一、现金规划的一般工具

由于个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常需要的费用，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。因此，在确定何为现金规划的工具时，应以流动性为主要考虑的因素，在此基础上考虑具有一定的收益性。现金规划的一般工具包括现金、储蓄和货币市场基金。

（一）现金

现金是现金规划的重要工具。现金的用途是应付生活日常所需、预防意外支出、帮助亲戚朋友及做投机，因此应以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性。与其他的现金规划工具相比，现金有两个突出特点：一是现金在所有金融工具中流动性最强。在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于第一层次。二是持有现金的收益率低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。在这种情况下，人们之所以持有现金，是为了追求现金流动性，但客观上却损失了一定的收益。手头的现金通常以能够满足日常正常生活开支为宜。

（二）储蓄

在个人理财盛行的今天，许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性，不少人错误地认为只要理好财，定期储蓄就不重要了。其实，每月的储蓄是投资资金的源泉，只有持之以恒地储蓄，才能确保理财规划的逐步顺利进行。

活期储蓄：1元起存，多存不限，储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可随时存取，自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。

定活两便：一般50元起存。存期不满3个月，按活期计息，存期3个月以上不满半年的，按3个月定期存款利率打六折计息；存期半年以上，不满1年的，按半年定期存款利率打六折计息；1年以上无论存期多长，均按1年期存款利率打六折计息。

整存整取定期储蓄：一般50元起存，多存不限，存期分3个月、半年、9个月、1年、2年、3年和5年，到期凭存单支取本息。存期越长，利率越高。储户还可以根据本人意愿办理定期存款到期约定或自动转存业务。

零存整取定期储蓄：每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计息。

存本取息储蓄：一次存入本金，金额起点一般为1 000元，可记名、预留印鉴或密码，可挂失。存期分为1年、3年、5年。开户时由银行发给储户存折，约定每1个月、3个月或半年领取一次。取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存领取不得部分提前支取。

个人通知存款：个人通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额，方能支取存款的一种储蓄方式。根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次。个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

资　料

理财首先需要节俭，节俭需要你对人生有热情。对于许多奉行享乐主义的人来说，可能从来也不曾想过“为什么要节俭”这个问题。人生中最关心的事是什么？什么事能激起你的热情？什么事能让你感到真快乐？大多数人一定会说，及时行乐最重要。事实恰恰相反，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，把精力集中在完成你的人生大目标上。

有目标才会有动力。口述：吴先生；年龄：34；职业：北京某外企公关部总监；现有资产：两套房子、一辆捷达车。理财诀窍：一定要给自己定一个明确的目标，比如3年之内必须买房，这样你可以根据这个目标制订一个详细的计划。如果这套房首付需要10万元，那么，从现在开始每个月至少存3 000元，你的一切生活开销必须围绕这个计划来进行，该压缩的就要压缩，不能放纵自己的消费欲。

早储蓄早买房。口述：杨女士；年龄：29；职业：北京某企业市场部经理；现有资产：一套房子、存款10万元。理财诀窍：干什么都要趁早，越早计划越好，理财更是这样。从小培养的习惯非常重要，我现在仍然不乱花1分钱。在我眼里，那些坐在露天酒吧里潇洒的人，他们就是心甘情愿地用25元来买一听超市里只需要1元8角的可乐。

（三）货币市场基金

货币市场基金是一种功能类似于银行的活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。目前很多互联金融都是以货币市场基金存在。比如支付宝的余额宝和微信的理财通都是与货币市场基金的收益挂钩。它为个人及企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式；而且既可以在提供本金安全性的基础上，为投资者带来一定的收益，又具有很好的流动性。就流动性而言，货币市场基金的流动性很好，甚至比银行7天通知存款的流动性还要好。前者T＋1或T＋2就可以取得资金，而后者则需要T＋7。货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T＋1日）上午10点以前到账。就安全性而言，根据我国《货币市场基金管理暂行规定》，货币市场基金只能投资于货币市场工具，如投资于现金、1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单、剩余期限在397天以内（含397天）的债券、剩余期限在1年以内（含1年）的债券回购、期限在1年以内（含1年）的中央银行票据及中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具，同时规定不得投资于股票、可转换债券、剩余期限超过397天的债券、信用等级在AAA级以下的企业债券及中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

（四）银行理财产品

银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户承担或客户与银行按照约定方式双方承担。2018年5月26日，广发银行预期年化收益率5%（含）以上的在售银行理财产品有16款，本期预期收益率最高为12%。全国理财产品，预期收益率在5%（含）以上的有1款，其中南京银行的“日日聚财”人民币理财产品预期收益最高为6%。区域理财产品，预期收益率在7%（含）以上的理财产品有10款，其中汇丰银行的“汇享天下”人民币结构性投资产品的预期收益最高为12%。

在做现金规划时，通常这样配置现金及现金等价物的比例，即将客户每月支出3～6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置，其中1／3以直观现金形式保存，2／3以活期储蓄和货币基金形式存在。这样安排既兼顾了流动性，又能够获得一定的收益，是比较合适的搭配方案。