第一节　电子支付概述

电子支付在中国的发展始于网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。电子支付市场每年都以高于30%的速度在成长，作为电子商务的核心环节，网上支付正日益成为人们日常生活中不可或缺的重要组成部分，特别是随着网络购物的流行与快递行业的火爆，我国已开始加速步入电子支付时代。

中国互联网络信息中心CNNIC《第29次中国互联网络发展状况统计报告》指出，截至2011年12月底，我国使用网上支付的用户规模达到1.67亿，使用率提升至32.5%。与2010年相比，用户增长2 957万，增长率为21.6%。截至2011年12月，手机在线支付用户达到3 058万，占手机网民的8.6%。除第三方支付企业外，运营商和银行在网上支付领域的大力推进，以及支付的技术革新和服务模式创新等，都将推动手机支付业务实现快速发展。图4－1为2010—2011年网上支付用户数及使用率。

现阶段在电子商务交易中常见的支付手段有以下五种：

1.货到付款

这是最传统的一种支付结算方式，用户拿到货物后再支付，通常一些B 2C商城提供货到付款的支付方式。这种方式适用于一些没有网上银行或者是对网上支付安全担忧的人。

2.邮局汇款

根据不同的地方，邮局汇款一般要3～7天才能到达。由于时间较长，不适合电子商务的货款支付，现在很少人使用这种方式进行支付。

图4－1　2010—2011年网上支付用户数及使用率

3.银行卡付款

买卖双方都要有银行卡，但不要求是同一个银行的卡。买方到银行柜台办理转账业务，一般同行转账瞬间到账，跨行转账1～2天到账。目前较多人使用该种支付方式。这种支付方式也较为传统，大部分网民都会使用。

4.网上银行付款

网上银行又称在线银行，是指银行利用互联网技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上交纳电费等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够办理转账、交费等业务。这种方式非常适合电子商务。网上银行支付是目前流行的一种快捷支付方式，不受时间、空间的限制，用户足不出户就可以支付结算。

5.第三方支付

一般在线支付平台支持国内多家银行和多种银行卡在线实时支付接口，支付转账过程全在网上完成。目前，国内最大的第三方支付平台是支付宝。而国际上则主要使用Paypal。

一、电子支付的概念

随着电子商务的普及，电子支付已经成为支付方式的主要形式。快捷、方便和安全的电子支付也必然给人类的商务活动带来新的改变和发展，成为人们生活质量稳步提高的一个标尺。

电子支付（Electronic Payment，E－Payment）的研究和应用在美国开展较早。1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付作了如下定义：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。

立足我国的实际情况，电子支付指的是电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子交易的当事人包括商家、消费者和银行等。

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征。

（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，支付手段均是数字信息。

（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）。工作环境的开放有利于消费者、商家和银行之间的资金流的畅通无阻。

（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet。

（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。它完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，效率高，而支付费用仅相当于传统支付方式的几十分之一，甚至几百分之一。

二、电子支付的发展历程

在电子商务中，银行作为连接企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用。随着社会与科学技术的不断发展，银行也进行了很多的支付改革，其目的在于减少银行成本、加快清算和结算速度以及减少欺诈。电子支付的发展经历了以下五个阶段。

第一阶段，银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。

第二阶段，银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算，如代发工资、代收电话费等业务。

第三阶段，银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务，如消费者在ATM机上进行存取款等操作。

第四阶段，利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务、转账业务。

第五阶段，随时随地通过Internet进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付阶段。

三、电子支付的发展现状

电子支付突破了现金支付的诸多瓶颈，发展非常迅速。支付系统供应商ACI与金融分析公司Global Insight研究电子支付的报告指出，2005年全球电子支付年交易量达到2 100亿美元，2010年翻了1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。2004年至2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12.9%，而同期报告数据所覆盖的79个国家的平均GDP增长率则为3.2%。与之相对应的，则是现金支付在世界经济中所占的比重不断下降。这一趋势在电子支付发展水平较高的国家尤为明显。1979年，美国电子支付的市场份额仅为15%，而2003年这一数字已变成了55%。纸质支付向电子支付转移的步伐也在加快。美国的零售支付市场中，纸质支付工具在2001年还占据着63.14%的市场份额，此后开始逐渐下降，2007年已降至42.96%，银行卡支付工具则以10.12%的年均复合增长率增长，目前，已经超过纸质支付工具。

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务。随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足。于是非银行类的企业开始介入支付领域，第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化，支付网关型模式同样表现出不足。一是第三方支付平台在与银行的合作过程中缺乏谈判筹码。二是不能满足用户多样化的需求。于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后，我国电子支付交易额以超过100%的速度增长，2005年达到近200亿元。2008年，中国网上支付交易额达到2 743亿元，较2007年同比增长181%，成为互联网发展最快的行业。从网络购物、电子商务，到网上转账、还贷、缴费、买保险，再到网上订机票、订酒店，电子支付已渗透到人们生活的方方面面。2009年，我国网上支付交易额达5 766亿元，与2008年的2 743亿元相比，增长110.2%。而线下电子支付也超过1 000亿元，与年初相比增长超过200%。2005—2009年，国内网上支付交易额连续五年增幅超100%，交易规模增长近30倍。