给孩子买保险怎么买？ 看完这篇就都清楚了！

面对种类繁多的少儿险产品，家长们该如何给孩子配置保险？有什么配置技巧？市面上性价比较高的产品是哪些……这些问题，下面为您——解答。

大家都是第一次当家长，孩子难免磕磕碰碰，身为家长该如何未雨绸缪？不同年龄段的孩子，面临的风险不同，据大童保险服务产品研发团队统计，0-3岁的孩子抵抗力弱，且被确诊为心脏病、先天性疾病等重大疾病患儿的概率较大，家长们应优先给孩子配置医疗险、重疾险；4-12岁则应重点防范孩子面临的意外风险。图表由大童保险服务产品研发团队提供

家长

孩子的保险怎么买比较合理呢？

建议配置保障类保险的顺序是意外险>医疗险>重疾险  

意外险

中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。

图表由大童保险服务产品研发团队提供

好动是孩子的天性，生活中难免有一些磕磕碰碰，但真正需要家长警惕的是那种会造成不可逆伤害的严重意外，例如大面积烧伤、烫伤或是触电等，这些风险危险大、费用高，会影响孩子一生，因此，建议家长首先给孩子配置意外险。

医疗险

当孩子还处在婴幼儿时期，免疫系统尚未发育成熟，容易生病，常见的有支气管炎、肺炎，手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等，住院一次少则上千，多则上万的费用，一年下来数目也不小，因此医疗险配置就显得尤为重要。根据大童保险数据显示， 0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。

图表由大童保险服务产品研发团队提供

医疗险是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销，医疗险具有补偿性质，实报实销。在实践中，常见分类为一般医疗和百万医疗两种。一般医疗险，包含住院但不含门诊，二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药，千元左右的保险产品含社保外用药，另外还需注意报销额度和报销比例等。

百万医疗险是最近市场上比较火爆的医疗产品，几百元的保费就可以获得几百万的保障，不限社保，进口药、自费药都能报销。同时百万医疗与重疾险搭配就不用担心一旦发生重疾给家庭带来的重创，重疾确诊后给付重疾保额解决了治疗费，百万医疗的报销解决了后期护理费、收入损失费、膳食费等。如果在意百万医疗有免赔额，可以通过购买一般医疗险来解决免赔额的问题，比如购买百万医疗的免赔额是1万，搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险，这就相当于买了一个0免赔的医疗保险。除此之外，还有一个重要的问题是续保条款，没有“保证续保”，就选择“承诺续保”的医疗保险。

重疾险:成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童癌症的发病率居高不下。根据《2014年恶性肿瘤发病和死亡分析》中统计的数据来看：

图表由大童保险服务产品研发团队提供

儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。其中白血病的发病率最高，其次是脑瘤和淋巴瘤，男孩癌症的发病率要高于女孩。除此之外，其他的少儿高发重疾，如手足口重症、地中海贫血等，这些病的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的，孩子的重疾要早买，要买够，越早购买，保费越低。

年金保险

在这些保险都配置齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的教育金及婚嫁金，可以购买年金保险等。

家长:市场上产品那么多，有哪些性价比高的产品？

市场上的少儿保险产品大致可分为四类：意外险、医疗险、重大疾病保险和年金保险，针对这四类险种，慧择保险网分别列出了具有代表性的产品，供家长们参考。

不难看出，性价比高的产品也就是低保费、高保额、保障内容全面的产品。市场上的保险产品更新迭代速度很快，把握好以下技巧和原则，家长们就能买到性价比高的产品。

少儿险的配置技巧

1、保额：保额越高，相应的保费越高，因此要结合自身的预算来选择

（1）意外险：

综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成，其中意外伤害包含意外身故或伤残。保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的，被保险人未满10周岁，不得超过人民币20万元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。因此意外险保额顶着保监会的规定来配置就行了。

（2）医疗险：

医疗险是报销型保险，即使买了多份，各家保险公司最终是据实进行报销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用。所以选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。

（3）重疾险：

重疾险是给付型保险，购买多份，满足赔付标准即可累加赔付，因此如果家庭预算允许，可以选择多个险种配置。重大疾病的花费从10万－100万不等，包括药品、治疗费、后期康复费用等等，价格高昂。根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。所以针对于重疾险的保额至少要在50万以上。

2、保费：每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，推荐普通家庭总保费支出一般为家庭年收入的5%-15%

如果预算不宽裕的家庭可选择A和B计划，如果预算宽裕的家庭可选择C计划。

A计划：社保+意外险+学平险

B计划：社保+意外险+医疗险+定期重疾

C计划：社保+意外险+医疗险+（定期+终身）重疾险+教育金

少儿险的配置原则

n1、先社保后商保

不少家长有疑问，买了社保还需要买商保吗？以北京“一老一小”政策为例，我们一起来进行解读：

报销起付限制，二级医院门诊起付线为550元，二级医院住院起付线是800元，儿童医保报销完以后，剩下的部分就是个人自付的部分，这部分就可以通过商业保险的报销来进行补充。
报销封顶限制，住院年度封顶线是20万元，这还是一线城市的北京，全国其他地方可能更少，远低于很多重疾的支出费用。

报销自费内容，上述发生的医疗费用只有符合北京市规定的基本医疗目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录范围内才能进行报销，社保中进口药，特效药，进口医疗设备等是不在报销范围内，这部分的费用也是需要考虑进来的。
报销自付费用，医保是针对医疗花费进行报销，对于护理费、收入损失费、膳食费等都则不会报销，这一部分的费用占比大概在10%，而这部分费用可以通过商业保险来进行覆盖，比如说少儿重疾险，具有给付性质，保障额度可以超过治疗花费。

因此，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险。

2、先大人后孩子

从保险管理风险角度来讲，我们应该最大限度的去管理风险，在家庭中一旦发生事故后对家庭损失造成较大影响的人一定是父母。给孩子买保险前，父母一定要先为自己建立完善的风险管理屏障，毕竟承担家庭责任和保费缴纳义务的是大人。如果父母没有好的保障，一旦出现事故，孩子是没有缴费能力的，这样的话保险也就失去了最初的意义。毕竟，大人好好活着，就是孩子最好的保险。

3、先保障后收益

近年来越来越多的父母在给孩子选购保险时，存在着一定的误区，听到更多的声音是给孩子规划“教育金”“婚嫁金”，在没有充足保障的前提下，盲目考虑资金的收益性，可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。我们的建议是先把孩子的保障规划全面，如果经济条件允许再来考虑资金的增值和收益。

相信大家对少儿险的购买基本能做到心中有数了，喜欢的请点个赞吧！

为您准备的一份重疾险攻略

一、为什么要买重疾险

///什么是重疾险？
重疾险，通俗地来讲，当被保险人罹患保单合同规定的某种特定重大疾病时，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司一次性给付固定的保险金额。它的优点是杠杆大，保障周期长，理赔金使用灵活。

重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀-巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

医生通过他精湛的医学技术，救了很多病人，但是，他发现很多治疗好的人，不久后又会回到医院。在实施了手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，不能继续工作，无法维持后续康复治疗而导致身体状况恶化。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。作为寿险的附加险销售，对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障。

因此，重疾险是由医生提出的，而非保险公司。

///重疾险如何分类

根据保险期限分为：定期重大疾病保险、终身重大疾病保险。

根据特点分为：有分红功能的重疾产品组合，有返还功能的重疾产品组合，单纯重疾险，消费型重疾险。

在小沃进行保单设计时会根据不同客户的不同需求进行选择，后续还有更多不同特色产品的具体介绍，敬请期待。

///为什么要买重疾险？

“小成本”控制“大风险”

a.罹患重大疾病概率高

重疾发病率提高，且发病年龄越来越年轻化。比如均瑶集团CEO、春雨医生的CEO，让人觉得英年早逝，壮志未酬，一声叹息。

《2015年太平人寿重疾险理赔报告》指出，中国内地保险用户的重大疾病理赔案例中：

b.治疗费用越来越高

重大疾病治疗费用高，且快速攀升。费用主要包括：

（1）医院治疗费用，费用一般在30万-50万之间；

（2）药品、化疗、理疗和康复费用，一般会持续1-5年，成本高低取决于治疗是在国内还是国外、高端私人医院VIP还是公立医院的普通病房、用的是进口药还是国产药，这里面的费用差别很大；

（3）因为治疗和康复所耽误的患者及家人工资、奖金等收入，收入越高的人损失越大。

这些成本加在一起，对于一个家庭不是小数字，导致很多家庭都因病致穷。

以下是我国常见的重大疾病对应治疗费用：

c.重大疾病早期发现，治愈率高

根据中国保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2006-2010》显示：各类重大疾病的存活率（5年跟踪）为男性60%，女性76%，存活10年以上的占20%。在70年代慢性肾衰竭还是不治之症，而现在可以靠血液透析机治疗。

以恶性肿瘤为例，据国家癌症中心对全国2012年上报的登记资料分析评估，统计中恶性肿瘤死亡率为176.28/10万（男性219.03/10万，女性132.30/10万）。同样，城市化水平越高，恶性肿瘤粗死亡率越高。但人口标化死亡率与城市化水平呈负相关，城市化水平越高，人口标化死亡率越低。

如图所示：

简单来说，城市化水平越高，医疗卫生条件越好，癌症治疗手段更先进，投钱越多治愈率越高。（目前，艾滋病都有希望可以治愈，有些地方已经开始试点）。早些发现癌症的病人，有很大几率能存活5年以上。
二、如何挑选重疾险

1.关注重疾

现在重疾险越来越多，保险公司之间的竞争也非常激烈，2005年的时候重疾险疾病种类也就只有20多种，而现在动辄上百种疾病。

看似是好事，但是也给消费者带来了不小的困惑，各家疾病种类都不同吗？消费者应该如何进行挑选呢？

不同的人有不同的消费观，在挑选产品的时候侧重点也不同，据小沃了解，在选择重疾险病种时，消费者一般会持有两种态度：

抓大放小派：因为要读懂每个疾病的差异，需要大量的医学知识，不是想看懂就能看懂的。重疾险原保监会规定25种重疾病种已经占重疾理赔的绝大多数（有数据显示可达95%），其中癌症就占了所有重疾理赔的60%-70%，所以很多人对具体病种并不是很关注。

关注细节派：还有一部分朋友属于理性派，会关注不同保险公司不同产品对每个病种的描述，并且对具体的定义有进行深入研究的兴趣。

我们觉得这两种选择均可，看个人习惯，不同人偏好不同，而导致了选择的侧重点不同。

提到保险的疾病种类与定义，不得不提一个保险行业的旧闻：

2006年国内保险行业发生了一次集体诉讼，当时各家保险公司对疾病的确诊和理赔条件都存在一些差异，也导致了部分消费者认为国内重疾险理赔条件过于严格“保死不保生”。所以2007年保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，结束了国内各家公司的定义存在差异的情况。

中国保险业协会与中国医师协会详细规定重疾险25种重疾一览

2.关注轻症

沃尔工作室对市场上众多产品进行了对比分析，总结出以下几条，方便大家挑选和判断一款产品的轻症保障情况。

标准1：轻症保障数量

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有一个统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

相同价格的前提下，建议选择保障轻症种类越多越好的。如果特别关注某几项疾病，可以着重关注不同产品间关于轻症的描述和定义。

标准2：赔付次数和比例

目前市场上几乎所有的产品都会赔付20%的保额。举个例子来说，如果A同学买了一份50万的重疾险，如果发生了轻症风险，则会赔付20%，也就是10万元。

不同公司轻症的赔付次数有巨大的差异，一些产品只赔付1次轻症，一些产品会赔付多次，赔付多次的产品还要注意赔付间隔，这也是选择时候需要注意的点。

标准3：轻症豁免保费

豁免条款是非常有利于消费者的设计，很多产品会自带被保险人轻症豁免，如果没有这一条，则不具备竞争优势。

举例如下：

如果小A给自己购买了一份50万重疾险，当缴费第3年的时候，发生了轻症风险，不仅能获得了10万元的理赔款，而且同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续17年的保费都不需要交了。

关于豁免条款后续我们还会详细的说明，敬请期待。

3.关注其他保障和附加值服务

有些保险产品会提供关于男性、女性、少儿特定重大疾病的额外保障，还有有些保险公司创新性提出“中症”的概念，在购买保险产品之后，有些保险公司还会提供体检年金、养老社区等服务，这是对保险购买者的额外保障，值得购买者考虑。

4.关注赔付间隔与等待期

多次赔付的产品，赔付期方面差距很大，有些重疾赔付间隔长达三年，有些只有90天；轻症的赔付间隔有90、180、无间隔，相同条件下，无间隔轻症赔付最值得消费者选择。

5.关注储蓄与收益

前面有说到，重疾险的优点是杠杆大，周期长，理赔金使用灵活等。现在市面上有不少重疾险产品都有储蓄的功能，有些有分红功能的重疾险组合还有分红功能。

三、购买提示

如实告知，诚信为先，合理搭配