保险原理之盘子的故事

01

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。

如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎。

但，每年还是有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：

如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。

大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。

那么需要交多少钱呢？

聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”

大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。

那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。

这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交：

40保障成本+10费用=50元

这样，就可以打碎盘子不被开除了（短期消费型保险诞生了）。

02

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子。

这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了想，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。

小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。

小心人想想又觉得不踏实：

万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？

聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在银保监会规定预定利率不得大于3.5%，年金险不得大于4.025%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取：

40赔盘子+10费用+50为回本投资=100元

于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。

小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！

“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”

小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生了）

03

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。

很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。

财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。

财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？

小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。（分红险诞生了）

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。

04

于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。

“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”

有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。

“那你要投资亏了怎么办？

又有人担心的问道。

“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来（万能险诞生了）。

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。

他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我，只要存满五年，我连手续费都不扣（投资链接保险诞生了）。

大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

05

通过这个故事，我们可以看到，我们向保险公司缴纳的保费，大体由三个部分组成：

保障成本+费用+投资的钱=保费

无论大家购买的是消费型保险、储蓄类保险，还是分红险、万能险、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。

保险公司之所以能返本、分红、付息，是通过把客户的储蓄保费用作投资，然后把投资收益再分给客户。

保险公司需要维护客户几十年、甚至终身的保障，对应的，会受到相关法律法规和监管层的严格监管，安全、稳定乃第一要义。