课前自学任务：
收看教学视频《金融监管》
阅读教材，结合教学资料，自学《金融监管》，并完成课前自测题
教学视频：《金融监管》
主讲教师：北京信息科技大学 陈雪红副教授
教学材料
第二节 金融监管概述
一、金融监管的定义、目标、原则
（一）金融监管的定义
金融监管或称金融监督管理，是指一国的金融管理部门为达到稳定货币、维护金融业正常秩序等目的，依照国家法律、行政法规的规定，对金融机构及其经营活动实施外部监督、稽核、检查和对其违法违规行为进行处罚等一系列行为。
（二）金融监管的目标与基本原则
金融监管的三大目标：
实现金融业经营活动与国家金融货币政策的统一
减少金融风险，确保经营的安全
实现公平有效的竞争
五大原则：
依法监管的原则
公开、公正的原则
效率原则
适度竞争原则
审慎监管原则
二、金融监管的理论
（一）公共利益论
公共利益论认为，监管是政府对公众要求纠正某些社会个体和社会组织的不公平、不公正和无效率或低效率的一种回应。正因为政府的参与能够解决市场的缺陷，所以政府可以作为公共利益的代表来实施管制以克服市场缺陷，而由此带来的公共福利将大于管理的成本。
（二）保护债权论
这一理论的观点是，为了保护债权人的利益，需要金融监管。所谓债权人，就是存款人、证券持有人和投保人等。银行、证券公司、保险公司等金融机构存在严重的逆向选择和道德风险问题。
（三）金融风险控制论
这一理论源于“金融不稳定假说”。认为：银行的利润最大化目标促使其系统内增加有风险的活动，导致系统内的内在不稳定性。这种不稳定性来源于银行的高负债经营、借短放长和部分准备金制度。各种金融资产的可流通性使得银行体系有着系统性风险和风险的传导性，所以金融业比其他行业有更大的脆弱性和不稳定性。因此，通过金融监管控制金融体系系统性风险显得异常重要。
三、金融监管模式
金融监管模式是指一国对金融机构经营所采取的监管方式。
从世界范围看，全球金融业监管模式主要有三种：一体化单一监管模式、双重多元牵头监管模式、分业监管模式。
（一）一体化单一监管模式
1. 一体化单一监管模式定义
一体化单一监管模式是指政府设立一个独立的机构负责对银行、证券、保险等整个金融业进行集中统一监管的制度。
2. 一体化监管模式的优势
有利于监管的国际协调
增强市场敏感度，避免监管真空
产生规模和范围经济效应，降低监管成本
3.一体化监管模式存在的缺陷
实行一元化监管时，政府如何解决被撤并监管机构的抵制行为
一体化监管可能产生监管目标的冲突
（二）双重多元牵头监管模式
1. 双重多元牵头监管模式
双重多元牵头监管模式是对同时从事银行、证券、互助基金、保险与商人银行等业务的金融控股集团公司，政府根据金融集团的特点，在多个监管机构中指定一家监管机构为牵头监管者或称为主监管者，负责对金融集团进行整体监管，其他监管机构进行功能监管的制度。美国最具代表性。
2. 双重多元牵头监管模式的特点
牵头监管人与功能监管人必须相互协调，共同配合
3. 双重多元牵头监管模式的问题
首先，由于存在牵头监管者和功能监管者的共同监管问题，容易产生重复监管，加重被监管者的负担。
其次，多头监管可能产生都监管都不管的情况，也容易出现监管漏洞和监管的“真空”。
第三，牵头监管者和功能监管者之间，如果协调不够畅顺，可能大幅降低监管效率，增大监管成本，同时会产生监管的缺位与监管的盲区。
四、金融监管的内容
以银行业为例
（一）市场准入监管
市场准入监管是指银行监管当局根据法律、法规的规定，对银行机构进入市场、银行业务开展和银行从业人员素质实施管制的一种行为。
（二）市场运营监管
市场运营监管是指对银行机构日常经营进行监督管理的活动。
（三）处理有问题银行机构及市场退出监管
五、我国金融业监管体制的历史演变
（一） 银行业监管体制发展的“大一统”监管模式
（二）二元银行体制与多种金融机构并存的监管模式
1.1984年初至1994年底，以行政手段管理与市场准入及合规监管为主要内容时期
2. 1995年初至1997年底以银行业风险监管为核心的系统性监管为主要内容
（三）1998年至2003年之间分业监管的“三驾马车”模式
人民银行组织机构改革——设立9家跨省大区分行
1998年3月人民银行借助降低法定准备金率之际，提高商业银行资本充足率
1998年11月保险监督管理委员会成立
1999年四大国有商业银行将不良资产剥离到各自的资产管理公司
人民银行对国内外资银行机构的监督管理
入关后的中国商业银行进行股份制改革
（四）2003年—2018年“一行三会”分业监管模式
（五）2018年至今“一委一行两会”监管模式
