教学活动1　保险市场

【活动目标】

了解保险的含义，并能够明确保险的基本要素，掌握保险的分类，能够明确保险产品的风险、收益及功能。

【知识准备】

一、保险的概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时：承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的功能

（一）转移风险，分摊损失

保险提供了一种分摊损失的机制。投保人通过支付一定的保险费，可以将偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失平均分摊给所有参加投保的人。

（二）补偿损失

保险人通过将所收保费建立起保险基金，使基金资产保值增值，从而对少数成员遭受的损失给予经济补偿。

（三）融通资金

一方面，保险人可以利用保费收取和赔偿给付之间的时间差进行投资，使保险基金保值增值；另一方面，对投保人来说，购买某些保险产品可以获得预期的保险金，因而保险实质上也属于投资范畴。

三、保险市场的组成

保险市场中，产品种类众多。根据不同的划分标准，保险市场的产品有不同的类型。

（一）按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险

1.社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，提供基本生活需要的一种保障制度，具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。

2.商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。

（二）按照保险标的划分为人身保险、财产保险与投资型保险产品，如表3-8所示

1.人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故，或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任。

2.财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产或经济性利益。

3.投资型保险产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和家庭的风险保障与投资需要。与普通的保障型保险产品相比，该类产品的保险费中含有投资保费，这部分保费进入投资账户，由保险人的投资专家进行运作，保单持有人可以根据资金运用情况获得有关投资收益并承担有关投资风险。

表3-8　各类型常见保险产品

（三）按照承保方式划分，保险可以分为直接保险和再保险

直接保险是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

再保险是指直接保险人为转移已承保的部分或全部风险而向其他保险人购买的保险。

四、保险的相关要素

（一）保险合同

保险产品的直接表现形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

（二）投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。

（三）保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

（四）保险费

保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经济损失的补偿所预先支付的费用。

（五）保险标的

保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。

（六）被保险人

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。在财产保险中，被保险人一般是被保险财产的所有者，当发生保险事故后，享有赔偿请求权；人身保险的被保险人，就是以其生命或身体为保险标的，并以其生存、死亡、疾病或伤害为保险事故的人，也就是保险的对象，也可说是指保险事故发生时，遭受损害的人。

（七）受益人

受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。被保险人有权随时更改受益人，但应事先通知保险人。如果被保险人未指定受益人，则被保险人的法定继承人即为受益人。

（八）保险金额

保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的金额。