教学视频：信用体系 

主讲教师：中央财经大学  蔡如海教授

教学资料：

一、市场经济与信用秩序

（一）信用秩序与市场运行成本

良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是经济良性运转的基础性保障。

1、失信与守信

作为借贷行为的信用，包含守信与失信两个侧面，它们总是相伴而行。

• 失信并不等于蓄意赖账；除去赖账，还有种种原因都可能导致失信行为。

总体而言，失信行为超过一定规模会降低信用的作用，如果持续大量地存在，则会大幅提高社会运行成本，甚至会威胁信用范畴本身。

• 守信是支撑信用关系良性发展的前提条件。

良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是经济良性运转的基础性保障。从市场经济发展的角度，维护信用的制度基础至关重要

（二）信用状况与市场空间拓展

信用秩序良好利于商业交易进行，从而利于市场范围和空间的拓展。

信用秩序不佳、恶意赖账盛行，则会极大阻碍市场空间拓展。

二、我国经济发展中的信用秩序

（一）市场空间扩展对诚信的冲击

启示：建立对违约和欺诈行为予以严惩的机制及将违约和欺诈事件进行公示的高效的信息传递机制。 

（二）产权制度、计划经济与信用关系

经济范畴的信用究其本质是债权债务关系，与私有产权制度密不可分。

计划经济是我国特定历史时期的产物，对我国国民经济体系构建和发展做出了一定贡献。但从信用关系发展就角度看负面影响较大。

（三）建立并维护良好的信用秩序

在信用制度的设计时，除了需要倡导诚实守信的道德风尚，还需要建立并完善违约和欺诈信息的公示系统，建立诚信黑名单制度，并通过法律和各种合理手段对恶意失信和欺诈行为进行严惩，需要通过大幅增加失信的成本，来有效遏制失信行为，逐步建立良好的信用秩序。

三、现代信用体系的构建

信用制度是规范和约束社会信用活动和信用关系的行为规则。

信用制度是规范和约束社会信用活动和信用关系的行为规则。信用制度是构建信用体系的重要制度保障，有狭义和广义之分。

• 狭义的信用制度是指国家管理信用活动的规章制度和行为规范。

• 广义的信用制度则是由相互联系、相互制约的信用形式，信用工具及其流通方式，信用机构和信用管理体制形成的有机统一体。

信用制度是保证信用活动正常进行的基本条件。现代经济是法治经济，仅靠道德规范已无法适应信用关系发展的需要。从各国社会经济发展来看，以法律为主体的、完善的信用制度是信用活动健康发展的重要基石。

（一）信用体系构建的基础性保障

• 道德规范仍然是信用体系构建的重要基础。

• 高效的社会征信系统是防止同一主体重复出现失信的利器。

• 法律对失信行为的严厉制裁是完备信用体系的重要制度保障。

（二）信用机构体系

• 信用中介机构：为资金融通直接提供服务的机构，通常简称为金融机构。

• 信用服务机构：提供信息咨询和征信服务的机构。如信息咨询公司、投资咨询公司、征信公司、信用评估机构等专业信用服务机构，还有律师事务所、会计师事务所等非专业信用服务机构。

• 信用管理机构：对各种信用中介机构和信用服务机构实施管理的机构，可以分为政府设立的监管机构和行业自律型管理机构。前者如中国人民银行、银保监会、证监会，后者如银行业协会、证券业协会和保险业协会。

（三）社会信用体系和社会征信系统

1、社会信用体系的构成

• 公共信用体系（即政府信用体系）

• 企业信用体系

• 个人信用体系

2、社会征信系统

• 信用档案系统：包括个人信用档案系统和企业信用档案系统

• 信用调查系统 

• 信用评估系统

• 信息查询系统

• 失信公示系统