四、近因原则

在保险合同纠纷中，各国用以判定较为复杂的因果关系即一果多因的案件时，通常采用近因原则。所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因即后发生的原因，而是指有支配力或一直有效的原因。我国法律上称为因果关系，英国、美国等国家则称为近因原则。

在我国，没有采用“近因”这一概念，而是以“导致损失的重要原因”或“主要原因”作为判定一果多因责任的依据。但是，有关近因原则的精神还是可以参考的。在司法实践中，也运用过近因原则。例如，20世纪我国安康地区发生特大洪水，某公司的一个香烟仓库一楼已被洪水浸泡，二楼以上存放一批已投保的香烟。该公司为了避免损失的扩大，果断地将处于危险状态中的香烟调到各县削价处理。事后该公司要求保险公司赔偿因削价销售而受到的损失，但保险公司拒绝赔偿。在调查过程中，受理案件法院认为，这批香烟损失的重要原因是洪水而不是削价处理。虽然从时间上看，最近的原因是削价处理，但这批香烟在洪水进入仓库大楼一楼后，就一直处于危险状态。香烟非同一般商品，进水必然受潮，受潮必然霉变，在事态非常紧急的情况下，投保人削价处理是合理的、有效的，因此，保险公司拒赔是没有道理的。这一纠纷的处理，实际运用的正是近因原则。

【难点追问】

“交强险”到底属社会保险还是商业保险?

“交强险”是一种强制保险，因此，有人认为，它应列入社会保险中。虽然“交强险”与社会保险一样，都属法定保险，国家以强制的方式推行。但两者的保险费的承担是不同的。社会保险的投保人只承担保险费的一部分，而“交强险”的保险费，完全是由投保人承担。此外，社会保险是不允许盈利的，而“交强险”保险人是有利可图的。总之，“交强险”是一种带有强制性的商业保险。

【前沿提示】

保险法的立法宗旨是什么?

《保险法》第1条规定:“为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。”这是现行《保险法》关于其立法宗旨的规定。而《保险法送审稿》(原稿)第1条却是这样表述的:“为了加强国家对保险市场的指导、监督、管理，维护被保险人的利益，促进我国保险事业的发展，以利于社会主义经济建设和人民生活安定、制定本法。”以上两种表述，反映出两种不同的保险法立法宗旨。虽然两者都强调要加强国家对保险业的监督管理，促进保险业的发展，但其根本的区别在于:送审稿强调的是“维护被保险人的利益”，而现行法的规定则是“保护保险活动当事人的合法权益”。据说，全国人大常委会审议时，有关专家提出异议:一部法律法规应从维护当事人双方的利益出发，不能只倾向于一方利益。立法者采纳了其意见而调整为现行条文。保险法规定保险活动当事人的合法权益，表明立法者不偏不倚地对待被保险人和保险人，表面上符合平等和公平原则，但是由于它忽视了缔约和理赔当中保险人的优势地位，没有明确对消费者的保护，往往带来实质上的不公平。如果被保险人的利益不能得到维护和实现，保险的作用就无从谈起，保险和保险法就没有存在和发展的必要。而如果“维护被保险人的利益”这一立法宗旨不被确立，保险法中对保险人的不利解释原则，对保险人严加管理的规定等，就会从根本上缺乏立法依据。

此外，无论是加强对保险业的管理，还是促进其发展，都属于一种手段，并非目的。保险法的立法目的即宗旨，除维护被保险人的利益之外，还应包括强调保险之功能。

当然，关于保险法的宗旨，历来就存在争议。在这个问题上，仁者见仁，智者见智，国内和国外莫不如此。

【思考题】

1.何谓保险?其种类有哪些?

2.何谓保险法?其法律特征是什么?

3.简述保险法的基本原则。

【注释】

[1]参见《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，国发［2006］23号。

[2]陈任中.保险法要义.台北:三民书局，1992:44．

[3]［英］施米托夫.国际贸易法文选.北京:中国大百科全书出版社，1993: 10～11．

[4]郑玉波.保险法论.台北:三民书局，1984:37．

[5]我国台湾地区，在1964年前，其“保险法”仅包括保险合同制度，“保险业法”单独制度;1964年两者合并，统称“保险法”。