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【本章要点】

1.电子支付、第三方支付、网上银行的相关概念。

2.电子支付工具的种类和网上银行的种类。

3.各种电子支付工具的流程和网上银行的业务内容。

4.常用的第三方支付平台。

5.网上银行常见欺诈方式和防范措施。

【案例导入】

艾瑞咨询发布的2010年第一季度中国网上支付市场数据显示，一季度网上支付市场交易额规模达2 121亿元，环比上涨17.8%，同比上涨93.5%，成为互联网领域增长最迅速的行业之一。迅速发展的电子支付行业，正在上演着一场群雄逐鹿的争战。

先是2010年3月份中国移动入股浦发银行、中国银联布局手机支付；紧接着4月份央行宣布由其主导的第二代支付系统已经进入试点银行接入阶段，而这一被称为超级网银的系统，将于今年8月正式上线；之后阿里巴巴宣布向支付宝投资50亿元人民币并引入PayPal进行合作；5月20日中国银联策动移动支付产业联盟，电子支付成了今年上半年最热的词汇之一。

目前国内电子支付市场主要有几大阵营。一是独立的第三方支付企业，比如快钱、易宝支付等；二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具，比如支付宝、财付通、百付宝等；三是银行阵营，比如中国银联的China－Pay以及各个银行自己的网上银行等；四是以中国移动等电信运营商为代表的移动支付企业。

一位业内人士向记者分析说，事实上第一阵营和第二阵营正在融合，所以基本上可以合并为三大阵营，即第三方支付企业、银行业和运营商主导的移动支付。

艾瑞咨询发布的《2009年中国手机支付发展研究报告》数据显示，2009年中国手机支付市场交易规模为24亿元，同比2008年的7.9亿元增长202.6%，处于高速增长态势。高速增长离不开3G网络的发展和整体支付环境的利好，加之电信运营商、银行以及第三方支付等产业链各方对手机支付推动的战略决心。艾瑞预计在2010—2011年，手机支付将出现爆发式的增长，而2012年手机支付交易规模将有望超过1 000亿元。支付宝、财付通、快钱、易宝、环迅等多家支付企业纷纷发布进入手机支付领域的规划，预示着手机支付将成为未来众支付企业的必争之地。

相对于网上支付，手机支付产业链更为复杂，除银行及第三方支付企业外，电信运营商、硬件厂商都参与其中。而手机支付产业链以资金管理为核心，因此与资金管理相关的三个主要角色：银行、电信运营商、第三方支付企业将对产业的发展起到至关重要的作用。

手机支付异军突起，相关企业就主导权问题已经展开了明争暗斗，而对决的双方正是电信业老大中国移动和银联。在银联策动的移动支付产业联盟中，三大电信运营商独独缺了中国移动，再联系中国移动3月份联姻浦东发展银行，并与后者签订战略合作备忘录，展开在手机支付方面的深入合作，这意味着两者的暗战已然开始。

相对于手机支付的暗战，第三方支付企业在几个月内的经历可谓冰火两重天。超级网银刚刚提出时，一度引发了第三方支付企业能否生存下去的讨论。当时业内部分人士认为，超级网银可以在各银行网银间实现互联互通，由于该系统能为个人和单位用户提供跨行24小时实时资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能，一度引发了“国家队”将消灭支付宝等第三方支付公司的忧虑。

对于种种猜测，官方也给予了回应。央行支付结算司司长欧阳卫民在接受媒体采访时表示，央行二套支付系统的上线，对于市场上的第三方支付组织不会有太大影响。第三方支付总额去年也就5 000亿元左右，相对于银行系统1 200万亿元的结算总额，还是太少了。对于第三方支付，央行目前不会做这块业务。

从生存还是死亡的边缘到官方的正面回应，第三方支付经历了一个冰火两重天的考验。

易宝支付副总裁余晨在接受记者采访时表示，从技术上讲，央行二代网银推出类似于美国的ACH（自动清算系统），也类似于我国通信系统的骨干网系统，央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系，不是取代和竞争关系。

而财付通高级市场经理张抗坚信：“央行不可能直接去为每个用户做细节的体验式服务，第二代支付系统这样一个把银行和支付平台联通的后台系统，必定会让第三方支付公司参与。当然，前提是要先接入商业银行。”在他看来，央行第二代网银系统，与其之前推出的一代与大额交易系统一样，都是后台系统，不是直接面对个人用户的系统。“央行只是修了条高速公路，上面跑的车还是银行和第三方支付公司，这样第三方支付可以更好地立足于这个后台系统，提供丰富的前台服务给用户。”

艾媒市场咨询集团董事长、CEO张毅认为，银行更多是从用户资金考虑服务方向，第三方支付公司更多是从生活、便利等方向考虑，对用户来说都是有利的。像水电缴费、机票预订等都是用户喜好的服务，这种免费的个性化服务用户黏度非常高，也在不断贴近用户生活。银行是金融机构，不可能大力做这样的服务，这有赖于第三方支付公司作补充。

央行的超级网银为各方提供了一个竞争的平台，银行、运营商和第三方支付平台都握有自己的资源，未来的电子支付市场仍然是一个竞争的市场，而不会是由某一方一统天下。