四、支付新时代：智能支付时代的来临

支付作为经济基础设施的一个重要行业,随着技术的不断革新,正在被重塑。支付方式也从货币支付、现金支付、刷卡支付等逐渐发展到当前应用较为广泛的电子支付、移动支付等。支付方式转变的背后隐藏的其实是技术的革新和进步。

进入21世纪,人工智能被认为是人类社会的三大尖端技术之一。人工智能技术在各行业各领域的渗透势必会使得各行业各领域焕发出新的面貌。当然,支付领域也不例外。人工智能技术与支付行业的融合正在推动新一轮交易支付方式的变革。继移动支付之后,智能支付或许会成为下一个支付风口。

在2018年中国支付清算协会主办的第二届“支付智库”研讨会上,支付平台、支付行业、人工智能技术与支付平台的融合等领域的问题成为会议讨论的焦点。伴随着大数据、人工智能、区块链等金融科技与支付平台的融合,尤其是人工智能技术对支付底层技术的改造,“智能支付”这一新型的支付形态应运而生。

何为智能支付?简单来说,智能支付就是对金融科技ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)的一种集约化应用,它实现了互联网支付从“技术和支付”的贴合模式到“技术和支付”的融合模式的革命性升级。在目前的实践中,人工智能支付根据技术不同,大致可以分为智能语音支付、人脸识别支付、智能穿戴设备(NFC)支付等。^[9]

智能支付的出现可看作是人工智能技术在支付领域的落地与应用,这一技术与支付技术的结合会在用户体验、运营效能、风险防控等方面呈现出新的优势。具体来看,主要表现出以下优势。

首先是提升用户体验。在目前的支付方式中,手机微信和支付宝扫码支付、密码支付、指纹支付等支付形式占据主导地位。随着人工智能技术的全面介入,以人工智能技术为代表的声纹识别、人脸识别等生物识别技术创新着新的支付方式,伴随而来的是新一轮更加智能化、便捷化的支付方式,如“语音支付”“刷脸支付”等。

目前,这些智能支付技术正逐渐被开发应用。譬如,谷歌语音助手推出的Google Pay便是利用了“声纹识别”这一技术。用户通过语音下达“给某人转账多少”的指令,谷歌语音助手便会自动识别语音信息,并迅速识别“主人”下达的命令等信息,识别成功便可按照指令完成转账。无须用户再拿起手机、找到联系人、输入转账金额以及密码等烦琐操作,只需要一句口令便可完成支付。这也是科技发展为盲人等特殊人群带来的一个福音。此外,亚马逊、万事达等也纷纷试水语音支付领域,借助于AI虚拟语音助手、智能音箱等,开启语音支付的新模式。

再如,我们常说的“靠脸吃饭”指的便是基于人脸识别技术的“刷脸支付”。现在,“刷脸”早已不是什么新闻了,在很多公司、医院、政府甚至是学校,上下班“刷脸”打卡已成为常态。继刷脸打卡之后,刷脸与支付的结合又迎来了“刷脸支付”的新应用。提到刷脸支付,我们就不得不想到微信、支付宝两大巨头围绕“刷脸支付”领域而展开的争夺战了。支付宝在线下推出的刷脸支付设备名为“蜻蜓”,寓意它能够像拥有2.8万个复眼的蜻蜓一样快速、准确地识别物体。这款电子设备形如iPad,被摆放在各商业场所的收银台上,消费者不需要掏出手机,直接通过摄像头扫描人脸,认证通过便可以完成支付。

随后,微信也推出了具备同样功能的刷脸支付设备,取名“青蛙”。为什么要称其为“青蛙”呢?想想这两种动物的关系可能就不难理解了,因为青蛙是吃蜻蜓的。所以寓意也在这里,微信想达到一个“后发先至”的效果,“吃掉”蜻蜓。仅仅是在设备名称上,就让人感受到火药味十足。除此之外,两大巨头还纷纷拿出巨资在全国发展代理商,培育市场,以期望能够在这场新支付战争中赢得最大收益。

关于“刷脸支付”,有人说,这是第四次无现金支付革命。前三次分别是POS机支付、NFC 支付和二维码支付。POS 设备最早主要用于银行卡支付。NFC支付主要是通过手机来实现“刷机”支付,但这种支付方式逐渐被二维码支付所取代。二维码支付是目前使用最多的支付方式。而刷脸支付则是对二维码支付发起的新挑战。前面的三种支付方式具备的一个共同特点就是都需要“介质”。与前三次支付方式不同的是,刷脸支付不需要任何“介质”,也就是说我们可以什么都不带,靠一张脸就可以完成支付,这就是刷脸支付的一个最大特点。^[10]所以说,如果刷脸支付是未来的主流支付方式,那么微信、支付宝等两大巨头就势必会为此拼死一战。

虽然我们无法确切地说刷脸支付就是代表未来的支付方式,但是就目前来看,设有刷脸支付功能的自助收银台等设备已在餐饮、零售、医疗等大型场景中得到广泛应用,刷脸支付的趋势正在加强。

除了“语音支付”“刷脸支付”之外,伴随着大数据、云计算、人工智能等技术的发展,还有一个重要的支付方式不可忽略,那就是“无感支付”。无感支付是基于车牌号码的信用代扣收费模式,能为用户节省停顿、等候、找零等流程的时间,实现高效通行。^[11]无感支付主要应用于高速收费、汽车加油等场景。

当前,支付宝和微信都启动了高速“无感”支付。支付宝推出的业务叫“车牌付”。支付宝用户只要芝麻信用达到550分以上,就可以申请“车牌付”。用户将自己的车牌号等信息与支付宝账号绑定,绑定之后的车牌号就相当于一张付款二维码。使用车牌付的用户在下高速时无须特意掏出现金或者手机扫码进行缴费,会有设备自动识别车主的车牌号,识别成功后,自动从与车牌号进行关联绑定的支付宝账户扣除费用。这极大地提升了高速收费的工作效率,节省了车主的时间以及人工收费成本。与之相似的是微信推出的“高速e行”业务,用户通过关注公众号填写信息,将车牌信息与微信账户绑定,从而在下高速时通过智能设备的识别自动扣费,完成支付。在支付安全方面,微信还特意开通了预存通行费业务,用户单独存放一定的通行费用,系统会自动从预存的通行费用里面扣费。这样便减少了误扣费用给用户带来的资金损失和一系列麻烦。

在汽车加油场景中,“无感支付”也被称为“无感加油”。无感加油是一种给汽车加油的新技术,它通过将移动通信、车牌识别等互联网技术与银行自动扣款等金融服务相结合,打造智能化、信息化的油站运营体系,实现车主无须下车、自动缴费、快速驶离的便捷服务体验。在目前的大多数加油站中,采用的主要还是现金支付或者是刷卡支付,考虑到手机扫码支付对加油站这种特殊场所可能存在的潜在威胁,一般加油站都不太支持扫码支付的方式进行缴费。因此,我们通常会看到,车主加油时会先将车开进加油站,然后下车与工作人员交流,待汽车加完油再去人工缴费,而后开车驶离。但随着“无感加油”支付技术的应用,车主只需将车辆信息与银行卡等绑定在一起,便可体验“无感支付”这项新技术带来的便利。

目前,“无感支付”已在很多高速路口、机场、加油站等场景中得到应用。2018年,高速收费开启“无感支付”新模式。2019年8月,中国石化广东深圳石油分公司与中国建设银行深圳市分行联手推出的“无感加油”也正式上线。未来,“无感支付”将会成为汽车消费领域的一股支付新浪潮。

其次是提高企业运营效率。传统的POS机主要是用于银行卡支付,人们需要随身带卡,在结算的时候通过密码输入或者指纹解锁进行支付。随着社会经济的发展以及人们生活品质的提高,功能单一、体验感不佳的传统POS终端已无法满足人们个性化、场景化的支付需要。随着大数据、云计算、人工智能技术以及智能移动POS技术的发展,出现了集刷卡、二维码、刷脸等多种支付方式为一体、线上线下场景融合的移动智能终端设备。智能终端不仅能够为用户提供多种便利的移动支付方式,如银联刷卡、微信扫码、支付宝刷脸等,满足用户的支付个性化需求,而且还能将商家与用户连接起来,利用大数据、云计算等技术,搜集用户的每一次消费信息,通过整合分析,为商家提供精准的营销策略。同时,还能基于这些数据记录与分析,推断用户的需求与喜好,为用户提供优质、有特色的推荐和服务,节省用户的时间,提高用户的体验。整体看来,人工智能等技术的应用可以提高数据处理的速度,加深数据分析深度,降低人工成本,最终达到提升企业运营效率的效果。

最后是智能防控支付风险。在以往的支付模式中,主要是“账户+密码”的支付模式,但这种支付模式可能面临一些问题,如账户丢失、密码被盗取等。随着人工智能技术的引入,语音识别、人脸识别、瞳孔识别等生物识别技术与支付技术相结合,极大地提高了支付的安全性。基于生物识别技术,智能终端可通过将现实人脸图像与互联网图像以及身份证图像进行快速的交叉对比与分析,完成身份认证工作,最大限度地防止身份证被盗用、人脸图片被盗用等方面的支付安全问题出现。另外,可利用大数据、云计算、机器学习技术等打造全数据、自动化、高时效的支付风险防控体系,以便于更好地确保支付前后以及支付过程中的安全问题。利用大数据和云计算等技术自动挖掘文字、数据、图像等信息,进行同名账户搜查、可疑账户筛选,发现并标注风险警示,做好反欺诈等事前侦探工作。除此之外,未来,“区块链”技术与支付的结合又会从另一个高度来保障数据的安全和支付的安全。

语音支付、刷脸支付、无感支付等新的智能支付形式的落地预示着我们已经迎来一个新的智能支付时代。在这个新的支付时代,将进一步感受到科技带给我们的高效、便捷的体验。