等级评价制度。信誉好的店铺积分会比较高，信誉差的店铺积分会较低，消费者可以根据积分情况在不同的店铺选择商品。这个积分来源于老顾客对该店的评价，每一次交易都有一个评价的机会，评价分为好评、中评和差评三类：每得到一个好评，店主的积分会增加一分；每得到一个中评，积分不加也不减；每得到一个差评，积分会减少一分。同时，系统还提供每个网店好评率的统计，只有得到好评的那些交易才对好评率的提高有所贡献。积分和好评率的统计有利于消费者对网店作出总体评价。更进一步，有的网店甚至允许消费者针对每一次交易的特定商品进行书面评价，这些书面评价能够向潜在的消费者传递产品质量好坏的信息。因此，我们实际上也可以看到在著名的网络销售平台淘宝网上，质量过硬、价格适中、经营得红红火火的店铺不在少数，他们并没有被低质低价的店铺驱逐出市场，他们中不少店铺在保持高积分的情况下还能保持100%的好评率，而这些店铺的一个共同特点就是：拥有一个良好的基于消费者评价的信誉度。可见，建立良好的信誉，能有效避免逆向选择的发生。

二是发信号。由于信息不对称，逆向选择问题就产生了，这对那些风险低的投保人、信用好的借款者、提供优质产品的厂商、高效率的应聘者来说，都是不利的，而通过发信号则可以帮助这些人避免上述不利的局面。发信号的方式有两种，一种是信号传递；另一种是信息甄别。

信息传递，是指拥有信息优势的一方想办法将其私人信息传递给具有信息劣势的一方。如在劳动市场，雇员在面试过程中通过提供所接受的教育水平的证件来传递自己工作能力的相关信息。又如卖方向买方提供产品质量合格证、保修期等来传递产品质量的相关信息。同样是关于网上开店的例子，如何区分不同的产品质量？一般来说，对质量有信心的店主会通过高像素的相机将产品的细节拍摄出来，便于消费者参考，这就是向消费者发送信号。为了防止这些图片被其他店盗用以次充好，这些图片往往被打上店名“水印”，即使图片被盗用消费者也很容易发现。

信息甄别，是指处于信息劣势的一方想办法诱使具有信息优势的一方显示其私人信息。处于信息劣势的一方通过给出类型不同的合同条款，信息优势一方通过选择与自己类型相符的合同来显示自己的私人信息，从而实现交易双方利益的最大化。如保险公司提供不同的保险合同供不同类型的投保人选择，投保人通过选择适合自己的保险合同来显示自己的风险类型。

三是政府进行信息调控。对于信息不完全所导致的市场失灵问题靠市场自发的力量是难以解决的，因此，需要政府对信息进行调控来保证消费者和生产者都能获得充分而正确的信息，以便作出正确的选择。如国家要求上市公司定期公布上市企业的财务状况，目的是让投资者更好地了解所投资企业的相关信息；又如国家规定产品必须有详细的使用说明书，就是向消费者传递产品质量的相关信息。

总之，生活中逆向选择的例子很多，为避免逆向选择的发生，消费者或生产者在进行经济决策前应尽可能获得与自己经济行为有关的所有信息，根据所获得的信息作出正确的选择。