完全的电子商务活动需要整个交易活动都在网上进行，而传统的支付方式已经无法满足电子交易在线操作的要求，随着计算机技术和网络技术的发展，产生了各种电子支付方式，以满足电子商务活动中的在线支付的要求。电子支付克服了传统支付方式的复杂、耗时、大量现金的携带所带来的不便等不利方面，能完全、便利和高效地完成支付功能，是电子商务活动的非常重要的一个环节。

5.1.1  电子支付的概念与特征

传统支付方式通过现金流转、票据转让及银行转账等物理实体的流转来实现款项的支付，而电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，以计算机和通信技术为手段，通过电子数据（二进制数据）的存储和传递来实现货币支付或资金流转的方式。

电子支付是电子技术和电子商务发展的产物。它是采用先进的技术，通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付不同于传统的支付方式，具有技术性、虚拟性等特点，其支付过程产生的法律关系也比传统支付方式复杂得多。

与传统的支付方式相比较，电子支付具有如下特征：

① 电子支付是以先进的计算机技术和通信手段为支撑，通过数字流转来完成信息传输，进行存储、支付和流通的，它集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；而传统支付是通过物理实体的流转来完成前述功能的。

② 电子支付工作在一个开放的系统平台（如互联网），可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；而传统支付则工作在一个较为封闭的系统。

③ 电子支付具有简便、快捷、高效和经济的优势；而传统支付则存在过程复杂、耗时和纸币的发行、流通和保管所带来的较高的支付成本等缺点。

④ 电子支付对软、硬件设施的要求比较高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则不需要这些设施。

5.1.2  电子支付的方式

传统的支付方式包括现金支付、票据支付和银行卡支付等。现金交易受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金进行支付。另外当交易金额较大时，现金携带不方便，也不安全。传统的票据包括汇票、本票和支票。票据支付可以克服现金交易的一些缺点，支持大额交易和异时异地的交易。但这些票据都是纸质的，携带或传递的效率较低。传统的银行卡支付主要是用银行发行的信用卡和借记卡通过ATM机或商家POS机来进行支付，它本身就是电子支付的一种方式，但它不能通过互联网来完成支付。因而为了适应电子商务的发展需要，传统的支付方式必然也要产生新的变化，这里我们就来了解一下在电子商务中常用的一些支付方式。现在的电子支付大致可以分为电子现金支付、支付卡（如信用卡、借记卡和购物卡等）支付和电子支票（如电子支票、电子汇款和电子划款等）支付、第三方支付和移动支付等几种方式。

1．电子现金支付

电子现金又被称为电子货币或数字货币，是现实货币的数字模拟，以电子数据形式存储在计算机系统中，通过计算机网络系统的传递来实现流通和支付功能的货币。它用加密序列数来表示现实中货币金额。电子现金相比传统货币更加简便、安全、迅速、可靠，同时它与传统现金一样具有支付成本低和匿名性的特点，因此在小额支付和匿名支付方面有独特的应用。但目前的电子现金并不被人们广泛接受。

2．支付卡支付

支付卡分为银行卡和非银行卡，用支付卡进行支付是一种使用非常广泛的支付方式。

银行卡是指经批准由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。比较常见的有信用卡和借记卡。信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。客户可使用信用卡随时、随地完成在线安全支付操作，个人、信用卡及密码信息经过加密后通过通信网络直接传送到银行进行支付结算。借记卡是先存款、后消费、没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。

非银行卡是指非金融机构发行的具有消费信贷或电子钱包等功能的卡片。这种卡片的种类很多，包括签帐卡、储值购物卡、公共交通卡、校园卡、加油卡和社保卡等，在此不一一赘述。

3．电子支票支付

电子支票是一种以携带数字签名的数据报文形式存在的一种支付方式。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票从功能上来讲几乎是相同的。利用它可以使传统支票支付的业务及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲，电子支票比传统支票具有更高的安全性。电子支票具有方便、高效、受众面广、易于流通、适用性强、安全性高、业务自动化、省时省钱等优点。

电子支票的呈现的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必需的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子邮件发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一方面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。

4．第三方支付支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付平台主要分两种类型：一是以北京首信和网银在线为代表的网关型支付平台，二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。网关型的第三方支付将多家银行的支付方式整合到一个界面上，为商家提供一个可以兼容多家银行支付方式的接口平台。而信用担保型的第三方支付不仅可以提供统一的支付接口，还具有信用担保的功能。

5．移动支付

移动支付（Mobile Payment），也称为手机支付，是指用户使用其移动终端（通常是指手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种新型支付方式。移动支付严格来说不是一种独立的支付方式，它往往只是借助手机等移动终端和无线网络，但实际上还是通过银行卡的在线支付或者第三方支付的方式进行支付。但这种支付方式近几年发展迅猛，特别在中国成为非常流行的一种支付方式。

7.1.3  电子支付的发展历程

电子支付的发展经历了以下五个阶段：

第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算。EFT的好处包括减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全；

第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；

第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作。它是由计算机控制的持卡人自我服务的金融专用设备，ATM可以向持卡人提供提款、存款、查询余额、更改密码等功能

第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务。（POS）是英文Point of Sales的缩写，金融（POS）系统是由银行计算机与商业网点、收费网点、金融网点之间通过公用电话线或网络进行联机业务处理的银行计算机网络系统。

第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网络支付。