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当前，越来越多的行业和企业进入互联网金融领域，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融的发展，使其具有包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。可另一方面，谁都能插一脚的现象也说明了互联网金融几乎没有准入门槛，同时监管严重缺位。

（一）互联网金融及特点

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术基础上，被用户熟悉并接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

互联网金融存在以下特点：

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

依托大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长，以余额宝为例，其上线18天，累计用户数达250多万人，累计转入资金达66亿元。据报道，余额宝规模1 000亿元，成为规模最大的公募基金。

一是风控弱。互联网金融还没有接入中国人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制。不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套。互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作就会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

如今互联网金融鱼龙混杂，既有奇奇怪怪的产品和服务，也有大量玩噱头、喊口号的伪互联网金融现象。良莠不齐的平台和企业、恶性事件的频发都严重损害了互联网金融的健康发展。现在互联网金融几乎已经把各个行业的“玩家”都拉下水了，但事实上互联网金融并不是万灵丹，对于各行各业来说谁适合“玩”、谁能“玩”得好还有待时间的检验。总之，互联网金融的前途是光明的，需要光明的人去创造光明，金融的本质是信用，共同创造社会的信用，这是使命。

（二）互联网金融理财产品的主要种类

1.集支付、收益、资金周转于一身的理财产品

典型代表有阿里巴巴的余额宝、苏宁的零钱宝，它们由于承诺T＋0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。

2.与知名互联网公司合作的理财产品

如腾讯的微信理财通，百度理财计划B。腾讯理财通直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司的产品。

3.P2P平台的理财产品

如红岭创投、人人贷、厦门昌满顺投贷网等。该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益，不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作，以保障投资人的本息安全。另一种保障方式，是投资人享有借款人提供的实物抵押权，最常见的有车子、房产等，正规P2P产品收益一般在8%～15%。有抵押产品收益最高在12%左右。但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。

4.基金公司在自己的平台上推广的产品

如汇添富基金的现金宝、全额宝，是以货币基金为本质，披上互联网金融外衣的理财产品，其实跟基金产品是同款产品。

5.银行自己发行银行端现金管理工具

如平安银行的平安盈、广发银行的智能金，银行信誉的保障是该产品的最大优势，但受互联网金融理财的冲击。现在银行也开始不断变革，推出开放式T＋0理财产品，年化率升至4%～5%，能通过网上银行和手机银行等方式购买。

（三）互联网金融理财技巧

1.了解金融理财平台的资金安全性

平台有没有第三方支付做资金托管，是考核一个网络金融平台安全性的重要指标。

2.了解金融理财平台的信誉

投资者选择投资平台时，应该去查看企业在工商行政管理局的注册信息，营业执照、法人代表、注册资金、成立时间、机构信用代码、组织机构代码、税务登记证等，通过一切平台可提供的资料来辨别其真实性。

3.了解金融理财平台利率高低

现在新起的金融平台利率一般是年化8%～15%。有些平台为了吸引网民，夸大回报率（如20%），有的甚至高达100%。

4.了解金融理财平台运营者的经验、实力和团队情况

考察平台的领导者的从业经验、经营能力，可了解平台是否能规避经营风险，“专业的事情交给专业的人去做”才可靠。对于投资理财，广大居民理财知识有限，理财常识和理财技巧不足以应付现在的理财方式。因此，在挑选互联网投资理财平台时，更应该看重理财团队的专业性。总的来说，可以找那些成立时间较长、收益率较稳定、风控体系较完善、逾期坏账率较低、企业信用评级较高的平台，一切从小的投资开始，分散理财。

轰轰烈烈的“理财”旋风已经席卷大街小巷，无论“才”女还是“财”女，似乎有了一个共同的奋斗目标：为了更加美好的生活，学会管理钱包，做个富女人。

储蓄？大部分读者会质疑，这第一步也太平凡了。没错，致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄绝对成不了富翁。对于大部分年轻人来说，水电、房租、聚会、看电影、买新衣服……不知不觉就没有了能储蓄的钱。那怎样才能存下钱呢？不妨在每个月发工资时，计算好必需的支出后，将剩余的一部分立即进行银行定存或者基金定投。若能坚持实施，成效一定会令你大吃一惊。

明明记得自己这个月只花了1 400元，而钱包里却少了2 600元，剩下那1 200元哪里去了呢？仔细想想，时尚包包、超炫小饰品，还有一顿必胜客……不经意间花的一些小钱，最终导致了财富的悄然“蒸发”。要养成记账的好习惯，在看到自己的小账本后，聪明的女性会很清晰地判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的浪费，而在今后消费时加以避免；或者使用信用卡，那样能轻而易举地追查每一笔花销的来龙去脉，提醒自己开源节流。总而言之，了解自己在投资、储蓄与消费上的比例，才有助于平衡生活，有助于做出明智的投资决定。

第三步：选对投资工具

每月投资5 000元，多少年后能变成100万元呢？若选择年投资回报率2%的定存方式需要15年；选择年投资回报率5%的基金，需要12年；选择年投资回报率10%的投资工具只需要10年。可见，如果能选择正确的投资工具，那么无疑能大大加快致富的步伐，当然，希望取得高回报的同时，也应承担较大的投资风险。

在国内目前流行的理财工具中，主要是股票和基金，相对股票投资而言，投资基金将钱交给专家进行集合理财，省时省力。基金投资起点仅为1 000元，那么也就是说，用1 000元投资一只全A股市场的基金就相当于这1 000元投资于全中国的企业。对于选择成为富人的人，你应该明白，选择成为富人决不意味你会更加开心，也不意味你会更加幸福，或者更加荣耀，而是意味着你将付出更多、承受更多、承担更多。