（二） 解决超额的现金需求的工具
在某些时候，客户有突然的未预料到的支出，客户的现金及现金等价物的额度可能不足以支付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有部分损失，这就需要一些现金规划的融资工具，一般包括信用卡融资、各种贷款、保单质押融资、典当融资。本书主要介绍信用卡及各种贷款。
1． 信用卡
（1）信用卡的内涵
信用卡的概念有广义和狭义之分。
广义的信用卡包括借记卡、贷记卡和准贷记卡。借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支；贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。
狭义的信用卡单指贷记卡，也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为 ““先消费，后存款”。国际上流通使用的大部分都是这类卡。本处主要指狭义的信用卡。
（2）信用卡的功能
第一，信用卡生活理财
随着信用卡适用日益便捷，功能日渐增加，覆盖面越来越广，信用卡在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。在日常消费中，可以不用带太多现金，以减少资金闲置，还可以帮助人们在日常消费中找到花钱的乐趣与适度控制的均衡点。而且，持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品；同时年末或几大节日，银行会举行刷卡抽奖活动，多刷卡就会增加中大奖的机会。很多银行为适应客户个性化需求，还推出了很多有特色的、具有各种不同功能的信用卡，满足客户的个性化消费需求。
第二，信用卡投资理财
信用卡所具有的基本功能倘若能熟练掌握运用，则可以使持卡人实现个人的投资理财目标，在免息优惠使用资金、小额贷款、信用积累、汇兑理财等方面给持卡人带来利益。如部分银行规定用信用卡购买机票可以获赠航空意外险，经常坐飞机的持卡人可以因此节省一笔不菲的保险费开支。又如客户有子女在国外念书，则可办一张国际卡，父母持有主卡，子女持有附属卡，子女用附属卡在国外消费也无需支付手续费，免除了汇款环节，也可节省出一笔可观的费用。
（3）信用卡的相关费用
第一，年费: 一般一年内刷卡达到一定次数即免年费，如兴业银行规定首年刷一次免年费，第二年刷5次免次年年费。
第二，取现手续费: (限国内10000元/ 卡/ 天，国外1000元/ 卡/ 天)
一般是国内2%，最低人民币20元或2美元/ 每笔 (不分同城与异地)。
提现不免息，要按日0.05%收取利息，按天单利、按月复利。
第三，分期付款手续费: (一般免息，消费时收取一次性手续费)
第四，消费透支利息 (银行的主要利润来源)
到期还款日没有还清款项的，一律从消费的第二天算起，按日收取0.05%的利息 (若按单利计算，相当于年息18%，还款额低于最低还款额，另按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，最低是10元。对于申请的消费临时额度，不享受最低还款额。
（4）正确理解信用卡免息期
信用卡有三个相关日期，它们分别是: 消费日、对账单日、指定还款日。
免息期: 是说从刷卡的消费日当天开始算起，到最晚还款那天把这笔钱还上，这段时间，是不会产生利息的。
最长免息期: 当然就是免息期的最大值了。也就是说，你在本月账单日的后一天产生的消费就能享受这个最长免息期。因为这笔消费，你最晚还的时间，是你下个月账单日后的第20天。因为它入账是入在下个月，也就是说，你下个月的账单中才会有这笔消费，到下个月的账单日时，你的这笔消费就已经享受了一个月的免息期了，再加上下个月账单日的后20天才是你要还钱的日子，这又20天，一共加起来，你的免息期最长能够达到的天数50天。
（5）信用卡的还款方式 （见表3-3）
表3-3 信用卡的还款方式
还款方式 | 还款特点 | 操作提示 |
柜台还款 | 只要确保准确填写信用卡卡号，即可实现到账，无手续费 | 银行一般接受他人代还和无卡还款 |
约定自动还款 | 到期自动还款，不必担心由于遗忘带来的利息与滞纳金 | 留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败 |
网上银行转账还款 | 一般需要一定的手续费 | 可用于还款或接受转账的银行卡种类，视发卡银行而定 |
电话银行还款 | —————— | 事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联 |
ATM机转账还款 | 转账划入的款项并非及时到账 | 建议在还款日之前2-3天进行还款，以免造成不必要的透支利息与滞纳金支出 |
（6）信用卡消费注意事项
第一，免息还款期的计算 （日利息0.05%）。要计算好信用卡免息还款期，并非银行承诺的50天 （各行规定略有不同）的免息还款期都可以随时享受。客户在消费时一定要注意两点: 一是持卡人的消费日期，另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
第二，超额透支不能免息。最好不要超额透支。根据规定，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息。
第三， 信用卡提现不免息。信用卡体现是要支付利息的，而且信用卡提现并不享受免息期待遇，是从提现当天开始计息。因此，最好不要用信用卡提取现金，一旦提取现金，应尽快还款。
第四，信用卡存钱无利息，存钱后消费视同先消费，后还款。因此，不要将信用卡当存折用。因为不鼓励存款消费也是银行发行信用卡的初衷。
第五，年费不是年年免。一些银行为了开发更多的客户，往往通过使用各种方式来吸引持卡人，免年费就是其中一种。但持卡人应当注意，有些银行免年费只是最初一两年免，以后还是要交的。如果到期没有缴纳年费，银行就会在卡内自动扣款，甚至当做透支提现，就要计算贷款利息，而且按复利计算，时间一长，就会莫名其妙收到透支利息通知书。因此，如果持卡人不经常使用信用卡，最好将其注销。
第六，当心部分还款不能享受免息待遇，而要全额计息。透支还款要还清用信用卡刷卡消费的金额，持卡人在免息还款期内，全额偿还不需要支付利息；但若是部分偿还透支款项，有些银行只需支付欠款部分的利息，而有些银行需要全额计息。因此，消费前应熟悉信用卡发卡行的相关规定，记住每次的透支金额。
第七，开通网上银行或短信服务，及时获知存取款、转账、刷卡消费等信息，或将同一家银行的借记卡与信用卡连接，开通借记卡的自动转账功能。“收入存在借记卡上一来可赚取利息，二来也不用担心忘记还款”。
2. 各种贷款
个人贷款是商业银行按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款个人使用的一种理财业务。银行贷款是目前大众融资的主要渠道，银行推出的个人贷款服务中比较适合个人和家庭的有凭证式国债质押贷款、存单质押贷款等。凭证式国债质押贷款和存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。
从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠、获取资金最多的一种，银行雄厚的资金实力、良好的服务、众多的网点以及方便快捷的结算方式，也是其他机构所无法比拟的。但是，在实际生活中，个人要取得银行贷款通常并不容易，因此，个人手中应保留一些银行存单、 国债等质押物，这样取得贷款相对比较容易。同时，规范自己的财务和经营，争取较高的信用等级。
3. 保单质押融资
保单质押贷款是指以保单为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前有两种情况: 把保单质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；保单质押给银行，由银行支付贷款。保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月；贷款额度一般不超过保单现金价值的一定比例（保险公司规定贷款额度不超过保单现金价值的70%，银行规定贷款额度不超过保单现金价值的90%），期满后贷款一定要及时归还，否则保单将失效。
应当注意的是，不是所有的保单都可以作为质押物，质押保单本身必须有现金价值，如具有储蓄功能的养老保险、投资分红险、年金保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费超过１年，人寿保险单就具有现金价值；而意外伤害险、医疗保险、财产险等属于损失补偿型合同，则不能作为质押物。
对于个人和家庭来说，投保人寿保险非常重要，不可为了一时的资金周转而退保，采用保单质押的方式照样可以周转资金。
4. 典当融资
典当是指客户将其动产、不动产、 财产权利作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。当前主要包括汽车典当、房产典当、股票典当等几种方式。
与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当融资有很多优点，表现在: 典当行对客户的信用要求几乎为零；典当行可以动产和不动产抵押两者兼为；典当行典当物品起点低，典当行更注重为个人客户和中小企业服务；典当贷款手续简单。不足之处在于典当融资利息费用、手续费用较高，且贷款规模小。因此，典当融资只适合于短期、临时的融资， 对于长期的借贷是不划算的。
（三） 互联网金融理财产品
1、互联网金融
互联网金融是指以依托于第三方支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后 (尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融存在以下特点。
（1）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、 匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
（2）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的 “信贷工厂”。
（3）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
（4）发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
（5）管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
（6）风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。近年来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出 “跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响ꎬ 危及消费者的资金安全和个人信息安全。
当前，越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。可另一方面，谁都能掺一脚的现象也说明了互联网金融几乎没有准入门槛，同时监管严重缺位。如今互联网金融鱼龙混杂，既有奇形怪状的产品和服务，又充斥着大量赚噱头、喊口号的伪互联网金融现象，良莠不齐的平台和企业，恶性事件的频发都严重损害了互联网金融的健康发展。现在互联网金融几乎已经把各个行业的玩家都拉下水了，但事实上互联网金融并不是万灵丹，对于各行各业来说谁适合玩，谁能玩得好还有待时间的检验。总之，互联网金融是光明的，需要光明的人去创造光明。金融的本质是信用，共同创造社会的信用，这是使命。
2、互联网金融理财产品的主要种类
（1）集支付、收益、资金周转于一身的理财产品，典型代表有阿里巴巴(余额宝)、苏宁 (零钱宝)。该产品由于承诺T+0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。
（2）与知名互联网公司合作的理财产品如: 腾讯 (微信理财通)、百度(百度理财计划B)。以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌等基金公司。
（3）P2P平台的理财产品，如红岭创投、人人贷、厦门昌满顺投贷网等，该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。另一种保障方式，是投资人享借款人提供的实物抵押权，最常见的有车子、房产等。正规P2P产品收益一般在8%~15%之间，有抵押产品收益最高12%左右，但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。
（4）基金公司在自己的平台推广的产品。如: 汇添富基金 (现金宝、全额宝)，以货币基金为本质，披上互联网金融外衣的理财产品，其实跟基金产品是同款产品。
（5）银行自己发行银行端现金管理工具。如: 平安银行 (平安盈)、广发银行(智能金)。 银行信誉的保障是该产品的最大优势，受互联网金融理财的冲击，现在银行也开始不断变革推出开放式T+0理财产品年化率升至4.5%左右，能通过网上银行和手机银等方式购买。
3、互联网金融理财技巧
（1）金融理财平台的资金安全性。平台有没有第三方支付做资金托管，是考核一个网络金融平台安全性的重要指标，以昌满顺投贷网平台为例，由通联支付为其从事互联网支付的第三方支付服务机构。
（2）金融理财平台的信誉。投资者选择投资平台时，应该去查看企业在工商行政管理局的注册信息，营业执照、法人代表、注册资金、成立时间，机构信用代码、组织机构代码， 税务登记证等，通过一切平台可提供的资料来辨别真实性。
（3）金融理财平台利率高低。现在新起的金融平台利率一般是年化8%~15%之间。 有些平台为了吸引网民，过度夸大回报率 (如20%)，有的甚至高达100%。
（4）金融理财平台运营者的经验、实力和团队情况。考察平台的领导者的从业经验、经营能力能决定了平台是否能规避经营风险。“专业的事情交给专业的人去做”，对于投资理财，广大市民理财知识有限，很多理财常识和理财技巧都不足以应付现在的理财方式，因此，在挑选互联网投资理财平台时，更应该看重理财团队的专业性。
总的来说，可以找那些成立时间较长、收益率较稳定、风控体系较完善、逾期坏账率较低、企业信用评级较高的平台。一切从小的投资开始，分散理财。
