保险规划的程序

 个人/家庭保险规划的程序包括收集信息、分析信息和综合管理等几个环节。

（一）收集信息

 要收集的客户信息包括：

 1、客户的保险信息，包括已经投保的各项人身保险保单

 2、客户的潜在负债

 除了目前的负债以外，主要考虑家庭中被抚养人口的年龄、年生活开销、未来的学费开支、丧葬费用等信息。

 3、确认客户的风险管理目标

 4、确认客户对风险的承受能力

 客户风险承受能力与已有的财富、财富获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况及就业状况有关，这是非常重要的客户信息。

 5、确认相关的生活方式形态

 人生风险事件造成的损失发生后，家庭或遗属的生活状况会有怎样的调整，还有哪些目标需要实现等。

 6、确认健康状况

 目前个人及家庭的健康状况，会影响疾病发生的概率及是否可以投保寿险或健康险。

 7、确认客户采取积极步骤管理财务风险的愿望

 安全感需求强的客户会积极寻求管理风险的途径，而安全感需求弱的客户则会更加侥幸，忽视风险管理的必要性。

（二）分析信息

 1、确定目前保险额度与范围的特点：已投保的险种、有效期限、涵盖风险的范围等。

 2、评估承受的财务风险状况

 家庭财务报表是识别风险的重要基础，从资产负债表来看，当资产减少而负债依旧时，差额就是可能哈的财务风险。从现金流量来看，收入中断了，支出还是会持续，差额与可能持续的年数，就是财务风险，例如一家的主要收入来源者身故，家人还是要生活，预计生活的开销乘以持续的年数就是基本的寿险保额。

 3、评估当前的保险范围和风险管理策略，以及客户所承受的风险状况

 将拟定的保险范围与当前的保险范围相比较，差异的部分就是客户目前承受的风险状况。

 4、评估保险范围发生变化的影响

 如增加保额或购买其他险种，都会使得保费增加，影响原有的现金流量。将旧保单解约也会影响未来保费支出与保险给付的现金流量。可以利用自费购买团体寿险，或者根据预估资产成长的状况，购买保额递减的定期寿险，或夫妻购买联合寿险取代单独购买寿险，都可以在获得足额的保障下降低保费支出。

 5、把客户风险管理需求的优先次序排好

 按照风险事件发生的概率与发生后的损失程度，以及风险管理的成本，排定风险管理的优先级。比如寿险优于财险、保障型险种优于储蓄型险种等，当保费预算有限时，就从最优次序的险种开始购买。

（三）综合整理

 1、制定各种风险挂农历策略

 可以提出几个不同的方案，比如，A方案的原有保单不动，增加保费预算，针对保障不足的部分增加购买新的保单。B方案是保费预算不变，原有的保单全部解约，用旧保单的现金价值与年缴保费，重新安排购买更合理的险种与足够的保障额度。C方案是旧保单办理宝权变更手续转换为新保单，另外在收入的合理比例下增加保费预算来购买其他新保单，补足保障缺口。

 2、评估每种风险管理策略的优缺点

 利用假设保险事故发生后的现金流量表与生涯模拟表等工具，评估每种风险管理策略的优缺点。

 3、优化策略提出风险管理建议

 与客户沟通，按照评估结果提出客户最能接受的风险管理建议。

 4、按优先级排列顺序帮助客户制定实施风险管理计划的行动步骤

 此时要帮助客户构建保险组合与调整保单的方式。应明确到购买哪一家保险公司的哪一种保险产品，保额多少，保费多少，缴费多少年，受益人是谁等细节。采取行动步骤时，有时要等到旧保单满周年时才能办理保全变更。如保费预算足够，定期寿险通常缴费到退休年龄。缴费方式方面，保障型保险通常年缴优于趸缴，储蓄型保单才考虑以趸缴来增加分红。

保险规划的基本应用

 由于人身保险规划是风险管理和保险规划最为复杂也是最为重要的组成部分，本部分着重以人身保险为基础，针对不同年龄段和不同收入阶层讨论购买人身保险的规划。

 1、生涯规划与保险规划

 生涯规划就好像人生的行程图，个人方面的重要决策是学业和事业规划以及何时退休的计划；就家庭而言，包括何时结婚、何时生子的家庭计划，以及配合家庭成员的居住计划。家庭、居住、事业、退休等生涯规划预期在人生的不同阶段实现，具有明显的时间性。为此，根据年龄将生涯规划分为六个时期，如表10-1所示。

表10.1生涯规划与理财活动

 （1）个人探索期——就业前的准备（约15~24岁）

 生涯规划应从选择大学和专业开始，重点考虑个人的兴趣爱好和特长，并考虑社会会未来就业需求的前景等因素，在此期间，多数人尚未成家，通常与父母同住或住在学校宿舍，这时候的保险规划重点应该放在保障自己的学习费用方面，这时候还需要从父母那里获得资助，如果有收入，可以考虑父母作为受益人，购买一定保额的定期寿险或意外伤害保险。

（2）家庭建立期——从职场新人到独立贡献者（约25~34岁）

 这是刚刚踏入社会的时期，个人在这个时候已经具备独立的经济能力，但收入还不高，大部分人选择在这个时期结婚、生子，这一时期的特点是收入低、支出大，经济虽然独立，但还需要获得父母和亲戚朋友的资助。在保险方面，可以互相指定配偶为受益人，购买保险金额为年收入5~10倍的定期寿险，在子女出生之后可以以子女为受益人购买保险金额为家庭年收入2~5倍的定期寿险，以便发生不测时有足够的保险金为子女提供教育金。

（3）家庭稳定期——确定生涯方向（约35~44岁）

 在家庭建立10年或职场历练10年之后，个人对于未来的职业发展已经基本确定：是否转向管理岗位，是否专注于个人业绩或专业发展，是否要自行创业？这一阶段是家庭成长期的前段，此时个人的收入水平有了明显提升，家庭经济状况有了明显改善，子女应该到了上小学或中学的阶段，父母应该着手准备子女接受高等教育所需资金。如果购买了按揭的商品房，分期付款也是一笔固定的日常开销。再保险方面，如果有住房贷款，可以购买抵押贷款偿还保险或信用人寿保险，保险金额等于贷款余额，属于保额递减的定期寿险，确保家庭主要收入者发生意外时，用保险金来还清贷款；家庭主要收入来源者还必须投保一定的残疾收入保险，保证发生残疾后每月收入能达到残疾前收入的50%~80%。

（4）家庭维持期——最具有投资力的年龄层（约45~54岁）

 经过将近20年的工作和奋斗，这时候的个人应该具有一定的社会影响，具有较为雄厚的经济实力，子女多处于大学或深造阶段，属于家庭成长期的后半段，住房贷款大多已经还清，子女教育费用是最大支出。在该阶段，最重要的目标是为自己和配偶准备足够的退休金。这个时期由于收入增加而负担减轻，离退休至少还有10年，此时投资能力最强，同时还能负担中等程度的风险，因此对于已累积的资产，应该构建一个多元化的投资组合，包括存款、货币市场基金、债券基金、股票型基金、投资用房地产、艺术品投资等，来分散风险。保险规划方面，可考虑购买一些投资型的保险产品、年金类产品；这个时期要重点考虑健康保险，特别是重大疾病保险产品，以确保越来越大的医疗费用支出。

（5）空巢期——退休前的准备（约55~60岁）

 在中国，一般人在55~60岁左右退休，个人在这个时候已经处于事业的尾期。此时还在企业发展的人，有望成为高层管理者。专业工作者也到了经验最丰富的时候，可传承经验，培养接班人。此时一般人的子女应已就业，可能自己租房或仍和父母同住，若已成家也到了“离巢”的时刻，和家庭成熟期的阶段相当。这个时期，应开始规划退休后的“银发生涯”如何开展，把退休当作圆梦的开始而非人生的终点。在投资上应在该阶段逐步降低投资组合的风险，增加债券基金及存款的比重。在保险方面，退休时可以将原有的养老保险转换为活到老领到老的终身年金，同时应该趁还未超过保险年龄而投保长期看护险，以免年老起居无法自理时，无人照顾或成为子女的负担。如果要征收遗产税，个人还要多考虑身后资产的处理，要计算自己的遗产是否会超过遗产税的起征点，在投保寿险时，从节税的目标来看，应投保高额的终身寿险，一方面通过高额寿险保单压缩资产，降低遗产税，另一方面也能通过免税的保险金为遗产税提供资金来源。

（6）养老期——退休后享受晚年生活（60岁以后）

 该时期的保险购买，不需要再考虑投资增值的因素，应将大部分的资金购买趸缴的年金保险，年金给付至身故为止，已转移长寿风险。

 2、收入水平与保险规划

 按照经济收入状况，可将消费者分为富裕阶层、高收入阶层和中低收入阶层三个细分市场，根据这三类消费者的特征来分别介绍各自的主要风险，进行合适的保险规划。

 （1）富裕阶层。高收入阶层是指率先致富的一部分经商者、演艺界明星、体育界明星，这部分人为数不多，但收入极高，有很强的经济能力和较强的抵风险能力，这些人优越感很强，一般自认为不需要保险，所得收入已够子孙花销。这些人的观点有失偏颇的，他们面监的风险会导致较大的财务波动，同样需要购买保险来转移风险、稳定财务。当然，普通的保险产品对他们的意义不大，必须量体裁衣，针对他们的特殊身份、社会地位、精神满足感等特点来制定保险规划，主要考虑以下几个因此素：①资产提前规划。遗产税已经成为国际上大多数国家采用的一项重要税种，我国的遗产税也正处于紧锣密鼓的筹划阶段，而高收入阶层是遗产税关注的重点，为了将更多的资产合理合法地转移给下一代，高收入阶层必须提前考虑利用寿险规避遗产税；②意外险是高收入阶层的重点选择。由于高收入阶层收入较高，花销当然也较高，意外事故可能造成重大的财务波动。因此，必须合理安排意外伤害保险，转嫁较大的财务风险；③满足特殊的精神需求。高额的寿险保单往往是高收入阶层的身份、地位的重要体现；④健康险也是他们考虑的重点。无论富人还是穷人，健康是每个人一生的追求，但对于高收入阶层而言，疾病的高额花费和疾病期间收入的损失将更高。综合起来，高收入阶层主要应考虑定期保障型保险、意外伤害保险、健康保险、终身寿险等险种，保费支出可以是年收入的20%以上。

 （2）高收入阶层

 高收入阶层的物质生活和精神生活都比较优势、充实，生活水平较高，这部分人虽已是无忧，收入较高，但这部分人仍有后顾之忧，担心到老年或身患重病等各种原因导致收入减少，生活水平下降或支付不起高额的医疗费用等意外事件发生。这部分个人或家庭对人身保险的需求比较强烈，而且也具有较高的保险购买力，保险规划的重点是：①保障期长，能够应付养老问题的险种应该尽早考虑，如养老保险、终身寿险等；②为应付疾病风险和医疗费用，必须购买足够的健康保险和医疗保险；③高收入阶层的消费者通常会有一部分剩余资金，可以考虑购买一定的投资连结产品，在确保保障的同时，享受保险公司专业、稳健经营的成果；④由于这个收入阶层的一家之主是家庭的主要经济来源，应该为其投保意外伤害保险。综合起来，高薪阶层消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投资连结保险与分红保险、意外伤害保险等。

 （3）中低收入阶层

 中低收入阶层的人口比例最大，从事的职业比较广泛，他们收入较低，各项福利保障也相对不高，抵御风险的能力较低。因此，他们是寿险公司主要的客户。从收入状况分，这部分人群可以进一步细分为两类。一类是收入微薄，除维持生活费用外无力购买保险；另一类是收入除用于生活水平开支外，还有相当一部分剩余资金，这就为其选择保险提供了条件。由于我国实行多年的就业、福利、保障三位一体的社会保障制度正在深化改革，中低收入阶层普遍希望寻求一种能够取代社会保障，而又花钱不多的保障方式，因此，该阶层在进行保险规划时主要应考虑如下因素：①中低收入阶层消费者收入低，抵御风险的能力不强，低保费、高保障的险种是他们的首选，如保障型的人寿保险和短期的意外伤害保险；②该收入阶层的消费者应付疾病风险的能力也比较弱，为了应付日益增长的高额医疗费，应着重考虑健康保险；③该阶层的保户一般比较关注本金的返还，如果经济收入允许，可考虑储蓄保险、返本保险等。综合起来，中低收入阶层应该主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种。

案例分析：以本章章首引入的例子为例进行分析。

【理财保险】通过购买保险、理财产品，为一家三品提供保障。

【理财建议】王先生的家庭收入水平提高，并且比较稳定。但家庭理财方式单一，保障缺口明显，急需商业保险作为补充。根据风险排序，王先生及李女士均需侧重于人寿保险、重大疾病保险、意外伤害保险，孩子侧重于医疗保险、意外伤害保险，孩子侧重于医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险。保障额度方面，主要是防范重大风险对家庭经济的冲击，保障宝宝教育和家庭责任的履行。

(1)重大疾病保险方面，保额设定主发考虑个人医疗开支、由重大疾病引发的收入中断损失和后期较长一段时间的康复费用。鉴于夫妇二人月收入较高，但节余有限，可考虑购买消费型重大疾病保险，额度建议在30万左右。

(2)意外伤害保险额度，以两人工作情况和担负的家庭责任来看，保额至少30万。可附加意外伤害医疗保险。

(3)目前家庭最大责任就是孩子的教育抚养责任和夫妇间的责任，因此在定期寿险方面夫妇二人各需补充50万元左右，建议30岁左右再补充养老保险需求。考虑到目前家庭经济状况，可暂缓考虑女儿的教育金计划。

家庭现状决定保费预算不宜过高，先建立部分保障，规划20年责任重心期，以后再通过保单检视进行调整。王先生夫妇还需制定理财规划。家庭每月节余达7000元，可拿出1000~2000元购买分红险、万能险、投连险或者债券型基金，不仅能起到强制储蓄的作用，还能带来高收益。如果贷款利率下调，则可以考虑贷款买车。

家庭保险规划准备

人生短短数十载，如何过的幸福美满，每一步的规划均是关键。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保险规划是最重要的步骤。不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。有些人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。

生活中需要小心谨慎地控制恶性风险，就是指可能造成我们重大财产损失、身体健康严重伤害、重大疾病、残疾、甚至人身死亡的事件。由于恶性风险会给我们实现人生目标造成非常严重、甚至灾难性的障碍，因此，控制恶性风险是我们的首要任务，从这个意义上讲，保险的保障功能得到了充分的体现。

家是心灵的港湾，是疲惫、受伤后栖息的地方。家的代名词即是温暖，幸福美满是每个人家庭成员最大的心愿。如何让自己的家变的更加美好，让最爱的人展现发现内心幸福的笑，家庭保险规划可以为我们的家撑起一把保护伞。

1.保险目的是投资还是保障?

目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。

2.保险的重点是父母还是孩子?

一个家庭刚刚组成，往往孩子还未出世，就有保险推销员上门积极推荐险种，让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切，买了很多保险。比如：孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当，有的家长还将孩子的养老也包了，可怜天下父母心！但是，一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以，建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样，家庭才更像港湾。

3.保险关注主险是否可以忽略附加险?

不少人买保险，都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险，甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候，家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此，在家庭附加险选择时要慎重点，一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。

4.保险能一劳永逸还是该适时调整?

组成家庭，可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭，您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担，不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险，那么是否可以一劳永逸呢？可能这样是不行的。

第一，正如上面所说，若是作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他(她)，追加一些保险是可以的：

第二，若是您已经买房，还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时，就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当：

第三，当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。

好的家庭保险规划可以让温情一直在家中延续下去，即使有暴风雨袭击也能屹立不倒。

家庭保险规划案例

聂先生今年31岁，有一个美满的家庭，妻子和他是大学同学，同岁。他们有一个健康聪明的儿子，今年5岁，一所贷款买的房子，还有一辆代步的汽车。聂先生夫妻俩在一家事业单位就职，每月总收入1万元，月支出5000元：还房贷1500元左右，孩子在幼儿园每月开销1500左右，日常消费在2000元。目前准备二胎进行中，据悉夫妻双方除单位社保外，没有其他保险。

财务状况分析：(一)聂先生一家，每月日常支出约5000元，结余5000元。(二)现有储蓄10万元，夫妻二人均没有商业保险。

保险理财建议：夫妻二人的生活比较稳定，但是风险保障缺失。月收入中的50%已经用于日常开销，建议聂先生把每月收入的20%2000元进行其他理财或者投资规划，另外20%为家人购买保障型险种和意外险，也就是每月预留2000元做年度保险规划，每年预留2.4万元，剩下的10%的月收入大约1000元做定期储蓄，以备家庭不时之需。

家庭保险怎么买                  

1、先大人，后小孩。

很多家庭的第一份保单，往往是给孩子 ，因为我们爱孩子，希望他在面对风险时能有个保障。不过随着保险意识的增强，我们会不断地增加大人的保险，这时候你就会发现：“大人的保险应该先买，因为父母才是孩子最大的保障!”大人是家里的顶梁柱，是经济支柱，如果大人有了风险，孩子将失去依靠。

2、先保障，后理财。

很多人在购买保险时，考虑的不仅仅是保险抵御风险的能力，还把分红功能也看得挺重。有时候会出现“靠保险发财”的想法。我觉得不管保险的形式如何变化，保险的基本功能你一定要清楚，保险最大的功能是帮助你抵御风险，如果你想要靠保险获得更多的利益，选择投资型的股票不是更好吗?

3、投保顺序一般为：意外、重疾、寿险、医疗、教育或养老。

意外险是每个人首先应该考虑的，谁也无法保证自己一辈子都能平安。意外保险对于现在的年轻人、中年男性是必须的，工作，生活都离不开车，风险是比较大的。如果一旦发生风险，后果不仅是妻子失去丈夫，孩子失去父亲，年迈的父母失去儿子，更可怕的是将会留给他们负担——孩子失去经济支柱，学费，生活费从哪里来?妻子独自抚养孩子的压力该有多大?年迈的双亲如何养老?

重疾险越早买越好。很多人是到了30-40多岁才考虑重疾险，重疾险的保费都是随着年龄的增大而增加的，所以还是要尽早买，年龄大了，费用高保险期也短。当很多人出现一些疾病时想买重疾险了，保险公司却不会承保，一般是满50岁就不能再买了。

4、年保费支出为年收入的10-20%，保额设定为年收入的6-10倍为宜。

意外，重疾，医疗，养老，教育这么多的保险，我都想买，但钱却有限，到底买多少合适呢?保额当然是越高越好，但保费却要在我们能够承受的范围内，一般年保费支出为年收入的10-20%，比如一家人一年的收入有10万，那么家人的保费支出大概在1-2万。同时还有另外一种算法：保额设定为年收入的6-10倍为宜。如果你的年收入在10万， 那你的保障可以做到60-100万。当你遇到风险，你和家人的生活才不会发生太大改变。

5、保险不一定一次性购买到位，购买保险要做好规划。意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭经济支柱购买，再逐步完善。保险缴费一般都要持续几年，十几二十年，要考虑到未来收入水平和经济承受能力做好规划。尽量安排好购买保险的月份，不要挤在一起，便于资金流通。

通过上文的案例分析，我们知晓了，家庭保险该如何来买，这样对于我们真个家庭的保障，才能更加地全面，才能让我们的家庭更加的稳固。