第 8 章 国内外银行业个人理财业务发展

　　从历史的角度来看，整个银行业的发展史，是一个不断地进行金融创新的过程，是传统业务向新兴业务转化的过程。自20世纪70年代以来，个人理财业务就是在金融业不断创新下获得了快速发展。近几年，在西方比较发达的国家，个人理财业务早已是一件很平常的事了。从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有风险低、业务涵盖面广、收益稳定、业务量大等优势，是商业银行利润增长的主要来源之一。在西方发达国家，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率为12%~25%。比如，花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。

　　在中国目前的市场经济和政策空间下，银行个人理财业务仍处于探索和规范阶段。由于长期受传统理财文化和计划经济的影响，中国真正意义上的银行个人理财业务兴起于20世纪90年代中期，并盛行于近几年。个人理财在很短的时间内成为一种时尚，影响着人们的生活，无论是证券理财还是保险理财，都是对中国只崇尚勤俭节约等传统理财思想的冲击。

　　虽然经过了将近10年的发展，但我国个人理财业务依然处于起步阶段，在产品、服务、管理和创新等方面均存在着不完善之处。尤其是近两年，随着居民收入水平的提高，以及股市带来的“赚钱效应”，居民对于个人理财业务的需求越来越强烈，同时，高通货膨胀导致的实际负利率也是居民理财需求增强的重要因素之一。

　　然而，让人们一下子接受和掌握这么多的金融知识和理财投资技能，是一件很难做到的事，这就需要建立一种较为完善的个人理财服务行业，而银行个人理财业务正是通过各方面的、全方位的个人综合理财金融服务为人们提供了一个这样的平台。