第三节  海上保险费率的确定

一、风险因素的识别（Identification）

  （一）风险分类：

  （二）确定纯费率

          1．划分危险单位 

          2．测定事故发生的频率

          3．损毁率 (ratio)。

         4．损毁程度(degree)，

         5．平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率。

例如：保险标的件数为10,000件，全部保险标的的保额为40,000,000元，发生保险事故的次数是20次，受灾保险标的的件数为30件，受灾保险标的保险金额132,000元，保险赔偿的金额为48,000元。

                                       

                            （1）保险事故的频率 ＝   ＝0.2%

 

                             （2）保险事故的损毁率＝  ＝1.5件

                            （3）保险标的损毁程度＝   ＝0.3636

                                         

                            （4）受灾保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险金额的比率。

                                                             

                                                            

                          保额损失率为 =（1） （2） （3） （4）

                                               ＝ 0.2%  1.5 0.363 1.1 ＝0.0012  100%

                   或

                                            保险损失率＝    100％

                                                        

                                                             =  = 0.0012 100%

（三）稳定系数(coefficient of stability)

1. 用均方差(mean-square deviation)与其算术平均值(arithmetic mean value)之比来反映保额损失率的稳定，依此制定的保险费率，就建立在可靠的数理基础上。

用均方差与其算术平均值之比来反映保额损失率的稳定，依此制定的保险费率，就建立在可靠的数理基础上。假如一家财产保险公司货物运输保险业务以往7年中，每年的保险金额损失率如表1

              

年份（N）	实际损失率（X）	偏差（X-M）	偏差的平方（X-M）²
2013	3.5‰	-0.5‰	0.25
2014	3.7‰	-0.3‰	0.09
2015	3.8‰	-0.2‰	0.04
2016	4.0‰	0	0
2017	4.1‰	0.1‰	0.01
2018	4.4‰	0.4‰	0.16
2019	4.5‰	0.5‰	0.25
	28‰	0	0.8

2. 求稳定系数：

据推算，平均保额损失率的偏差越大，各年保额损失率数列的稳定性就越小，则稳定系数越大；反之，稳定系数越小。上例中，稳定系数为9.125%，偏差比较小。表明各年保额损失率数列是稳定的。

（四）确定附加费率（Additional Rate）

附加费率的测定，较为简单，一般根据如下两种计算的公式算出，其计算结果相同。

（五）Calculation of gross rate

毛费率（纯费率+附加费率）。假设一家财产保险公司货物运输 保险标的的统计资料如表2：

二、影响费率的因素（Factors Affecting Marine Rate）

1. Kinds of cargo, property and package

2. Conveyance, line and port

3. Way of transit: direct vessel, non-stop vessel or transshipment

4. Insurance coverage

5. Reputation and loss record of the insured

6. Other risks, etc.

三、我国海上保险费率的构成（Formation of the National Marine Rate）

（一）一般货物保险费率分为平安险、水渍  险和一切险三种。

（二）陆运、空运和邮包险费率分别为基本险费率和一切险费率两种。

（三）战争险费率独列出。

（四）指明货物增加费率表。

（五）逾龄运输工具（船龄）加费

四、保险金额的确定（Decision of Sum Insured）

保险金额：以发票价值为基础，以CIF价值适当加成。

按照国际商会《国际贸易术语解释通则》和《跟单信用证统一惯例》中规定，一般是CIF价格加成10％。

五、保险金额的计算方法

（一）CIF价格条件下保险金额的计算

《国际贸易术语解释通则》：

  1. 由卖方为买方办理保险

  2. 损失由买方向保险人索赔

  3. 卖方投保基本险，保额按CIF价格加成10％

  4. 买方需投保战争险，卖方代办，费用由买方负担

  5. 对于其他附加险，由买卖双方协商确定。 

  6.以CIF价格条件，保险金额计算公式：

   保险金额 = CIF价格 *  (1十加成率)

    

（二）CFR价格条件，保险金额的计算

1. CFR，成本加运费价格条件。

2. 卖方租船，货物装上船，支付运费。

3. 买方买保险，支付保险费。

4. 保险金额以CIF价格为基础，CFR价格换算成CIF价格，再加成。

              CFR价格换算成CIF价格的计算公式是：

              CIF=

例如，某商品100件出口到德国汉堡，定价为CFR价格，每件1100欧元，保险费率为0.8％，按加成10％，计算该批货物保险金额是多少？

              （1） CFR价格换算为CIF价格：                                                   

                        CIF =  =110977（欧元）                                           

              （2） 计算保险金额：

                        保险金额 = 110977  （1+10%） = 122075（欧元）

                        答：该批货物保险金额是122075（欧元）

（三）FOB价格条件，保险金额的计算

  1. 卖方把货物装上海轮

  2. 买方买保险

  3. 货物从仓库运到装船码头之前的风险，卖方购买保险。

  4. FOB价格成交的货物，其投保金额以CIF价格加成，在计算保险金额时，将FOB价格换算成CIF价格，换算方法如下： 

                   CIF=

上海出口食品5000箱，运往英国。FOB价格, 200英镑/箱，运费每箱5英镑。买方在我国投保一切险，费率为1％，按CIF价格加一成投保。计算保险金额与保险费。

                  （1） FOB价格换算为CIF价格：      

                            CIF==1036400（英镑）

                 （2） 计算保险金额：

                           保额 = 1036400 (1+10%) = 1140040 (英镑) 

                 （3） 计算保险费：

                           保费 = 1140040 1% =  11400 (英镑)

                          答：保险金额1140040英镑；保险费11400英镑。

如果只要求计算保险费，用以下公式，计算的结果也一样。

                          保险费=（英镑）