二、现金规划的融资工具
在某些时候，个人或家庭有突然的未预料到的支出，而与此同时，个人或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具融得一些资金就不失为一个解决紧急问题的好方法。事实上，个人或家庭在现金规划过程中，往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。
适于现金规划的融资方式主要包括以下几种。
（一）信用卡融资
信用卡实质是一种消费贷款，它是由银行等金融机构发行的，采用循环透支消费方式，持卡人在信用额度内可以消费透支，透支金额在免息还款期内全部还清，不需付息。
1.透支
透支就是可以在卡中没有钱的时候，先消费后还款。
2.信用额度
信用额度是发卡银行提供的最高贷款金额，例如某人获得的信用卡信用额度为5 000元，则他在信用卡中无存款的情况下最多可以用卡消费5 000元。信用额度根据持卡人的信用状况变化及用卡情况不断调整。
3.免费融资
贷记卡持卡人用贷记卡进行透支支付，可享受免息还款期待遇。即持卡人用贷记卡消费后，从银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。如果持卡人在发卡机构规定的还款日之前偿还所有消费融资，则享受到免息还款期的优惠。免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。
案 例
袁先生申请了某银行信用卡。按发卡行规定，每月5日为账单日，28日为还款日，该银行为客户提供了最长为53天的免息优惠（各行规定不同）。如张先生在1月4日消费1 000元，则这笔款项计入当月账单，那么免息还款期就是当月4—28日这段时间，为24天；若张先生在1月6日消费1 000元，则这笔款项计入下月账单，那么到2月28日才需要偿还这部分透支额，免息还款期就是1月4日—2月23日这段时间，为53天，在这53天里可以免费占用银行的资金，相当于从银行获得了一笔无息贷款，解决了张先生的临时资金缺口，实现了提前消费。信用卡提供的是一个循环信贷账户，借款人可以支取部分或全部额度，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。例如某人申请的信用卡信用额度为5 000元，某天他用卡消费了3 000元，两天后他还了2 000元，则他又可以再透支消费4 000元（5 000－3 000＋2 000）。
4.免息还款期
免息还款期是从记账日至规定的到期还款日间的时间。持卡人在到期还款日当日截止时间前，偿还所使用的全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。
（二）信用卡使用
1.免息还款期
对于免息还款期，各银行的计算方法不同。信用卡对账单上有三个日期：银行记账日、对账单生成日和到期还款日。简单来说，银行记账日是银行将透支消费情况记录到持卡人账户的日期，也就是贷款开始日期；对账单生成日是银行将上个月持卡人消费情况汇总并生成对账单的日期；到期还款日是持卡人最后还款的日期。
2.还款方式
透支消费后，持卡人可以选择两种还款方式：全额还款和最低还款额还款。全额还款是在到期还款日前偿还所有贷款，最低还款额还款是在到期还款日前偿还最低还款额（一般为当月欠款的10%）。但持信用卡进行非现金交易时选择了最低还款额方式时，则不再享受免息还款期待遇。未偿还部分自记账日起需要支付透支利息。
3.取现
持卡人用信用卡提取现金（包括转账），需要支付手续费，并且提取的现金以及因之而产生的取现手续费，不享受免息还款期和最低还款额待遇，要从记账日起支付透支利息。
4.透支利息
信用卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
5.滞纳金
持卡人到期还款日前未偿还最低还款额时，除支付透支利息外，最低还款额未还部分，还需按月支付5%的滞纳金。
6.超限费
持卡人应在核定的信用额度内用卡，一旦超出信用额度用卡时，须将超额部分资金全额还清，同时须支付按超出额度部分的5%计算的超限费。
7.存款
信用卡内存款是没有利息的，因此，不要将资金存入信用卡内。可以在银行同时开立一个个人结算账户，并指定其为信用卡还款账户，还款日前，银行会自动将信用卡欠款金额划入信用卡内，这样就避免了来不及去银行还款造成的利息支出。在使用信用卡时，如果想要提高收益、降低成本，应当注意：
第一，只有在信用额度内的透支消费（不能取现和转账），并且在到期还款日前全额还款才能享受免费使用银行贷款，在这几项条件以外的使用都必须付出高昂的成本。
第二，要根据每种信用卡的不同，具体选择消费时间，以充分利用免息还款期。
第三，运用自动还款，避免利息损失。
（二）个人贷款
根据贷款使用目的，个人贷款可以分为：
1.个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款，是指贷款人向借款人发放的，用于其本人或家庭购买耐用消费品的人民币担保贷款。可用贷款在特约商店购买的个人耐用消费品，是指单价在2 000元以上、正常使用寿命期在2年以上的家庭耐用商品。贷款金额起点为人民币2 000元，最高额不超过人民币10万元。借款额最高不得超过购物款的80%，贷款期限通常在半年以内，最长为2年，贷款利率按照中国人民银行规定的同期期限贷款利率执行。
2.个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力的自然人购买城镇自住住房，以其所购产权作为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
3.国家助学贷款
国家助学贷款，是指银行向全日制高等院校中经济困难的本、专科在校学生发放的，用于支付学费和生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。贷款按用途分为学费贷款和生活费贷款，学费贷款的金额最高不超过借款学生所在学校的学费收取标准；生活费贷款金额最高不超过就读学校所在地区的基本生活费标准。
4.个人生产经营贷款
个人生产经营贷款，是指银行对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业主和个体工商户发放的，用于生产经营流动资金需求，以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求的人民币贷款业务。
5.个人信用贷款
个人信用贷款是银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度最高50万元，借款期是1～5年不等。目前可以提供个人信用贷款的机构很多，包括四大国有银行和商业银行以及一些专门的贷款公司和网上银行。余额宝也推出了根据信用积分可以贷数额不等的金额的产品。
（三）凭证式国债质押贷款
目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5 000元，每笔贷款不超过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过1年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日；若用不同期限的多张凭证式国债做质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率（含浮动）和有关规定执行。贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，自逾期之日起，按法定罚息率向借款人计收罚息。
（四）存单质押
贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40%；期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，1年的利率为5.85%。优质客户可以下浮10%。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。目前各商业银行都推出了存单质押贷款业务，且手续简便。借款人只需向开户行提交本人名下的定期存款（存单、银行卡账户均可）及身份证，就可提出贷款申请。经银行审查后，双方签订《定期存单抵押贷款合同》，借款人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。有的银行，如中国工商银行存单质押贷款的起点金额为1 000元，最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80%；如交通银行要求最高为存单面额的90%。银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何手续费。存单质押贷款一般适合短期、临时的资金需求。
目前，商业银行提供的贷款种类各异，除了上述列举的几种外，还有诸如个人临时贷款、个人房产装修贷款、个人旅游贷款、个人商铺贷款、个人小型设备贷款和个人外汇宝项下存款质押贷款等种类，这里就不再详述。
（五）保单质押贷款
所谓保单质押贷款，是指保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行，由银行向借款人支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
然而，并不是所有的保单都可以质押的，质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值，这类保单可以作为质押物。
此外，保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右；银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。目前保单贷款的利率参考法定贷款的利率，同时，保险公司和银行根据自身的情况，具体确定自己的贷款利率。
（六）典当融资
根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。
办理出当与赎当，当户均应出具本人的有效身份证件。当户为单位的，经办人员应出具单位证明和经办人的有效身份证件；委托典当中，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。出当时，当户应当如实向典当行提供当物的来源及相关证明材料。赎当时，当户应当出示当票。所谓当票，是指典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支付当金的付款凭证。
当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。