实训7：现金规划
[相关知识简述]
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的对日常的现金及现金等价物及短期融资活动进行管理和安排的过程。现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。在现金规划中有一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
[实训目的]
1、使学生具备基本的分析能力；
2、要求学生能帮助孙先生进行现金规划。
[实训内容]
利用典阅银行综合实训仿真软件，梳理客户信息，帮助孙先生进行现金规划。
通过和妻子协商，计划在2024年多留存一些家庭备用金，以每月支出的 6 倍确定家庭备用金额度，目前家庭每月支出5000元，现有现金及现金等价物60000元，同时家庭备用金除了留存 1/3 现金外，均购买银行活期存款和货币市场基金，且比例控制在 2:3，请根据上述信息及孙武家庭资产情况，完成孙武家庭的现金需求分析和现金规划工具优化。
同时，孙先生有如下短期融资需求：
1、孙先生父亲目前生病住院，处在治疗阶段，家中现金还差 20000 元，因此打算用建设银行信用卡取现20000元。
2、孙先生和妻子商量打算经营一家小吃店，需要购买几个设备，拟从中国银行申请经营贷款 150000 元，贷款时间 1 年。
3、由于孙先生平时使用手机频繁，手机损耗严重，打算换一个新手机，孙先生购买手机可以申请保单质押贷款，家中现金价值 20000 元的人寿保单可申请保单质押贷款 5000 元。
请根据孙武短期融资需求，进行个人融资工具分析。
三、现金规划的工作流程
（一） 明确现金规划的内容
理财规划师应该向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容。
（二）收集客户与现金规划有关的信息
在此基础上，理财规划师应当收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭状况、收入情况和支出情况等相关信息。
（三）编制客户现金流量表
根据收集到的信息，编制客户的现金流量表，用表格的形式反映出客户的基本状况。现金流量表一般以12个月为一个编制周期，也可以以一个月为周期进行编制。
（四）确定客户现金及等价物额度
根据现金流量表的信息，进一步确定现金及现金等价物的额度。在确定现金及现金等价物的额度时，主要取决于客户资金的流动性比率，一般为个人或家庭每月支出的3~6倍。
（五）配置现金规划的额度
将客户的每月支出3~6倍的额度在现金规划的工具中进行配置，在配置现金及现金等价物的额度时，既要保持一定的流动性，又要实现一定的收益。如可以将1/3部分以现金形式持有，2/3部分以储蓄及货币型基金形式持有。
（六）解决客户超额现金需求
向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。当前，各种新的现金规划工具的品种越来越多，理财规划师应该对新的理财规划工具品种做更详细的了解。
（七）形成现金规划报告，交付客户
经过以上工作程序，充分了解、分析客户需求并且选择适当工具满足需求的现金规划方案可以制订完成。如果客户仅进行现金专项规划，则形成现金规划报告交付客户；如果客户需要整合理财规划服务，则将现金规划部分作为分项规划之一纳入综合理财规划建议书中， 待各分项规划全部完成后再交付客户。
