一、医疗保险市场失灵的原因

1、认识能力有限

2、掌握信息的成本太高

3、信息商品特殊

4、机会主义倾向

二、市场失灵的表现

1、逆选择（adverse selection）

  保险公司总是根据平均预期损失和平均风险来计算保险费，实际上不同消费者所面临的疾病风险和预期损失是不同的。那些高风险的消费者比低风险者更愿意购买和参加医疗保险。逆选择的结果是参保人群中医疗服务需求低的人的比例低于普通人群，从而导致整个保险的医疗需求水平比测算水平高，造成保险机构入不敷出。

2、风险选择

保险公司尽量吸收高收入、年轻、健康的人参加医疗保险，而将老年人、残疾人、低收入人群等排除在他们的保险范围之外，致使保险公平性降低。

3、道德损害

道德损害指人群参保后由于医药费可以报销，看病时自己直接支付的费用减少，相当于医疗服务价格的下降，从而提高了消费者实际购买能力，使消费者过多地利用医疗服务，需求量就会比他自付全部医药费用时的消费量要多，消费者的这种行为称为“道德损害”，又称消费者的非理性。