案例导入

面对人生中各种各样的风险，个人风险管理和保险规划的目的在于，通过对自身经济状况和保险需求的深入分析，选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额。

(一)明确个人及家庭需求

在中国人的观念中，家庭占据着重要的地位。许多人辛苦奋斗一生就是为了家庭幸福，使家人衣食无忧。但是生活中有太多的不如人意、太多意料不到的事情，比如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败等。当这些变故发生时，家庭就会面临巨大的财务危机和“二度伤害”。比如，一是重病之下无钱就医，家庭的主要收入来源者死亡而使家产被变卖;二是由意外或意外残疾导致家庭收入中断、巨额医疗费用增加;三是晚年收人减少或中断，养老所需各种费用长期持续支出;四是通货膨胀、各种税费及投资不确定性导致辛辛苦苦积累的财富不断缩水和蒸发。从合理理财的角度出发，一个健康的家庭，应该拥有四大账户:人身风险保障账户、健康风险保障账户、养老金领取账户、长期投资理财账户。

(二)保障规划重于投资

对于如何买保险的问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区。保险的本质是保障，是风险的转嫁，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。因此，购买保险产品的顺序一般为:意外险一健康保险一人寿保险一理财保险。

(三)理性配置保险产品

人生的不同阶段、家庭的不同时期，收入水平有所不同。个人和家庭的保险消费在一定程度上取决于收人。我们提倡个人和家庭通过购买保险的手段来规避风险，但是不主张超出个人和家庭能力范围之外的保险消费甚至是负债型保险消费。一般来说，保险消费支出在年收入的 5%~15%为宜。不同的个体、不同的家庭，在不同的生活阶段，对保险的需求也不尽相同。消费者可以根据自身和家庭的情况以及所处的人生阶段，先大人后小孩，理性配置合适的保险产品。

请各位同学以自己的家庭为单位，假设家庭年收入为20万（父母），其他信息用自己家庭的信息，用我们之前所学的知识，为自己的家庭做一份保险规划。