在社会经济不断发展、商品经济日益繁荣的今天,无处不在的商品交易与消费成为人们生活的常态。在这个过程中,“支付”成为商品顺利交易、成功消费的重要媒介。支付方式经历了数次革新,如今移动支付等新型支付方式给人们带来了更加快捷、方便、安全的支付体验。但与此同时,仍然有部分人保留着一些传统的支付方式和支付习惯。传统支付方式在当前社会背景下存在着哪些弊端?移动支付方式的出现又是否能够改变人们的消费支付习惯呢?

传统支付方式主要以货币支付、现金票据支付、银行卡支付为代表。无论是货币、现金、票据,还是银行卡,在消费者进行消费支付的过程中,首先都会面临一个共同的问题,那就是“财产外露”带来的安全威胁。

在人们进行支付的时候,往往会看到这样一幅场景：消费者直接打开钱包掏出里面的现金或者银行卡进行消费支付。这样便使得旁边的人很容易偷窥到消费者的财产数据,包括现金数额、银行卡卡号等。俗话说,“财不可外露”,稍不留心,消费者在进行支付的时候就会引起“有心人”的注意。一旦被这些“有心人”盯上,那么消费者的现金、银行卡等便可能处于被盗的风险之中。由于金银货币和现金都不具有排他性,所以一旦被盗取将会给消费者带来直接的财产损失。

除了“财产外露”带来的安全问题,传统支付方式在使用过程中也存在着另外一些安全隐患。以银行卡为例,现在很多不法分子会利用伪造假的工商证件去购买POS机,然后对POS机进行改装,之后再以优惠的价格卖给各大型餐厅、娱乐场所、酒店等商家,从而达到布点骗取钱财的目的。改造后的POS机会在消费者使用的过程中盗取银行卡的基本信息,并自动发送短信至用户手机,通过验证码、网页链接等转移用户的账户资金。而那些没有设置密码的银行卡,若是不小心遗失或者被盗取,很可能被不法分子用来制造虚假信息,进行非法洗钱活动。

除此之外,货币、现金票据、银行卡支付等传统支付方式还存在以下几个方面的不足,给人们的生活带来极大的不便。

携带不便,运作速度与处理效率低。这在以货币支付为主要支付方式的阶段体现得更为明显。由于货币主要以贝类、金银货币、铜铸货币等为主,大多都比较笨重,人们出行携带极其不方便。购买小件商品只需要花点碎银子就可以完成支付,但若要高价购买那些大宗货物,则需要专门运输金银货币。等一系列运输、核算流程走完,人力、物力和财力的消耗都比较大,且整个过程的运作速度慢,流通周期长。

易出现磨损和造假问题。一方面,无论是货币、现金还是票据,经多次使用都容易出现磨损的现象。货币的边角易磨损,现金票据易撕扯坏,而且我们经常会看到现金上面有被写写画画的痕迹,无论是磨损、撕扯还是写画,都会增加其回收成本,造成资源浪费。另一方面,在商品的流通过程中,会存在一些受利欲驱使而蒙心的不法之徒通过假币、假钞等来谋取个人利益的现象。由于金银货币的成色不易区分、重量难以准确掂量等因素,消费者在消费的过程中很容易收到伪造的货币。另外,科学技术是把双刃剑。技术在带给人们福利的同时,也为不法之徒伪造现钞提供了“便利”。

手续烦琐。拿生活中使用得较多的现金支票为例,现金支票首先得由出票人签发,然后再由收款人持票使用,付款方一般是银行,见票时会根据出票人的信用票据,无条件向持票人支付一定金额的现金。在这个过程当中,需要申请的材料及办理的手续较为烦琐。且支票都具有一定的期限,超过这个期限,银行便不予受理,因而支票等票据使用起来也较为麻烦。

管理麻烦。一张卡不能很好地满足人们的多样化消费需求,所以人们通常都会持有数张卡,多的可能达到七八张,包括各种优惠卡、VIP尊享卡、工商银行卡、中国银行卡、邮政储存卡、建设银行卡等,给人们的保存和管理带来了麻烦。同时,众多卡片放在一起还可能造成银行卡、信用卡等消磁。有时甚至会因为长时间不使用而忘记各张卡的余额及密码,如果是信用卡,超期未还款还会对用户的信用造成直接影响。存放在手里的现金过多也不便管理,难以确保其安全问题,存于银行待需要用时又得去排队取款。总之,这一系列的现金、银行卡存在的问题给人们的管理造成了很大的麻烦。

随着社会的发展,移动支付等支付方式逐渐兴起,移动支付方式虽然未完全取代现金支付等传统支付方式,但从目前的应用来看,已经在很大程度上削弱了现金支付等传统支付方式在人们生活中的地位。移动支付是互联网时代的一种新型支付方式,主要是指借助于普通或智能手机完成支付或者确认支付,而不是用现金、银行卡或者支票支付。^[5]与传统支付方式相比,移动支付方式具有以下突出优势。

使用、管理更方便。移动支付主要是通过将银行卡与手机等终端设备进行绑定,在消费时只需要带一部手机便能完成消费支付,省去了携带银行卡、现金支票的麻烦。且除了到店消费,消费者还可以通过手机一键购买产品或服务,并进行手机支付,也可以在手机上缴纳话费、燃气费、水电费等生活费用,无须再跑到收费站进行缴费,操作极其简单,为人们的生活带来了很大的便利。

安全性更高。移动支付方式无须再随身携带货币、现金和银行卡出门,这样便能减少很多潜在的危机,也不会在支付时特别引人注意,从而避免了直接的现金损失和银行卡信息被盗取带来的一系列账户安全问题。另外,将现金存入银行卡,再将银行卡与手机绑定,用户可通过手机终端设备随时随地对个人账户进行查询、转账等,以便随时了解自己的消费情况,在确保自己的账户资金安全的同时,合理理财。

节约成本,运作效率高。移动支付方式的出现减少了现金、支票在流通中的使用,从而节约了现钞印制的纸质成本。且移动支付不受时间地点的限制,可随时通过手机在线消费支付,运转效率高,能在一定程度上加速商品的流转速度,帮助企业快速回笼资金。

从整个经济社会和市场的发展规律来看,移动支付方式的出现必然能在很大程度上改变人们的消费支付习惯,并促使人们追求更加高效、便捷的支付方式。