第二节　电子支付工具

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具被应用于日常网络支付结算，大大方便了人们的生活。

一、电子货币

1.电子货币的概念

以计算机技术为核心的信息技术的发展，引起了人们的生产和生活方式的巨大变革，也推动了货币形态从贝壳、贵金属、普通金属到纸币和票据，发展到今天的电子货币。方兴未艾的电子商务，开发出了种种的电子支付手段和工具，人们称之为电子货币（Electronic Money），也有人称为电子通货、数字现金、数码通货、电子现金等。

电子货币是采用电子技术和通信手段在信用市场上流通的，以法定货币单位反映商品价值的信用货币。

电子货币的严格定义是：消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式储存在消费者持有的电子设备中。

通俗地说，就是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称做电子货币。

电子货币具有以下几个特点。

（1）携带轻便，尤其是买价格较高的商品时。

（2）记数方便，不需清点，也不需找零钱，能避免差错。

（3）安全性很好，难以伪造，而且盗窃的目标小，有密码保护，即便丢失了也可以立即挂失。

（4）流通快，因为它是依靠计算机网络流通的。

（5）便于监督、统计，因为经过计算机处理的每笔交易都有记录，即使交易后也可以追查，事后这些数据还可以用于宏观分析。

2.电子货币的功能

电子货币以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通，应用广泛，可应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体。现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此，又称为无面额的货币。由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征，并具有多种功能。

（1）储蓄功能，使用电子货币存款和取款。

（2）转账结算功能，直接消费结算，代替现金转账。

（3）兑现功能，异地使用货币时，进行货币汇兑。

（4）消费贷款功能，在一定条件下，先向银行贷款，提前使用货币。

3.电子货币的主要形式

（1）智能卡形式的支付卡，主要用于网下的支付，其主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。这种支付卡也就是平时常用的各种储值卡。

储值卡过去大多采用磁卡的物理载体，现在大多是采用IC卡物理载体。其使用方式主要有接触式IC卡和非接触式IC卡，常见的储值卡有香港的八达通、深圳的深圳通、各种汽车IC卡、商场的储值卡、电话卡、校园卡等，其共同特点是不记名、不挂失、无密码、小额交易，并是在一定范围内交易。

【案例】

武汉通，全称武汉城市一卡通。武汉通是由发卡单位统一发行，用于武汉城市一卡通系统电子收费的一种非接触式智能IC卡，是一种电子储值钱包。武汉通于2010年2月1日正式发行，取代传统的公交IC卡。武汉通的发行将逐步实现“一城一卡，一卡通用”，方便市民生活。武汉通可将在公汽、轮渡、轻轨、电影、电视、超市、药店及机场公路8个领域使用，其中乘车、看电影等方面均有打折优惠。另外，武汉通还可应用于供电、供水、出租车、泊车、图书馆等15个领域的消费。

（2）数字方式的货币文件，主要用于网上支付。它是一种数据形式流通的货币，比如银行发行的银行卡。

银行卡（Bank Card）是由银行发行、供客户办理存取款业务的服务工具的总称。银行卡的大小一般为85.60mm×53.98mm（3.370in×2.125in），但是也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。

常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。前者是储蓄卡，后者是信用卡。

借记卡（Debit Card）可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

贷记卡（Credit card）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费。

二、电子现金

1.电子现金的概念

电子现金（Electronic Cash，E－cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。

电子现金首次被戴维·乔姆发明并发行，到1995年底被设在美国密苏里州的马克·吐温银行接受。现在，电子现金及其支付系统已发展为多种形式。按电子现金载体来分，电子现金主要包括如下两类：一类是币值存储在IC卡片上；另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。不同形式的电子现金实现的功能却是相同的，它们都是电子支付的重要工具。

2.电子现金的特点

电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行至关重要。电子现金具备以下特点。

（1）安全性。电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。

（2）匿名性。银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史。

（3）不可伪造性。用户不能造假币，并且不能重复使用。

（4）流通性。电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪。

（5）可分性。电子现金不仅能作为整体使用，还能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等即可。

3.电子现金支付流程

客户要使用电子现金，就必须在电子现金发行银行开立一个账户。这样在需要时，客户可以用现金、存款或转账申请来兑换电子现金。然后，客户使用计算机电子现金终端软件从银行账户取出一定数量的电子现金，存在硬盘、电子钱包或智能卡上。客户从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。接收电子现金的商家与客户银行之间进行清算，客户银行将客户购买商品的钱支付给商家，具体流程如图4－2所示。

图4－2　电子现金支付流程

电子现金虽已经比较完善，但仍在不断发展过程中，发展的方向是更加安全、简便、实用，更加高科技化。随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。

三、电子支票

1.电子支票的概念

电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。

2.电子支票的优势

（1）电子支票与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高。

（2）电子支票适宜小额的清算。电子支票的传统的密码加密方式比以公开密钥加密的系统容易处理。收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开密钥来验证支票。

（3）电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以通过公众网络连接现有金融付款体系。

目前流行的主要因特网支票有：Netcheque，1995年由南加利福尼亚大学的信息科学学院开发；PayNow，由Cyber Cash公司开发，以电子支票的形式支持微支付；Echeck，由美国财政部实验开发。

3.电子支票支付流程

使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。电子支票交易的过程可分为以下几个步骤。

（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。

（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。

（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

电子支票支付流程如图4－3所示。

图4－3　电子支票支付流程图

四、电子钱包

1.电子钱包的概念

电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常有的电子形式的“钱包”。

电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。无论采取哪种形式，在电子钱包内只能存放电子货币，如电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。

2.电子钱包的功能

电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，大大加速了购物的过程。

电子钱包具有如下功能：①电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；②安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；③交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询，持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如账号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。

使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Master－Card卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。在实际进行过程中，即从顾客输入订货单开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅需5～20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。购物过程中虽经过信用公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但所有业务活动都是在极短的时间内完成的。

3.几种常见的电子钱包

（1）Agile Wallet：可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。消费者第一次用Agile Wallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在Agile Wallet服务器上。以后访问支持Agile Wallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的Agile Wallet框。消费者验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。消费者还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。

（2）eWallet：免费的钱包软件，用户可下载并安装到自己计算机上。eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里，甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入口令，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把用户在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护用户的个人信息，eWallet还有加密和口令保护措施。

（3）Microsoft Wallet：微软公司为钱包的标准化而推出的。用户输入到Mi－crosoft Wallet里的所有个人信息都经过加密并用口令进行保护。新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡、Discover卡、万事达卡和Visa卡。