二、现金规划工作程序

第一步，将每月支出3～6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。

根据个人或家庭的收入、支出的稳定情况不同，可将其现金或现金等价物的额度确定为每月支出的3～6倍。额度确定后，还要对金融资产进行配置，即在现金、各类银行存款、货币市场基金等金融产品间进行配置。

第二步，掌握现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。

在向客户介绍了现金规划的一般工具后，应将各种融资方式向客户进行介绍，应注意比较各种融资方式的区别。应当熟知各种规划工具。

第三步，形成现金规划报告。

经过以上的工作程序，充分了解、分析客户需求并且选择适当工具满足需求的现金规划方案已经可以制定完成。如果客户仅进行现金专项规划，则形成现金规划报告，交付客户；如果客户需要综合理财规划服务，则将现金规划部分作为分项规划之一纳入理财规划建议书中。

案　例

家庭基本信息

丈夫：31岁，私营业主，年收入约30万元，无任何保险。

妻子：28岁，中学教师，月薪2 000元左右（13个月），有社保，公积金300元／月。

支出：家庭日常支出每月4 000元，每月孩子花费1 500元，每月车费1 500元，家庭旅游一年12 000元。

资产状况：现金1万元，银行活期存款90万元，三年定期存款10万元，股票8万元，房产现市值86万元。轿车一辆16.8万元，无负债。

资产负债表

现金流量表（年度）

现金规划是为了保证家庭的资金在具有较强的流动性的同时，其余暂时不需要的资金能够得到充分的运用。我们针对现金做出如下规划：

【家庭生活费用支出】

家庭每月支出共计7 000元，家庭一年的消费支出现金共计9万元左右，这一部分资金我们采用组合存款的方式，满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。在存款方式上我们选择了一套1万元现金、2万元活期存款、3万元3个月定期存款、3万元6个月定期存款相组合的方式，1万元现金、2万元活期存款至少可以满足家庭3个月的消费支出，配合以3个月、6个月的定期存款，保证了家庭现金流的连续，使其银行存款合理地运转起来。

在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急备用金账户。

【家庭应急准备金】

a.家庭紧急备用金预留3万元，采用货币市场基金形式，经过分析我们选择某基金公司的某货币市场基金。家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。

b.同时单独设立妻子工资账户（每月2 000元），每年26 000元，作为家庭紧急备用金的补充。

c.为了使您的应急备用金部分更为完善，我们将为您办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为5 000元。