项目8-3 财产保险承保业务处理

一、保险承保的概念及基本程序

保险承保是指保险公司和投保人双方对保险合同协商一致，并签订保险合同的过程。它包括接受投保单、核保、签单、收费等一系列环节。承保是展业的继续，是保险合同双方在展业的基础上就保险条件进行实质性谈判的阶段，而承保工作的质量高低直接关系到保险合同能否顺利履行，关系到保险企业财务的稳定性好坏，它是衡量保险公司经营管理水平高低的一个重要标志。

保险承保的基本程序包括制定承保方案、获取和评价承保信息、审查核保、做出承保决定、单证管理、续保等步骤。

二、财产保险的核保要素

在财产保险核保过程中，需要对多个因素进行风险分析和评估，从业务流程 来看包括对投保人的审核、对投保人投保财产状况的审核、对投保人信誉的审核、对投保标的的风险性质的审核、对投保金额以及费率的审核等。

1.保险财产的性能或构造

保险财产的性能或构造与财产风险关系非常密切，它是承保人在验险时考虑的主要因素。例如，保险财产是否为易燃、易爆品或易受损物品，对温度、湿度的灵敏度如何，建筑物的结构状况怎样等。在火灾保险中，通常将建筑物按其构造分为三类：木结构、钢筋水泥结构和防火建筑。对这三类建筑，保险人均可承保，但在具体承保某一建筑物时，必须考虑其位置、用途等因素，而且采用不同的费率承保。

2.保险财产的用途

保险财产的用途也会影响其风险发生概率的大小。例如，木结构房屋用作办公处所或民用住宅，保险公司可以承保；如果用作生产加工场所，保险人会拒绝承保或加收附加保费承保。承保人在考虑建筑物的用途而决定是否承保火灾保险时，通常要考虑保险财产的着火性、易燃性和受损性。同样，对汽车保险，保险人也要考虑汽车的用途，再决定是否承保或承保费率的高低。例如，出租汽车与商用汽车、单位用的货车与出租货车的费率是不同的。

3.保险财产的环境

保险财产坐落的位置以及周边环境直接影响其出险概率的高低以及损失的程度。例如，房屋投保火灾保险，保险人要考虑房屋所处环境是工业区、商业区还是居民区；房屋属于多层建筑还是高层建筑，附近有无诸如易燃、易爆的危险源；如果发生火灾，周围环境有无被延烧的可能；附近救火水源如何，消防设备和消防条件如何，消防队的距离远近；房屋周围街道是否通畅，消防车能否靠近等。

4.保险财产的重要防护部位及防护措施状况

此项核保要素是对投保财产自身风险的检验。保险核保人要认真检查保险财产可能发生风险损失的风险因素。例如，投保的财产是否属于易燃、易爆品或易受损物品；对温度和湿度的灵敏度如何；机器设备是否超负荷运转，使用的电压是否稳定；建筑物结构状况等。其次，保险核保人要对投保财产的关键部位重点检查。例如，建筑物的承重墙体是否牢固；船舶、车辆的发动机的保养是否良好，车辆的刹车系统是否失灵等。此外，保险承保人还要严格检查保险财产的各种防护措施。例如，有无防火设施、自动报警系统、防火门、自动喷淋系统、排风排水系统和消防设施等；运输货物的包装是否符合标准；运载方式是否合乎标准等。

5.有无处于危险状态中的财产

正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失，这样的财产保险人不予承保，这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失，属于不可保风险。如果保险人予以承保，就会造成不合理的损失分布，这对于其他被保险人是不公平的。

6. 各种安全管理制度的制定和实施情况

健全的安全管理制度是预防、降低风险发生的保证，可减少承保标的损失，提高承保质量。因此，核保人员应核查投保人的各项安全管理制度，核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题，会建议投保人及时解决，并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保人实施安全计划方案，但投保人仍不执行，保险人可调高费率，增加特别条款，甚至拒保。

7.被保险人以往的事故记录

这一核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3～5年的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况，通过分析以往损失原因找出风险所在，督促被保险人改善管理，釆取有效措施避免损失。

8.被保险人的道德情況

特别是对经营状况较差的企业，弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况，必要时可以建立客户资信档案，以备承保时使用。

1. 财产保险核保流程

   财产保险核保分为事先选择和事后选择两种方法，前者是解决签发保险单以前如何选择新业务的问题，后者是在保险合同订立后所作的淘汰性选择。财产保险核保的事先选择流程如下：

   1.审核单证及投保条件

   接到客户的投保申请后，核保人员应首先审核投保单及其他单证（如车辆驾驶执照、船舶适航证明、财产所有权证明等）要素的真实性和正确性，审核投保人的权利和行为能力以及是否具有保险利益等资格，审核投保标的是否属于保障范围内的财产。对于不符合保险条款规定的投保人和财产，在初审后即可拒保。

   2.风险评估

   内勤人员根据所掌握的核保资料以及现场调查报告进行风险评估。掌握风险的性质、风险程度、安全管理状况、可能造成的最大损失等。

   3.确定承保条件及费率

   对于“标准风险”，按标准保单费率承保；对于风险低于平均水平的，则以较低的保费和相同的保险责任承保；对于风险高于平均水平的，可以设置比标准保障更多的限制性条件，包括设定自负额，或者给予标准保障，按高于标准保单的费率承保。对于那些即使修改某些条件或费率仍不合格的要保人，则予以拒保。

   4.审批

   专业核保人员审核完毕并签字后，经业务负责人或主管领导审批。如需修改条件，则可反馈回去，再审核并做出抉择。对于某些标的，有时为了争取时间，可先签发暂保单，经反复审核后，再换发正式保单或终止暂保单。

   核保的事后选择包括两方面内容：一是对于投保人隐瞒、欺诈等严重违约行为，一旦发现可以解除未满期契约；二是拒绝续保。一般来说，财产保险所签发的保单都是不保证续保的，如果保险人发现某一不良风险，可能以收取高保费为条件续保这一风险，也可能拒绝续保，保险人应向被保险人说明其理由。

徐州人保财险首席承保“保险+服务”电梯保险

摘要：新沂市人民医院、电梯维保公司、新沂市市场监督局、人保财险新沂支公司代表出席签约仪式，标志着江苏省首例“保险+服务”电梯保险模式正式启动。

近日，电梯安全综合保险项目签约仪式在人保财险江苏徐州新沂支公司举行。新沂市人民医院、电梯维保公司、新沂市市场监督局、人保财险新沂支公司代表出席签约仪式，标志着江苏省首例“保险+服务”电梯保险模式正式启动。

随着电梯使用的增多，电梯困人、伤人事故时有发生。经事故后调查总结，物业管理不到位，维保单位技术水平参差不齐，尤其是维保不及时、维保质量不过关等问题是电梯故障、事故发生的主要原因。由人保财险开创的“保险+服务”电梯安全综合保险新模式，除了对承保电梯提供高额的风险保障外，人保财险自主研发的“PICC电梯卫士”维保监控系统，用信息化的手段实现对维保服务过程的质量监督。利用NFC芯片的节点打卡功能以及系统流程设置的维保照片及影像上传功能，可以最大程度确保电梯的维保工作能按照国家标准保证工时保养、到位保养，以达到延长电梯相关配件的使用寿命，提高电梯乘坐安全性的目的，是参与各方实现共赢的保险创新，对全面提升电梯安全管理水平具有重要意义。

据了解，2016年8月，浙江宁波市率先在全国试点人保财险“保险+服务”模式电梯安全综合保险，已为试点电梯安装NFC芯片2685个，系统监督维保次数5221次，发现底坑渗水共251次，整改完成率80%以上，维保任务通过系统发回重做共52次，人保财险所承保电梯未发生一起电梯安全事故。国家质检总局有关负责人先后5次赴宁波就电梯安全综合保险项目进行专项调研。“总结推广保险+服务的电梯综合保险试点经验，积极引入保险企业参与对电梯使用维保的监督约束机制和对乘梯人员的保障机制。”已写入国家质检总局特种设备局日前印发《2017年特种设备安全监察与节能监管工作要点》的通知（质检特函〔2017〕8号）。

作为徐州市电梯责任保险项目的首席承保人，人保财险徐州市分公司将在全市进一步推广“保险+服务”电梯安全综合保险新模式，为全市电梯安全管理提供有力支持。