二、市场经济时代与学前儿童的财商教育

自古以来，我国就有“重义轻利”“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想，这种思想在一定程度上禁锢了中国理财教育的发展与进步。在当前的市场经济时代，理财能力就是生存能力。财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质之一。因此，每一个人包括学前儿童，都要顺应时代的经济制度特点，形成良好的理财能力，家庭、学校和社会为此也要进行财商教育。

所谓“财商”，是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，是关于理财的智慧，包括财富观念、财富知识、财富行为三个层次。这一概念是由美国作家兼企业家罗伯特·T.清崎在《富爸爸，穷爸爸》一书中首次提出的。财商教育最终的目的，不该仅仅是为了增加个人财富，更重要的是使儿童有足够的智慧去善用资源，为自己、为身边的人，以至为整个社会谋求最大的利益与幸福。

巴菲特说：“当你不能正确对待财富的时候，就不可能获得财富的垂青。所以关于财商的教育很重要，而且开始得越早越好。”在美国，把财商教育称为“从3岁开始实现的人生幸福计划”。西方教育专家认为，儿童应从3岁开始接受经济意识教育，因为他们已经萌发了花钱的念头，并指出培养儿童理财能力的关键期为三到十四岁。^[30]对于学前儿童来说，财商教育最主要的是财富观念的教育。

（一）学前儿童财商教育的内容

首先，引导儿童形成健康的金钱观，例如，“金钱可以用来做什么，不该用来做什么？”“钱是怎样获得的，不该怎样获得？”让儿童明白金钱不是炫耀的资本、攀比的手段，更不能无目的地随心挥霍、宣泄情绪。知道“我需要的（必需的）”和“我想要的（很可能是一时的需求）”以及“我希望（长远规划）”之间的区别，树立合理的消费观，更要引导儿童形成正确的财富观。例如，“人生的财富有哪些”“什么东西最有价值”等，让儿童懂得虽然金钱很重要，但亲情、友情、健康的身心才是人生最重要的财富。

其次，帮助儿童获得初步的金钱知识，例如，“金钱是什么”“金钱从哪里来”“怎样合理花钱”“怎么存钱（或让钱生钱）”等，遵循认识钱—获得钱/赚到钱—花钱—投资理财的顺序来进行，即要让儿童逐渐认识钱的面值、金钱与实物之间的关系，知道钱财要靠人们努力工作去赚取，也可以是被赠予获得；知道“需要”和“想要”的区别，知道货比三家、利用促销机会合理花钱等；认识银行卡并知道其功能，了解当前的一些投资手段，例如保险、股票、基金、债券、房产、黄金、存款等。

最后，引导儿童养成节约、储蓄等理财习惯。要让儿童知道钱来之不易，不能随意消费，尤其不能超过家庭的经济承受能力去消费，让儿童养成节约的习惯。要让儿童学会把暂时不用的钱存起来，以后再用。比如，可以给孩子准备一个储蓄罐，把多余的零钱放在里面，定期清点，让他们享受储蓄的乐趣；也可以带孩子去办银行卡，引导孩子把零花钱、压岁钱等存在银行里，并知道钱放银行里还可以生利息。

（二）学前儿童财商教育的途径与方法

1.在家庭生活中进行财商教育

父母是孩子的第一任老师，家庭是儿童接受财商教育的第一场所，也是最主要的场所。其一，父母要有意识地在日常生活中对儿童进行财商教育。可以在购物活动中让孩子对价格、价值有初步的感知。比如，父母带着孩子一起去购物时引导孩子思考，为什么西瓜冬天的价格比夏天高？为什么买十支铅笔每支的单价就会比买一支铅笔的单价要便宜？为什么同样是水，这瓶水卖一块钱，那瓶水卖十块钱？甚至可以让孩子一起参与制订家庭购买计划，学会检查单价、使用赠券、购买前的质量调查等；可以引导孩子记账，了解自己和家庭的收支情况，培养使用金钱的精细性、条理性；要引导孩子积蓄零钱，当有一天孩子发现积蓄的钱多到可以帮他实现一个大心愿的时候，他更容易建立储蓄抗风险的理财观念；可以鼓励孩子在空余时间通过卖报、卖自己或家庭的手工制品、收售废品等方式赚钱，再用自己赚的钱消费，体会通过劳动获得金钱的快乐与艰辛，萌发创富的欲望。其二，可以通过亲子阅读或动画片等引导孩子关注理财问题。比如可以跟孩子一起阅读儿童财商启蒙教育读本《穷宝贝，富宝贝》《小狗钱钱》《神探贝妮、威力哥哥与金融行动》等。可以观看《巴菲特神秘俱乐部》，该片是巴菲特授权指导、以其形象制作的培养儿童财商的动画片。故事中，以投资专家身份出现的巴菲特与厉娜、周安仔、阮小磊三个性格迥异的孩子组成了神秘俱乐部，四个人一起商量解决生活中遇到的投资、理财和商业问题。其三，家长要给孩子树立良好的理财榜样。家长首先要意识到理财能力对家庭发展与儿童成长的重要性，学会通过多种方式创造财富，除了工资收入之外，还要善用储蓄、基金、股票、房产、黄金等多种方式理财，不断扩大家庭财富。同时，还要养成节约、合理消费的良好习惯。除此之外，家长还要通过言传身教让儿童懂得，虽然金钱对于人生来说很重要，但亲情、友情、健康的身体、平和的心态等更是人生最宝贵的财富。

2.在幼儿园通过参观、游戏等活动开展财商教育

其一，幼儿园可通过参观不同工作场域进行财商教育。让儿童通过参观商店、银行、工厂、农场、医院、消防队、警察局、科技园等不同的工作场域，了解不同的工作环境和不同的工作方式、挣钱方式，初步体验不同工作的辛苦与幸福，这样既有助于激发孩子节约的意识，也有助于激励孩子树立职业理想。其二，幼儿园可以通过游戏活动进行财商教育。可开展模拟商店、模拟银行等角色游戏，深化儿童对金钱的理解。通过商店游戏让儿童了解纸币、硬币及其面额；价格与物品的关系；付款、找钱的交换活动；通过模拟银行开展存钱、取钱、理财等活动。另外，还可以推荐孩子玩一些类似于大富翁的益智游戏，让孩子能够在游戏当中初步建立起对于投资的印象。其三，可以在阅读活动或观看专门的财商教育节目中进行财商教育。

（三）财商教育在国外

1.美国：财商教育开展早，强调儿童早自立

2002年2月，美联邦储备委员会主席艾伦·格林斯潘在国会发表演讲时提出，“为了我们国家的发展进步，财商教育是世界第一的国家保持自己实力的关键”。让孩子及早学会赚钱、与人分享钱财以及如何依法纳税，培养孩子善于理财的品质和能力，这是美国素质教育的一项重要内容。国际教育基金会会长夏保罗先生指出，美国人有一个共识，在诸多成功中，赚钱是最能培养人的成就感的，所以必须从小教孩子认识钱和理财。在美国，不管家庭多么富有，男孩子6岁以后就会给邻居或父母剪草、送报赚些零用钱，女孩子做小保姆赚钱，儿童还会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以此来体验通过劳动获得报酬的快乐，引导孩子树立自立意识。

美国社会对孩子财商的基本要求是：3岁时能够辨认硬币和纸币；4岁时认识到我们无法把商品买光，必须在购买时作出选择；5岁时知道钱币的等价物，例如：25美分可以打一次投币电话等，知道钱是怎么来的；6岁时能够找零；7岁时能够看明白价格标签；8岁时知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；9岁时能够简单制订一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节省一点钱，以备有大笔开销时使用；11岁时知道从电视广告中发现有关花钱的事实；12岁时能够制订并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。

2.日本：自力更生、勤俭持家

日本人教育孩子的名言是：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要靠劳动获得。”日本家长不以钱作为奖赏，许多日本学生在课余时间，都要到校外参加劳动赚钱。与美国有所不同的是日本学校的金钱教育中强调一种责任感，要求学生正视金钱的价值，明智地合理地使用金钱。日本的家长认为，干家务活是孩子应尽的义务，如果孩子干活要付钱的话，这就是对家庭关系的扭曲，其结果往往会使孩子弄虚作假去逢迎家长的心理而骗钱。

3.新加坡：倡导“节俭和储蓄是美德”

“节俭和储蓄是美德”这种传统的价值观在新加坡大人、孩子中始终牢固不变。从银行存款额看，新加坡全国中小学生1992年参加储蓄的百分比超过53%。新加坡的学生如此会存钱，在于社会与家庭、学校的合力引导。教育部、邮政储蓄和银行每年都开展全国性的校际储蓄运动。

4.英国：“能省的钱不省很愚蠢”

英国政府规定儿童从5岁起，就必须在学校接受“善用金钱”为主的理财教育。英国教育部门教学大纲和学历管理委员会对中小学生的主要课程进行了改革，新课程中增设了一门针对所有11岁至16岁学生的“经济与财政能力”课程，让学生从小学开始就会处理财务问题。

5.犹太人：延后享受、智慧是永恒的财富

全球经济圈中的很多精英，如前美联邦储备委员会主席艾伦·格林斯潘、投资家索罗斯、彭博通讯社创办人迈克尔·布隆伯格等，都是在小时候接受了“犹太式”的财商教育。据统计，美国目前总财力的20%掌握在犹太人手里，美国百万富翁中犹太人也占20%，而犹太人口在美国总人口中的比例不到4%。犹太人财商教育最重要的一点是培养孩子延后享受的理念，即延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人教育孩子：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩，然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。

智慧是永恒的财富。犹太儿童都会被问到一个问题：“假如有一天你的房子被烧毁了，你的财产被抢光了，你将带着什么东西逃跑呢？”如果孩子回答是金钱和珠宝，母亲就会耐心地引导孩子，告诉他：“你要带走的既不是钱，也不是宝石，而是智慧。因为智慧是谁也抢不走的，只要你活着，智慧就与你同在，智慧才是你最大的财富。”在犹太人家里，小孩子稍微懂事，母亲就会翻开圣经，滴一点蜂蜜在上面，然后让孩子去吻圣经上的蜂蜜，通过这个仪式让孩子知道：书本是甜的，智慧是甜的。

延伸阅读6－8

专家支招儿童财商培养计划

3岁：辨认纸币和硬币。

4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。

5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。

7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。

8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖旧报纸获得报酬。

9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用。比如买溜冰鞋、滑板车等。

11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。

12岁：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践。

13～15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资。

16～17岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。

（资料来源：http://business.sohu.com/s2014/045/）

本章小结

“社会适应”是《指南》中指出的社会领域的子领域之一，是学前儿童社会教育的重要组成部分。但由于相关论著中比较缺乏从发展角度来阐述学前儿童社会适应的发展过程与特点，因而本书把它放到“拓展应用篇”，主要从教育促进角度来阐述。本章以生态系统理论为视角，从儿童生活的微观社会环境、中观社会环境、宏观社会环境等来分析儿童的社会适应过程、问题及其策略。

具体来说，本章介绍了学前儿童入园适应的意义，分析了其现实问题与影响因素，提出了帮助儿童做好入园适应的策略；阐述了学前儿童入学适应的内容与途径，据此提出了帮助儿童做好入学适应的策略；指出了学前儿童多元文化适应的内容以及途径、方法；提出了帮助学前儿童适应信息时代的要点；阐述了财商教育的内容、途径与方法，以帮助学前儿童适应市场经济时代的挑战。

检　　测

1.学前儿童的社会适应主要包括适应什么？

2.请你谈谈帮助幼儿尽快适应幼儿园生活的途径与策略有哪些。

3.请结合入学准备的内容谈谈你对幼儿园教育小学化的认识。

4.如何理解多元文化？学前儿童多元文化适应的内容与途径、方法有哪些？

5.案例分析题：设计一份调查问卷和访谈提纲，以了解学前儿童使用智能信息产品（主要是智能手机、Pad）的情况，并根据研究结果提出相应的学前儿童信息教育策略。

6.案例分析题：请设计一份关于幼儿财商教育的活动案例。

【注释】

[1]生态系统理论（ecological systems theory）是由布朗芬布伦纳（U Bronfenbrenner）提出的个体发展模型，它是从微系统（microsystem）、中系统（mesosystem）、外系统（exosystem）、宏观系统（macrosystem）多层次环境系统分析儿童发展的理论。其中，微系统是儿童和即时环境之间的关系；中系统是儿童周围即时环境之间的联系；外系统是不包括儿童本身，而对其产生影响的社会环境；宏观系统指的是儿童身处文化的价值观、法律和习俗等。

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