一、分析客户现金需求
（一） 向客户介绍现金规划
现金规划是为满足个人 (家庭) 短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。这里所指的现金和现金等价物是指流动性比较强的现金、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。由于现金及现金等价物的高流动性，是以牺牲相应的收益而获得的，因此一般预留3~6个月左右的固定开销即可。
现金规划需要考虑的因素如下：
1. 对金融资产流动性的要求
进行现金规划的动机如下:
第一，交易动机。个人或家庭需要现金及现金等价物是为了进行正常的交易动机。由于收入与支出在时间上不是同步的，因而个人或家庭必须有足够的现金及现金等价物来支付日常的生活需要的开支。一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，从而为支付日常开支所需要的货币量就越大。
第二，谨慎 (预防) 动机。是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机， 如个人为了应付事故、失业、疾病等意外事件而需要事先持有一定数量的现金及现金等价物。 一般来说，个人或家庭对现金及现金等价物的预防需求量主要取决于个人或家庭对意外事件的看法，但一般来说，预防需求量和收入也有很大关系。
2. 持有现金及现金等价物的机会成本
对于金融资产，通常来说其流动性与收益率呈反比，高流动性意味着收益率较低。现金及现金等价物的流动性较强，因此其收益率也较低。多持有收益率低的现金及现金等价物意味着丧失了持有收益率较高的投资工具的货币时间价值，因此，持有现金及现金等价物存在机会成本。
（二） 收集信息，编制客户的现金流量表
在为客户作专项理财规划或组合理财规划之前，理财规划师首先需要了解客户的相关信息，如个人的职业、家庭状况、收入状况和支出状况等相关信息，主要方式有面谈、电话交流、电子邮件、书面交流等，其中最重要的方式应该是面谈。在此基础上，根据收集到的信息，编制客户的现金流量表，用表格的形式反映出客户的基本状况。
现金流量表是一个重要的财务分析工具，对于帮助理财规划师了解客户的现金流信息非常重要，为进一步的财务现状分析与理财目标设计提供基础资料。通常情况下，现金流量表分为三栏: 收入、支出、结余 (超支)，一般以12个月为一个编制周期。
（三） 确定现金及现金等价物的额度
在进行现金规划时，可采用流动性比率指标进行分析。流动性比率是流动资产(现金及现金等价物) 与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。
流动性比率＝流动性资产/ 每月支出
通常情况下，流动性比率应保持在3~6左右。当然，在实际工作中，应根据客户的具体情况，兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面。对于工作稳定、收入有保障的客户来说，可以保持较低的资产流动性比率，一般保持在3左右；而对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，则应保持较高的资产流动性比率，一般保持在6左右。
二、制定现金规划方案
在理财规划中，现金规划既要使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人(家庭)支付日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。因此，在考虑现金规划工具时，应以流动性为主要考虑因素，同时兼顾一定的收益性。常用的现金规划工具为: ①现金: 现金是现金规划工具中流动性最强的。②相关储蓄品种: 如活期存款、 整存整取、零存整取、通知存款、定活两便存款等。③货币市场基金: 具有本金安全、资金流动性强、投资成本低、分红免税等优势，是较为理想的现金规划工具。 ④其他: 包括解决流动资金周转的信用卡和一些期限短、流动性强、投资成本低的互联网金融理财产品。
（一） 现金规划的一般工具
1. 现 金
现金是现金规划的主要工具，现金有两个突出的特点: 一是现金在所有金融工具中流动性最强，二是持有现金的收益率低。在通常情况下，由于通货膨胀现象的存在，持有现金不仅没有收益率，反而会贬值。一般情况下，人们之所以会持有现金，主要是为了追求现金的流动性，但在客观上损失了一定的收益。
2. 相关储蓄品种
⑴活期储蓄
1元起存，多存不限，由储蓄机构发给存折或借记卡，凭存折或卡存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。在2013年9月21日前，活期存款每年6月30日结息一次，之后按季结息，按结息日挂牌活期存款利率计息，每季末的20日为结日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一天为止。适用于收入较高，收付金额较大且次数频繁的群体。
⑵整存整取定期储蓄
整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服务。整存整取定期存款50元起存，其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。存期越长，利率越高。储户还可以根据本人意愿办理定期存款到期约定或自动转存业务。现在有些银行支持多次提前部分支取，如兴业银行就规定客户可享受5次提前部分支取的权利。剩余部分还按原存期，原利率计算。
⑶零存整取定期储蓄
零存整取存款是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的服务。零存整取存款人民币5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。这是一种强制存款的方法，适合刚参加工作、收入不高、需强制储蓄的 “月光族”等。
⑷整存零取储蓄
指本金一次存入，按约定分期支取本金，到期一次性支取利息的定期储蓄存款。金额起点一般为1000元，可记名。存期一般为1年、3年、5年。整存零取部分不得部分提前支取，适合于储户有较大款项需要分期适用的情况。
⑸存本取息储蓄
存本取息是指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。
⑹定活两便储蓄
人民币定活两便储蓄存款是存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的业务。定活两便存款50元起存。存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上 (含三个月)，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上 (含半年)，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上 (含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。适用于部分存款较大、存期不确定、要求方便和保息的储户需要。
⑺个人通知存款
通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。一般5万元起存，最低支取金额5万元，一次存入，可分一次或多次支取的储蓄存款。
⑻教育储蓄
教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元人民币。存款到期，凭存款人接受非义务教育 (全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生) 的录取通知书或学校开具的存款人正在接收非义务教育的学生身份证明，可享受整存整取的利率。在存期内遇有利率调整，按开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息。2万元本金限额内，可 免征利息税。适用于在校小学四年级 (含四年级) 以上的学生。
⑼大额可转让定期存单
大额可转让定期存单亦称大额可转让存款证，是银行发行的一种定期存款凭证，凭证上印有一定的票面金额、存入和到期日以及利率，到期后可按票面金额和规定利率提取全部本利，逾期存款不计息，大额可转让定期存单可流通转让，自由买卖。大额存单在某种意义上是银行存款的证券化。
⑽新型储蓄理财产品
随着个人金融资产的不断增长，人们对资产保值增值的需求大大增加，投资理念日益成熟，传统的储蓄存款类个人理财产品远远满足不了个人投资者多样化和个性化的投资需要。商业银行在日益激烈的市场竞争中，为留住储蓄存款客户，扩大存款来源，在原有传统储蓄产品基础上不断创新，推出了种类繁多的新品种，以满足个人投资者的需要。
中国人民银行宣布，自2015年10月23日，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。这意味着，中国已经基本取消利率管制、实现利率市场化了。各商业银行为了争取存款，纷纷上调各档次存款利率。推行近二十年的利率市场化进程，终于迎来了改革的里程碑。2015年7月19日晚间，中国人民银行正式宣布，自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，包括取消贷款利率7折下限等。
表3-1 2015年10月23 日人民币存贷款基准利率表
项 目 | 年利率/% |
城乡居民及单位存款 (一) 活期 | 0.35 |
(二) 定期 3个月 | 1.10 |
6个月 | 1.30 |
1年 | 1.50 |
2年 | 2.10 |
3年 | 2.75 |
二、各项贷款 一年以内 (含一年) | 4.35 |
一至五年 (含五年) | 4.75 |
五年以上 | 4.90 |
三、个人住房公积金贷款 五年以下 (含五年) | 3.00 |
五年以上 | 3.50 |
3.货币市场基金
货币市场基金是指投资于货币市场上短期 (一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具，如现金、 国库券、商业票据、1年以内 (含1年) 银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、 剩余期限在397天以内 (含397天) 的债券等短期有价证券。它是一种功能类似于银行活期存款，但收益却高于银行存款的低风险投资产品。
货币市场基金具有以下特征:
（1）本金安全
由于大多数货币市场基金主要投资于剩余期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、 债券回购、同业存款等低风险证券品种，因此这些投资品种就决定了货币市场基金在各类基金中风险是最低的，在事实上保证了本金的安全。
（2）资金流动性强
其流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。
（3）收益率较高
多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其收益率高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失，抵御通货膨胀，当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定收益，成为抵御物价上涨的工具。
（4）投资成本低
买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为０，进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。
（5）分红免税
多数货币市场基金基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
另外，一般货币市场基金还可以与该基金管理公司旗下的其他开放式基金进行转换， 高效灵活、成本低。股市好的时候可以转成股票型基金，债市好的时候可以转成债券型基金， 当股市、债市都没有很好机会的时候，货币市场基金则是资金良好的避风港， 投资者可以及时把握股市、 债市和货币市场的各种机会。
货币市场基金有几种方式进行申购:（1） 到银行网点申购；（2）到有代销资格的券商营业部购买。（3）直接到基金公司直销柜台申购。（4）部分基金公司为中国银联会员开通了网上申购服务。一般来说，申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为1000元，追加的投资也是1000元的整数倍。
反映货币市场基金收益率高低一般有两个指标: 日每万份基金单位收益和7日年化收益率。其中日每万份基金单位收益是相当于货币市场基金把每天运作的净收益平均分摊到每一份额上，然后以1万份为标准进行衡量和比较；7日年化收益率是根据近7天收益水平来推算未来年收益趋势，并不代表来真实的收益水平
