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网上银行突破了时空限制，以开放式的服务界面，改变了传统的银行服务模式，拓宽了银行运营渠道，为银行业找到了高效率、低成本的发展策略，使用户享受到个性化和综合化的金融服务。1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国，根据CNNIC历年调查数据，截至2010年底，超过90%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。

网上银行（Electronic Bank），又称网络银行、在线银行或电子银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的虚拟银行。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。实际上就是指客户通过通用浏览器方式获得的银行服务。网上银行使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行真正实现了以客户为中心的银行3A服务（Anytime、Anywhere、Anyway），它使用户可以不受时间和空间的限制，随时随地享受银行提供的服务。

传统的银行无论从银行职员的直接操作，还是对于客户来说，都是极其麻烦的。网上银行在网络技术大力发展的今天发展迅速也是应时代的召唤而产生的。网上银行与传统的银行相比，有许多较为显著的特点。

1.网上银行突破了时间和空间的限制

客户可以随时随地通过自己的账户登录进入网上银行，随时可以对自己的账户进行查询，进行其他银行经营的业务，不会再受到地点和时间的限制。

2.网上银行的机构精简

传统银行是其分行和广泛分布的营业网点，这不仅运作起来极为麻烦，而且成本很高，而网上银行的机构精简，依托互联网，开设一个网站就可以开展各种银行业务和服务。

3.全面实现无纸化交易

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

4.网上银行的业务创新快

传统银行的业务范围较为清晰，无非分为表内、表外、中间业务等，而网上银行的业务范围则正处在扩张时期，业务范围也在不断扩大。且随着网络技术的不断发展，一些金融机构和非金融机构都正在进入网上业务中。

5.赢利渠道多元化

传统商业银行的赢利主要是靠获取资金利差以及收取一定的服务费用。这种单一的结构将会发生根本的改变，网上银行的兴起将为商业银行提供一条重要的赢利渠道。在网络时代，信息是极为重要的，所以商业银行可以通过提供信息来谋利，而且价值不菲。

1.纯粹的网上银行

纯粹的网上银行，又被称为直接银行（Direct Bank）或纯网络银行，是完全依赖于Internet的网上虚拟银行，所有银行业务服务全都通过Internet进行。这类银行一般只有一个办公场所，没有分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都通过Internet进行。

这类银行虽然有低成本的优势，但没有传统银行业务基础及丰富的管理经验，发展网络银行就有很大的难度。这类银行仅在欧美短暂出现，或者倒闭，或者被传统银行收购，变成依附传统银行的混合银行。没有传统银行支持，网络银行将独木难撑，至少会在盈利上存在很大问题。世界上第一家纯网络银行是1995年在美国成立的安全第一网络银行。安全第一网络银行（SFNB）由于亏损，在1998年10月被加拿大皇家银行金融集团所收购，但被收购后SFNB形成新的竞争优势，SFNB的高技术基础与皇家银行丰富的金融领域的经验和1 800亿美元的雄厚资产相互结合，使SFNB继续保持在网络银行领域的领先优势。纯网络银行维斯潘网络银行（Wingspan Bank）于2002年倒闭，维斯潘银行在1999年成为独立的网络银行时，在启动之初共投入了大约1亿美金，但是该网络银行一直没有任何盈利的记录。

尽管纯粹的网上银行只是短暂地出现，但它毕竟是一条新的思路，让人们看到金融创新的方向。纯粹的网上经营是难以维持的，只有依附到传统业务上，充分发挥网络的优势，克服传统经营上的劣势，才能达到互补的双赢局面。

混合银行（Incumbent Bank），是指传统银行在互联网上建立网站，通过Internet开展网上银行业务服务。简单地说，就是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行的主要类型，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。现在除了已经网络化的存款、汇款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步地在进入网络银行的服务范围。

世界上许多著名的商业银行如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行、农业银行等，都已经在互联网上建立了自己的站点，为客户提供全天候不间断的银行服务。我国工商银行的“金融＠家”，招商银行的“一网通”和建设银行的“e路通”是我国网上银行的典范。

目前国内的网络银行都是传统银行通过自行研发，逐步开展本行的网上银行业务而发展起来的，都属于传统银行的一个新部门或新的分支机构，提供一部分传统银行业务服务。但是，这种单一的发展模式在很大程度上制约了国内网络银行业的整体发展水平。国内许多城市商业银行和一些中小股份制商业银行迟迟不敢推出真正具有网上支付能力的网络银行系统。而大银行也不敢贸然推出风险度较高的网上服务品种。仅凭各银行本身的力量，要想全面进入网络银行时代，还有很长的一段发展过程要走。因此，国内银行应该将眼光放远，尝试着通过银行间的合并或与大企业进行合作开发，从而进入网络银行业务领域。如果进一步放开眼光，国内有实力的银行可以走出国门，拓展海外业务，选择外资的纯网络银行进行收购，将能够起到与加拿大皇家银行收购安全第一网络银行一样的效果。

网上银行已不仅仅限于提供传统的银行产品和服务，作为重要的支付中介，由于它经常被各种客户光顾，获得了一种资源——注意力，进而使得它成为保险公司、证券公司、共同基金等非银行类金融机构的合作伙伴。这些公司可以通过网上银行的网站销售自己的金融服务和产品，从而获得一种新的销售渠道；而网络银行除获得由这些产品和服务的销售所产生的网上支付服务的佣金之外，还能获得这些非银行金融机构为换取新的销售渠道所支付的报酬，从而缔造一个双赢的局面。其主要业务内容如下。

1.基本网上银行业务

商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

2.网上投资理财业务

由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。投资理财可以有两种方式：一种是客户主动型，客户对自己的账户及交易信息、汇率、股价、保险费率、期货行情、金价、基金等理财信息进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助分析，按自己需要进行处理，满足各种特殊需求；另一种方式是银行主动型，银行可以把客户服务作为一个有序进程，由专人跟踪进行理财分析，提供符合其经济状况的理财建议及相应的金融服务。

3.网上贷款业务

按其形式可以划分为信用卡网上贷款业务和独立网上贷款业务。信用卡网上贷款业务是指在信用卡透支额度内进行透支，它可以附属于银行卡网上支付系统。独立网上贷款业务是企业或个人通过网络直接向银行提出申请。它的操作程序大致是：申请贷款，资信调查及贷款发放。

4.企业银行业务

企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一。一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。

企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。招商银行于1997年率先推出中国第一家网上银行，目前已拥有包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、网上证券系统和五个系列网站在内的全系列网上银行产品。

招商银行网站为http://www.cmbchina.com，图4－10为招商银行网站首页。

中国银行网站为http://www.boc.cn，图4－11为中国银行网站首页。

3.中国建设银行

中国建设银行网站为http://www.ccb.com，图4－12为中国建设银行网站首页。

4.中国工商银行

中国工商银行网站为http://www.icbc.com.cn，图4－13为中国工商银行网站首页。

5.中国农业银行

中国农业银行网站为http://www.abchina.com，图4－14为中国农业银行网站首页。

网上银行欺诈事件在国际上是增长最快的安全事件之一。在各种金融诈骗面前，网上银行诈骗是目前应重点防范的领域之一。中国银监会曾特别提醒广大公众，个人消费投资应谨防各类风险，重点提到了要谨防网上银行欺诈风险。

1.网上银行的欺诈方式

（1）使用冒牌网上银行进行诈骗、盗窃活动。犯罪分子利用在购物网站上设置虚假的在线支付的链接，制作一个与真实的网上银行基本相同的网上支付页面，使网上购物的顾客产生错误认识，在假冒的网页上进行转账等业务操作，结果银行账号、密码信息等均被犯罪分子所设置的程序所套取。

（2）冒充国家公职人员或银行专业人士进行诈骗。犯罪分子通过冒充公职人员或银行专业人士，告知顾客的银行卡被异地盗用，或者顾客的账户涉嫌洗钱等，需要通过签约网上银行，设置网上报警系统、开展反洗钱监控等措施，从而骗取客户的账户信息、身份信息、密码信息等，通过网上银行盗走客户账户的资金。

（3）利用手机短信引诱。不法分子通过发送手机短信，称客户在某地消费，如有疑问，可拨打某电话咨询。或者通过发布代办办理银行无抵押、无担保或低息贷款需要签约网上银行进行验资，或者是抛出优惠条件与你合作做生意、抛出利润丰厚的投资项目筹集资金，需要通过网上银行预存保证金等手段，以利益作为诱惑，骗取账户、身份等信息，利用网上银行骗走账户资金。

（4）网络钓鱼。不法分子通过假网站、假电子商务（B 2C客户－商户）支付页面等“网络钓鱼”形式，利用部分客户安全意识薄弱骗取客户网银密码。例如，一客户在一家非法的游戏装备交易网站购物时，轻易地在该网站输入了网银的卡号、密码，几天后客户发现账户资金被盗。

（5）木马套密。不法分子利用电子邮件群发木马病毒，客户在计算机中毒的情况下登录网上银行，其账号和网银密码大多会被不法分子获取。例如，一些客户在一些网站下载非法软件后，中了木马病毒。在登录网银时，客户通过计算机键盘输入账号和密码，此时木马程序已经获取了键盘记录，并自动通过邮件发送到犯罪分子邮箱。

2.防范欺诈的措施

鉴于以上多种网上银行欺诈的方式，采取有效的防范措施是必需的。

（1）在任何情况下都不能将密码和身份资料透露给他人。客户在任何情况下不能将密码和身份资料透露给他人，包括不要将密码告诉银行工作人员。在任何情况下，银行工作人员也不会要求客户口头或者书面提供密码，也绝对不要回复要求你确认密码的电子邮件，因为这可能是个圈套。

（2）在转账支付过程中，增加确认程序。也就是说，客户在网上银行完成了相关的转账支付手续之后，在银行将资金从该客户账户转出之前，由银行再次通过短信提示，发送验证码，由客户确认。这样，一定程度上可以防止客户在不知情的情况下账户资金被人盗走。

（3）密码不要设置为简单密码。有些客户在设置密码时，为了便于记忆和操作，将密码设得过于简单，简单密码具有较为明显的规律性和客户信息的针对性，极易被他人猜测、被黑客破解。还有，在进行网上交易后，客户应注意关闭电脑，不要让电脑处于休眠状态。

（4）消费者应加强风险防范意识。进入银行网站，最好使用自己收藏的链接网址，仔细核对；注意任何银行都不会发送要求客户修改密码的邮件；银行向客户发送短信只会通过其专用的客服电话，等等。不法分子往往利用与网上银行相近似的网址、相同的网页设计制造虚假信息，以骗取银行客户的银行卡号和密码。所以在登录网上银行办理业务时，消费者一定要认清银行的合法网址，并正确输入。网银用户最好注意不选择在网吧等公共场所的机器上使用网银；下载并安装客户端安全控件；为电脑安装防病毒软件并定期升级；在每次使用网上银行后，点击“退出登录”结束使用。

本章阐述了电子支付的概念、发展历程、现状；介绍了常用的支付工具的特点和支付流程；阐述了第三方支付的概念、支付流程、优势劣势，并介绍了国内几个知名的第三方支付平台；对网上银行的概念、特点、类型进行了分析；最后一节分析了常见的网上银行的欺诈方式和防范措施。

招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上海证券交易所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。目前，招商银行总资产逾7 000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1 000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。

1996年，招商银行率先在国内推出了网上银行“一网通”的概念。1997年4月，建立网上银行“一网通”并推出网上个人银行。1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。招商银行已形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”五个系统。目前，全国13家分行开通了网上银行服务，在全国已有约480家企业和70万人次经由招商银行的网上银行进行交易活动或接受服务。招商银行的网上用户已超过3 000万，网上交易额达150亿元。

招商银行网上个人银行业务依托于高科技网络技术，加大金融电子化的应用力度和服务范围，提供集新型银行和传统银行于一体的全方位的个人金融服务，适用于个人和家庭。只要在招行开立一卡通账户，无需另外申请，上网即可享受服务。

（1）用户管理功能，包括增加用户、修改用户密码、日志查询等；

（3）数字证书的管理功能，包括证书申请、证书下载、证书更新、证书查询、证书备份、证书恢复等；

①储蓄业务：存折、存单、个人支票、活期储蓄、定期储蓄、个人通知存款、教育储蓄、储蓄存款转存、自助转账、同城转账、境内汇款、境外汇款、存款托收、VISA/PLUS外卡收单业务、个人结汇/购汇业务。

②居家服务：刷卡消费、网上支付、自助缴费、一卡通电信服务、神州行充值、航空电子客票、理财秘书服务、代理扣款保管箱业务、存款证明业务、招商银行账户证明书、一卡通账户余额、证明移民金融咨询服务。

③融资业务：个人汽车消费贷款、个人消费贷款、个人住房贷款、教育学资贷款、凭证式国债、质押贷款、全国个贷中心自助贷款。

④投资业务：股票、开放式基金、外汇买卖、凭证式国债、个人黄金买卖、保险、人民币债券理财、外汇通理财、金卡外汇理财、外汇理财钻石系列。

⑤电子银行服务：网上个人银行、电话银行、手机银行、掌上银行、自助银行、95555出行易、快易理财服务。

“网上企业银行”是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，它是通过In－ternet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。

（资料来源：http://www.lawtime.cn/info/zhaoshang/shangyezhaoshangan－li/201005251134.html）

【案例思考题】

1.简述“网上个人银行专业版”和“网上个人银行大众版”的区别。

2.招商银行网上个人银行的功能和特点有哪些？

1.与传统的支付方式相比较，电子支付具有哪些特征？

2.常用的电子支付工具有哪些？

3.简述第三方支付的流程。

4.我国常见的第三方支付平台有哪些？

5.简述网上银行的种类。

请到当地的银行开通个人网上银行，申请数字证书，安装数字证书并通过网上银行支付的方式进行一次网购。