上海之钱庄事业

一、创始之历史。我国钱庄事业之经营，起源甚早，唯无专书记述，故无从考原。上海之钱庄相传创于乾隆年间，其时上海犹未开辟为通商口岸，有煤炭商人在南市设有炭栈，时以所余之款，借给他人，贷款者多北洋船帮。被等常以纱布运往内地，而以杂粮等运至上海，极须银钱之周转，故放款之事，日渐兴盛。迨上海正式开为商埠，进出口交易日盛，而钱庄之事业逐渐发展，于是又南北钱业之分。以后洪羊（应为杨）之乱，南市因遭匪徒蹂躏，故商业衰败，而北市因有外人保护，故钱业亦随各业而发达，其势力重心渐由南市移至北市。南市以花米交易为主，故下半年之生意甚盛；北市商业以茶丝之交易为大宗，故生意以上半年为发达，因此关系，南北市之银拆，遂分二种。

二、经过之兴衰。上海钱庄事业，自发展以来，进步甚速，其第一次遭逢不幸，时在壬午癸未年间，当时有招商局总办某，印倒欠钱庄款项一百余万，彼时各庄局面未大，受此巨款，已为骇人听闻，故被累而倒闭者十余家。继其后，又有庚戌年之橡皮风潮，次年又有辛亥之革命，经此二役，钱庄之势力遂盛极而衰。今之钱庄，大抵皆于壬子以后，逐渐创设者，迄于今日，又臻兴盛之域。合南北市计之，其数共达一百数十余家，其中入钱业公会者，八十余家，小同行亦有四十余家。又自癸丑以后，南市大钱庄，因避免战祸，均避入租界。自此以后，北市之势力更超越南市，遂于其时，统一银拆，南市各庄，悉听北市之行情焉。

三、公共团体。钱业有公共团体，最先为内园，园在城内邑庙，为南北钱业之总公所。其后因为便利集会，又在南市施家弄设一南市公所。光绪辛卯，北市之钱业公所，由北闸路迁至文监师路，以后议事集会，除大事仍在内园外，其余南北各庄在公所内举行。民[国]六[年]以来，各钱庄因适合潮流起见，由南北大同行组一钱业公会，以领袖全体。

四、组织法。钱业公会之组织，由上海八十七家大同行之基本会员中，推十二人为董事，再由董事中选出正副董事长，支持会务。重大事件须经会员大会通过，其余事件，悉由董事会办理之。

至于钱庄之组织法，因为无限公司，故组织之时，无正式筹备机关，其组织之动机，约为二种，其一为股东自动欲开设钱庄。其二，则伙友之欲为经理者，挽亲友出资开设者。最初之时，资本甚小，如二十年前，有资本二万两，已为一大钱庄。至今日则至少须十万两以上，其余如十五万、二十万、三十六万两不等。通例钱庄重股东，而不重资本之总额大小，故有数家稳健钱庄，为避免招摇且有抑小固有之资本额者。故与银行之专以股本若干万元相号召者有别。

凡新设钱庄，于股本聚集之后，由经理人邀一有名望之前辈，允为见议，会同议定牌号、官利后，即作议单，划股本。一方再报告钱业公会，由董事会投黑白子表决，通过后，再开大会，如无非难，即准其入会，于是即可开始营业。

五、股东之责任。钱庄股东，因负无限责任，故非常重大。通例钱庄盈利，三年一派，每年仅作一结束逐月结账，报告股东，其盈亏由股东按股分派。如三年后，获利十五万元，则股东得十万元，其余五万元由经理伙友分派之。然股东之信用，与钱庄之营业，亦大有关系，而股东唯一之希望，则在付托之得人。因股东之信用，既付托经理襄理，为经理襄理者，必须能共同负责，而后股东得获安全也。

六、职员之支配。经理既受股东之付托，对于钱庄内部，均须由协理、襄理等共同负责。内部职员，最重要者为总账房，亦即银行之会计部，其他职员，分司汇划、洋房、信房跑街等，各有专职。其中跑街，即似银行中之营业员，每日出外抖（应为兜）揽生意，如往来、存账等项之接洽；又充调查之责，如探询顾客之身家、营业，或家财等有关系之事实，随时报告经理。其他职员，与银行相仿，故不赘述，唯其名称稍有不同耳。

七、营业之范围。钱庄营业之款项，除股本外，有定期存款（内分三月、六月、一年）、特别存款等。凡至钱庄存款，必须有人介绍，陌生顾客，概不接待，以防其来源之不正。且存款多因人的关系，存款者，因经理为其亲戚故旧，故多乐于存入，一则关于信用问题。故银行虽多，而存款于钱庄者，终不乏人。有时钱庄营业较大，存款不敌欠款，名曰缺银，可向同业钱庄拆票，以资流动。

至于放款，则有信用、长期放款，分活期及定期二种，期限自三月至六月，有透支放款，其出入之经折，由钱庄开送；有抵押放款，期间以半年、一年或二年为限，对于生金生银之买入卖出，有时一代经手，而得其手续费。

按透支放款，在世界经济大势上考察，皆认为非常危险，故银行多不做信用，而许顾客之透支。但我国铁路交通均未发达，押汇不能通行，至内地购物，必先携款前去，乃可将土物运出。若不由钱庄接剂巨款于先，则商人资本有限，何能至内地采购丝、茶、花、米大宗产品，故钱庄不得不凭普通信用，而许顾客之透支，实乃调剂盈虚辅助实业之良法也。

又钱庄对于生意，亦不如银行之贪得，如存款收足，即不再收，以增股东之责任。营业范围，在四五百万以上，亦不继涨增加。因收付愈大危险愈多，不得不作自卫计。钱业对于房屋，亦不甚讲究，不若银行之以高楼大厦用作标识也。

八、汇划之互通。至于钱庄互相之汇划，可设例证明之。设今日一日之营业，其收付之数如下：

收入：甲来三千两

　　　乙来二千五百两

　　　丙来五百两

　　　以上共收六千两

付出：丁支往来一千两

　　　戊抵押放款二千两

　　　己存款户欠一千两

以上收付相抵，尚余二千两，钱庄乃将所余之银，拆与他庄，拆息为五钱，如付多于收一千两，则向乙庄拆进。至于互相间之汇划方法，约有二种。谨慎之庄家，尝抱多单主义，宁少作生意，不常向人拆进，以示稳健。新钱庄营业未久，顾客多不得不作缺单主义。五卅以后，海上钱业，大都纳钱业公会忠告，收小范围，以防意外，故去年银拆，全年低至二三两之间。

九、预计之损益。钱业损益，亦可以预计方法说明之。以下为一假定之损益表：

（一）放款之利息　　一千两

（二）各路汇水　　　五千两

（三）洋水　　　　　一百五十两

（四）票贴　　　　　一百两

以上共收入一千三百两

由收入除去官利、存款息、开支、薪金、房饭杂费八百两，则每月可赚五百两。又钱庄对于开支，素主撙节，故虽获利丰厚，亦不肯放大手面也。

十、调剂之方法。调剂方法，本视情形而定，今设有一钱庄，有股本三十万，存款八十万，放出透支八十万，长期五十万，则尚缺二十万。如该庄有良好信用，即可向他庄转拆二十万两，或以银拆太大，则可以押进之物，转押于银行。至范围较小之钱庄，宁以少作生意为惟一上策。老成持重之钱庄经理，尝以时时做多银，故多不肯将范围扩大。

十一、勤俭遗规及信义。经营钱业事业，恒守“勤”、“俭”二字，奉为圭臬。平日办事，自早晨八时起至晚八时止，每逢结账，则有通宵达旦者。对于朋友学生之薪水，亦不甚高，总以使能顾家为止；对于肯节俭之人，皆重视之，钱庄之开支，因得减少。上海最大之钱庄，开支用费，每年亦不过三万，而至省者，仅万余元已足。对于顾客，凡可为力之处，皆肯竭诚代劳，不必因有利益而始为之。盖所以树友谊及感情，以冀他日之惠然来光顾也。又对于信义，亦能互相遵守，如在上午购买现洋，以七钱买进，下午涨至七钱以上，即可向卖洋者取得利益，从无狡赖者。又如保证事件，口保与其他保证，一律发生效力，即其明证也。（《钱业月报》6卷10号）