第二节  可保利益原则

一、定义（Definition of Insurable Interest）

1746年之前，英国保险人不要求被保险人证明他们对投保的船舶或货物拥有所有权。

英国1746年颁布《海上保险法》(Marine Insurance Act 1746) ，首次以法律的形式要求被保险人对承保财产具有利益。

1906年颁布更为完善的“Marine Insurance Act”： Every person must have an insurable interest who is interested in a marine adventure. A person is interested in a marine adventure where he stands in any legal or equitable relation to the adventure or to any insurable property at risk therein, in consequence of which he may benefit by the safety or due arrival of insurable property, or may be prejudiced by its loss, or by damage.

同时，也规定了何时应具有利益：

（1）The assured must be interested in the subject-matter insured at the time of loss.

（2）Where the assured has no interest at the time of the loss, he cannot acquire interest by any act.

英国政府于1909年颁布“The Marine Insurance （Gambling Policies Act l909）”没有可保利益的当事人承担刑事责任，并由法庭直接裁决，判处不超过六个月的监禁或相应罚款，并没收非法所得。

英国特许保险学会（CII）“Contract Law and Insurance”对保利益的定义：Insurable interest is“the legal right to insure arising out of a financial relationship, recognized at law, between the insured and the subject matter of insurance.”

2009年《中华人民共和国保险法》第12条规定：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

二、特征与作用（Feature & Function）

三、海上保险可保利益（Marine Insurable Interest）

（一）Vessel

（二）Freight

（三）Cargo

（四）Interrelated Liability

案情1：1996年10月，某贸易公司委托一家钢材公司向某五金制品公司出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。五金公司向保险公司投保了平安险，并支付保险费。保险人签发保险单。1996年12月30日，货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，货船在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物全损。讨论：根据保险利益原则，保险公司是否承担责任？（注：贸易公司、五金公司没有钢材进口许可证）

保险人拒赔，被保险人向海事法院提起诉讼。

被告称，五金公司并非钢材进口公司，没有进口许可证，进口钢材行为不合法。原告没有保险利益，保险合同无效，原告无权请求赔偿。法院查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示钢材进口许可证，原告没有保险利益，驳回原告诉讼请求。

原告上诉，二审法院终审：进口钢材需申请领取进口许可证。五金公司并非核定的经营钢材进口公司，非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益。五金公司以非法进口钢材为保险标的与保险人签订保险合同被确认为无效。

案例2：李某与张某同为公司业务员，1999 年 8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某借款，并愿意按高于银行利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某为车辆购买保险，李某表示同意， 1999 年 9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。 

 2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。分析： 保险公司是否承担赔偿责任？

保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。

 经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。

法院经过审理，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。