四、近因原则

近因(proximate cause)一词是普通法上的概念，也称为主力近因，是损失的有效原因。^[21]危险事故的发生与损失结果的形成，必须要有因果关系存在，才构成保险金给付的条件。对因果关系的判断，即采近因标准，这就是保险法上的近因原则。近因并不就是一项结果的最近的原因，而是一项结果的直接或有效的原因，在原因与结果之间，经历的时间可长可短，也可能引起若干连续发生的中间原因，只要没有任何其他新生而又独立的力量打破或中断此因果连锁关系，那么这一引发某种结果的原因，就是损失的近因。

在我国法律上，近因原则被称为因果关系，对直接促成结果的原因称为直接原因，直接原因对结果有着本质、必然的联系，否则称为间接原因，而没有近因与非近因的划分。

在近因原则适用中，对近因的认定是一件相当复杂的事情，但一般以直接、有效、起决定作用的原因作为认定标准，同时根据不同情况又有不同的规则。^[22]

1．单一原因造成损失

由于造成损失的危险事故或因素只有一种，因此，只需判断该原因是否属于承保范围，即可决定保险人是否承担保险赔偿或给付责任。

2．多种原因同时引起损失

此时主要是判断同时发生的原因是否均为保险事故。如果都不是保险事故，则不予赔偿;如果多种原因中既有保险危险，又有不保危险，保险人只负责赔偿保险事故造成的损失;如果损失无法分别估算，特别是其中一项原因是除外责任时，保险人一般对损失不负责。

3．多种原因连续发生引起损失

此时各原因间的因果关系并未中断，最先发生并造成一连串事故的原因为近因。保险人的责任，一般依下列情况而定:(1)前因及后因均为承保危险，保险人应负全部责任;若均不是，则保险人一概不负赔偿责任。(2)前因是除外危险，后因为承保危险，保险人一概不负赔偿责任。(3)前因是承保危险，后因为除外危险，保险人仍应负全部赔偿责任。

4．多种原因间断发生引起损失

此时如果新的独立原因是承保危险，即使发生在除外危险之后，由承保危险造成的损失，仍须由保险人赔偿。如果新的独立原因是除外危险，即使发生在承保危险之后，由除外危险造成的损失，保险人不负赔偿责任。