5.2 电子支票

1.电子支票简介

电子支票（E-Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

 2.电子支票网络支付模式

（1）电子支票簿：电子支票簿是一种硬件和软件装置，可实现电子签名、背书等基本功能，具体来说就是保护电子支票中签名私钥的安全系统。常见的电子支票簿有智能卡、PC卡、PDA等。智能卡目前是最常用的电子支票簿装置。

（2）电子支票簿的产生

① 执行智能卡式电子支票簿的初始化程序，激活卡内芯片，调用密钥生成程序生成加密和签名的密钥对，私钥存储在卡内，公钥导出

②发行电子支票与相应的智能卡的银行对支票号、智能卡信息及持卡人进行的登记

③用户的公钥可以安全的方式从卡中导出发送给银行CA，银行CA把公钥、一定的支票账号和持卡人进行映射

④银行CA验证所有账户信息和公钥后，给作为电子支票簿的智能卡发放一张用银行私钥签名的带银行公钥的数字证书

⑤软件系统确认银行颁发的数字证书的完整性，把证书及一些账户信息（支票账号、支票限制信息）存入智能卡

⑥借助软件、硬件系统生成智能卡式电子支票簿，并打上银行标示，持卡人姓名、识别码等

⑦随机生成初始pin（个人身份识别码），安装到智能卡芯片中

⑧用户用银行提供的软件、硬件使用电子支票簿

（3）电子支票簿的功能

①密钥的生成：系统执行标准的加密算法在智能卡能生成密钥对，其中公钥对外发放，私钥保存在内部。

②签名和背书：用户通过执行智能卡内rom芯片中的的加密程序与私钥先对电子支票的签名。

③存取控制：用户通过输入pin，激活电子支票簿，确保私钥的授权使用。

（4）电子支票网络支付过程

 ①预备工作：客户、商家、开户银行之间协作通过认证（相关资料的认定、数字证书申请、安装相关软件、电子支票申请、授权）

②客户和商家达成网上购销协议，并且选择使用电子支票支付；

③客户使用卖方的公钥加密电子支票，使用e-mail或其它方式向卖方支付；

④商家收到电子支票后，通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行初步认证，验证无误后将电子支票送交开户银行索付；

⑤开户银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行最后的验证，如果有效即向商家兑付或转账。如果支票无效则退回商家；

⑥开户银行代理转账成功后，向客户发出付款成功通知；

（5）电子支票支付的特点

①保证用户签名私钥的安全性：标准化的私钥生成、分发和使用机制建立很高的信任程度。

②能对电子支票的关键数据建立日志并保存。

③电子支票号唯一防止电子支票的多次使用。

④降低成本。