全国人均持有银行卡6.18张

中国人民银行发布《2020年第二季度支付体系运行总体情况》，受到关注。

报告显示，今年第二季度银行账户数量增幅回升，非现金支付业务量恢复增长，支付系统业务量持续增长，全国支付体系运行总体平稳。

一、移动支付业务量增速回升

第二季度，银行共处理电子支付业务577.70亿笔，金额674.01万亿元。其中，网上支付业务216.38亿笔，金额541.34万亿元，同比分别增长15.48%和11.20%；移动支付业务301.41亿笔，金额106.17万亿元，同比分别增长26.99%和33.61%；电话支付业务0.53亿笔，金额3.12万亿元，同比分别增长10.53%和20.01%。

二、非银行支付机构处理网络支付增速回升

非银行支付机构处理网络支付业务2 035.08亿笔，金额70.22万亿元，同比分别增长14.48%和18.37%。

三、网联清算平台业务量快速增长

第二季度，网联平台处理业务1 274.67亿笔，金额78.65万亿元，同比分别增长45.84%和36.48%。日均处理业务14.01亿笔，金额8 642.71亿元。

四、全国人均持有银行卡6.18张

截至第二季度末，全国银行卡在用发卡数量86.58亿张，环比增长1.52%，增速较上季度末上升0.21个百分点。其中，借记卡在用发卡数量79.02亿张，环比增长1.57%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长0.99%。全国人均持有银行卡6.18张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。

五、银行卡特约商户和联网机具数量明显回升

截至第二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2 581.60万户，联网机具3 331.28万台，较上季度末分别增加323.61万户、170.75万台；ATM机具105.21万台，较上季度末减少3.09万台。全国每万人对应联网机具数量237.94台，环比增长5.40%；全国每万人对应ATM数量7.52台，环比下降2.85%。

资料来源：边万莉．2020年全国人均持有银行卡6.4张，卡均消费1.3万［EB/OL］．［2021-03-24］．https：//finance.sina.com.cn/tech/2021-03-24/doc⁃ikknscsk0769826.shtml.

从“单一”到“多元”支付　企业商业模式日趋成熟

【关键词】支付多元化　控制科技金融的风险　强化国家监管　科技进步

【课程思政】2014年以来，随着扫码支付的诞生、移动支付的爆发，国内现金交易骤减，中国步入无现金社会的进程明显加速。与此同时，随着网联的设立，牌照、反洗钱、备付金、九六费改等相关政策密集出台，国家强化对于第三方支付行业的监管，第三方支付行业开始走上合规发展之路。

根据清科研究中心《2020年中国第三方支付行业研究报告》，2018年中国第三方支付行业交易规模已经达到230万亿元。在C端形成了以支付宝、财付通（主要指微信支付）为首的双寡头格局，在B端也不乏联动优势、拉卡拉、连连支付等多家支付平台，聚合支付具备兼容性高、流量积累多等优势，也开始崭露头角。据清科研究中心私募通数据，2014—2018年，中国第三方支付行业共披露投资事件163起，其中披露投资金额的事件有127起，总披露投资额达191.19亿元，平均投资金额达到1.51亿元，同时印度、美国等海外市场也受到资本方的关注。此外，为获得支付牌照，第三方支付行业并购交易也时有发生。

第三方支付业务类型较多，是科技金融的基础。

根据2010年央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，“第三方支付”指非金融机构作为商户与消费者的支付中介，通过网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。随着网联的接入，第三方支付行业已形成由央行监管，链接用户、第三方支付平台、银行间系统、商户的服务闭环。

通过联系商户与消费者，第三方支付企业可以掌握所有的交易信息，且拥有第三方支付账户资金，对于互联网金融业务的发展具有重要意义。由于具备监管严厉、重视培养用户习惯、重视流量导入等特点，第三方支付平台发展壮大后，可提供综合金融服务，这往往也是其盈利最丰厚的环节。此外，第三方支付交易数据的积累，有助于央行实现大数据征信，从而有效控制科技金融的风险。

【启示】经历现金支付为主、大额现金交易减少、线上交易场景增多、小额现金交易减少和移动支付爆发等阶段，中国的支付行业已领先世界。在扫码支付及生物识别支付技术的发展推动下，中国未来有望逐步走入“无现金社会”。近年来，除受政策推动、智能手机普及、移动互联网发展等因素影响外，更有第三方支付企业通过设备创新升级，大数据、云计算、人工智能等技术赋能，驱动行业快速壮大并不断分化，并进一步促使移动支付渗入各行各业。随着移动支付的普及，未来人们将更加倾向于使用便捷、方便、快速的第三方支付模式，声纹、虹膜、刷脸、无感支付等新型技术的发展也将赋能第三方支付，深化无现金社会的进程。支付工具的多样化组合，提升了我国支付体系运行的质量和效率，满足了公众支付需求，但是我国幅员辽阔、人口众多、地域差异大、城乡发展不平衡，消费者支付需求多种多样，现金支付习惯和偏好仍然广泛存在。银行业金融机构在深化网点转型、助力提质增效的过程中，要关注人民群众和老年人、残障人士等特殊群体以及欠发达地区客户群体的金融支付需求，既大力发展线上服务，也适当保留柜面服务和现金存取设施，保障消费者享有自主选择的权利，避免引起局部金融排斥现象，凸显了具有中国特色的市场监管体制。

资料来源：清科研究．从“单一”到“多元”支付　企业商业模式日趋成熟［EB/OL］．［2020-05-08］．https：//www.mpaypass.com.cn/news/202005/08093240.html.

♦ 支付结算的概述

♦ 银行结算账户的概念、种类、开立、变更、撤销、使用和管理的规定

♦ 银行非现金支付业务

♦ 支付机构非现金支付业务

♦ 支付结算纪律与法律责任

♦ 养成守规矩、明是非的职业道德操守

♦ 强化学生的诚信意识；培养学生坚持准则的职业操守和职业习惯

♦ 强化学生遵纪守法意识、岗位责任意识及廉洁自律意识

♦ 教育学生树立实事求是、诚实守信、严谨细致、一丝不苟的工作作风

♦ 要求学生在实践中合理使用不同的结算方式，诚实守信、客观公正、提高技能，自觉遵守各项结算法律制度

♦ 作为票据出票人填制票据要真实、准确、规范、完整、诚信、一丝不苟，作为银行办理结算人员需要遵纪守法、诚实守信、客观公正、认真仔细