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保险业是与人们生活紧密相关的产业，它也具有“无物流”的特点。随着电子商务的发展，保险业也在积极地应用现代信息技术和网络技术来改变其传统的服务方式，于是出现了网上保险，它是保险业服务模式的重大变革。自2000年8月人保、太保以及平安保险陆续开通了自己的全国性电子商务网站以来，我国传统的保险行业就在全国打响了网上保险市场的争夺战。

1.网上保险的概念

网上保险（Internet Insurance）也称网络保险，即在网上进行的保险。它是指保险公司或者保险中介机构以信息技术为基础，通过互联网和电子商务技术来支持保险经营管理活动及保险业务的经济行为，可以从狭义和广义两个方面来划分。狭义的网上保险是指保险公司或者保险中介机构利用互联网给客户提供保险信息，并通过网上支付的方式来实现保险产品的网上销售。广义的网上保险除了包括保险产品的网上销售，还有保险公司通过互联网进行内部的经营管理以及保险公司之间、与股东之间以及与工商、税务等机构之间的事务交流和实现。

保险公司通过开展网上保险来扩大公司的知名度，发掘更多的潜在保险客户来增加客户数量，拓展市场业务，同时凭借网络信息技术为客户提供更多、更好、更全面的服务。这种方式很好地弥补了保险业传统的销售方式，为保险公司提供了更大的利润空间。

目前，网上保险的主要模式有企业对消费者（B 2C）和企业对企业（B 2B）两种。前者主要是保险公司对个人投保人的电子商务平台，后者主要是保险公司对企业客户提供的电子商务平台。

2.网上保险的优势

网上保险基于互联网和信息技术，它的最终目标是电子交易，即实现保险的电子商务化。因此，网上保险除了具有一般的电子商务特点，如直接性、虚拟性和电子化等特点之外，与传统保险的经营方式相比，还有很多优势。

对于保险公司来讲，网上保险的优势主要体现在：

（1）经营成本低。首先，网上保险降低了营业费用支出。网络建设的前期投入一定的费用以后，后期的维护费用比较低，节约了传统营业网点的房屋租赁、装修等支出。其次，降低了各种销售费用支出。在销售和客户领域，保险公司通过网络进行保险计划设计、向客户出售保单以及提供其他服务，将比通过电话或代理人节省大约58%～71%的费用。再次，减少了员工工资支出。通过网络开展业务咨询、销售保单，可大量减少员工工资支出，降低公司经营成本。最后，降低了宣传成本。通过网络，可以将自己的公司概况、业务品种等信息向客户进行宣传，而不必要再通过电视、广播、报纸等新闻媒体进行宣传，节约了不必要的广告费用。

（2）业务开展灵活。通过网络开展保险业务，既不受时空的限制，又方便快捷，保险公司可以利用网络覆盖面广的优势，充分拓展业务范围，较好地对潜在市场需求做出及时分析和深层把握，及早创新业务品种，适应公众需求。

（3）降低经营风险。由于网上投保公正透明，在很大程度上可以减少中间环节和由于利益驱动给保险机构带来的不可避免的承保风险，减少不同机构之间的不正当竞争，有效促进保险业整体经营的稳定。另外，由于保险业务代理人的业务素质、道德水准的不确定性，通过网络业务可以有效降低这方面的道德风险。

（4）提高工作效率。网上保险可以简化传统式的繁琐手续以及人为不确定的其他消极因素，形成高效的工作理念，提高公司在客户中的形象。保险公司还可以在网上了解到更多的保险技术、保险资本和保险人才等信息，形成完善的保险要素的结合，使保险产品具有更强的竞争力。

（5）整合保险资源。一方面，中小保险企业在业务发展中，无论是资金规模，或者是企业规模、客户群体，都很难与大型保险企业相抗衡，不利于保险企业的整体发展，通过网络保险，各企业可以充分发挥自身的优势，缩小中小企业与大企业的抗衡空间；另一方面，通过透明的网络业务，相互监督，可以避免不同企业之间的恶意竞争，规范企业间的经营行为，共同维护保险业的整体利益。

对于社会公众来说，网上保险的优势主要体现在以下几个方面。

（1）方便快捷。通过网络客户可以随时随地进行保险消费，既不受时间限制，又不受空间制约，业务流程方便快捷。

（2）信息广泛，选择自由。客户可以通过网络获得大量多样化的保险信息，减少消费的盲目性和局限性，也可以通过多家保险公司产品的比较，进行自主选择。

（3）保护隐私，安全性高。客户可以通过网络排除中间环节不可避免的知悉或有意无意的隐私侵犯，同时也可避免保险代理人的道德风险。

正因为网上保险相对于传统保险的这些优势，企业和客户都逐渐把注意力转向互联网，也促使了网上保险的飞速发展。

传统的保险业务流程是：保险公司宣传产品和服务；收取保险费，形成保险；当约定的保险事故发生后，对被保险人进行保险金的赔偿和给付；由于保险事故发生和损失程度的不确定性，保险基金的形成和保险金的赔偿和给付之间必然存在一定的时间和数量差，使保险资金的运用成为可能；另外，承保之前，为防止逆向选择行为，保险公司必须对保险标的实施核保；在承保之后，为防止道德风险，尽可能减少保险赔偿和给付的可能性，保险公司一般要对保险标的采取积极的防灾防损工作。保险公司的基本业务流程如图9－5所示。

网上保险借助了互联网和信息技术，它不仅融入了新的技术，而且融入了新的经营理念，使网上保险的业务流程有了新的变化。主要包括：客户通过网站了解产品和服务的详细信息，选择满足自身需求的保险产品；在网上输入投保需要的相关信息并提交；保险公司进行核保，并通过电子的方式向用户确认，在用户正式签名后，合同生效；通过网络银行转账系统进行保费的支付，保单正式生效；客户在签定合同期间，还可以利用网上售后服务系统，对整个合同签订、保费划交等过程进行监督，确保自己的利益不受损害。具体流程如图9－6所示。

网上保险尽管有种种优势，但作为一种新事物，由于其在国内的发展尚处于不完善的阶段，仍然存在一些风险和不足。主要表现在：

（1）法律制度不够健全，容易形成法律风险。由于我国还没有建立起相应的规范网络商务的正式法律，对于网络交易的法律效力还无法确定，使得保险公司在网上开展业务无法可依、无章可循。

（2）存在着安全技术隐患。由于网上黑客的不断出现，便得目前的计算机网络系统的自身安全缺乏保障，一旦网站被攻击，不仅公司受损，客户利益也会受到极大侵害。

（3）业务环节之间不够协调。由于保险业务涉及银行、电信等多个行业，有些行业的网络建设比较滞后，使网上保险业务的有些环节之间存在不协调的现象。

（4）网上投诉、理赔容易出现欺诈行为。

（5）保险公司网络设备不完备，网络人才缺乏，业务品种单一，容易影响公众的消费心理。

要应对以上的风险，就必须在宏观上和微观上共同努力，并不断完善和创新，使网上保险能够健康地发展。从我国目前的网上保险现状分析，应从以下方面重点努力。

（1）加强法制建设，增强对保险企业和社会公众行为的约束。要尽快制定相关法律，明确网络使用者的权利和义务，制定破坏网络安全以及利用网络进行犯罪活动的惩治措施。由于网络是无国界的，所以要不断加强与国际间的合作，促进世界各国建立全球性的有关网络的法律框架和体系，尽快通过法律形式确定货币结算、网络签名、网络合同的法律效力，明确违约责任。另外，还要加强行业自律，制定行业规范管理办法，加强对企业自身的管理和约束。

（2）加强计算机安全管理，惩治网络犯罪行为。首先，要在技术上加强管理，加快对网络人才的培养，提高业务运行的技术标准，引进、改进和开发利用各种先进的技术，提高高新技术的运用效果，并不断加强网络技术改造、升级，提高网络安全系数。其次，要加强安全管理，建立一套切实可行的风险评估和监测体系，加强对网络运行、系统安全、业务发展的监测，出现问题及时处理。最后，还要加强对员工的安全教育，提高员工的安全防范意识，社会有关方面也要严厉打击各种网络犯罪行为，提升社会公众对网络商务的认可度和信任度。

（3）不断进行业务创新，适应社会公众需要。保险公司要不断加强业务发展状况调查，加快投资型年金产品、企业保险产品以及正在快速增长的综合风险管理产品等适应公众需要的业务品种的开发。要不断推进业务管理、营销方式、投资管理、人力开发等的改革，适应网络化发展的需要。同时，要重视公众的消费心理，对于一些不适应于网上销售的保险产品，要积极开展网下服务，注重新产品和增值服务的多层次开发和利用。保险公司要通过自身的网络产品优势、服务质量来提升社会公众的网络消费欲望，进而加快相关行业网络商务活动的开展，促进整体网络资源的协调发展。

（4）提高员工的业务素质，努力防范道德风险。广大员工是开展各项业务的关键因素，在人员管理上既要注重引进高素质人才，又要不断加强对现有人员的思想政治教育和业务知识培训。要强化内部管理制度建设，制定各项业务工作流程，明确各员工的职责和权限，认真执行内部管理制度，设立专门的内部控制部门，加大对员工业务行为的监督检查力度，防止内部人员利用职务之便在网上非法操作，造成公司损失。另外，还要不断加强内部操作管理，在业务咨询、保单销售、投诉建议、核保理赔等方面做到快速、准确，赢得公众的信任。

（5）加强网络硬件建设，适应当前发展需要。保险公司要不断加大网络硬件建设资金投入力度，保持设备的安全、良好运转，加强对网络的日常维护管理，提高社会公众对公司网络的关注度，扩大公司的影响面。

泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京，由中国对外贸易运输（集团）总公司、中国嘉德国际拍卖有限公司等16家国有大中型企业发起组建。2000年9月22日，“泰康在线”（www.taikang.com）全面开通，这是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。图9－7是“泰康在线”的首页。

在泰康人寿的网站上，客户可以查询保险的相关信息，搜索保险代理人，实现在线投保等。投保的流程如图9－8所示。