个人介绍
个人理财规划 柴效武
专业大类: 财经大类
专业: 投资与理财

个人理财计划是指根据自己的财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动,比如通过投资基金,来一步一步来实现自己的梦想。

教师团队

柴效武 教授

单位:浙江大学

部门:经济学院理财研究中心

职位:副主任

个人理财计划的三个步骤

第一步:确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标,其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效,没有理财目标就会每天随着股市的涨跌,在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定,理性面对市场变化。

第二步:明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分,所以不同的理财目标会决定不同的投资期限,而投资期限的不同,又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之,3年后要用的钱如果不用来投资,则会失去获得更高回报的可能。

第三步:制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后,一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后,就需要一个可行性方案来操作,在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,风险承受力高的,可以考虑较高风险的股票型基金;风险承受力低的,可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同,投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上,个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

7大个人理财规划

1、投资规划

投资是指投资者运用自己拥有的资本,用来购买实物资产或者金融资产,或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。

实物投资一般包括对有形资产,例如土地、机器、厂房等的投资。

金融投资包括对各种金融工具,例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

 2、居住规划

“衣食住行”是人最基本的四大需要,其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉,有了自己的房子,才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事,很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担,对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。

 3、教育投资规划 

“一定要对人力资本、对教育进行投资,它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。”2000年,当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯?赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时,很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代,就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为,即在子女成长初期,家长将财富用在其成长上,使之能够获得良好的教育。当子女成年以后,可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年,舒尔茨运用美国1929年~1957年的统计资料,计算出各级教育投资的平均收益率为173%,教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下,受过良好教育者,无论在收入或是地位上,确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看,教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种,它几乎没有任何负面的效应。

4、个人风险管理和保险规划

保险是财务安全规划的主要工具之一,因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值,还可以提供偿债能力,当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下,保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。

5、个人税务筹划

个人税务筹划是指纳税行为发生以前,在不违反法律、法规的前提下,通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排,以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。

美国开国元勋本杰明?富兰克林曾经说过:“只有两件事情无法避免:一是死亡,二是纳税。”虽然纳税是每一个公民的法定义务,但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样,是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径,来减少或延缓税负支出。

6、退休计划

当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处,是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”,变成了“七十不老,八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。事实上,许许多多老人进入60岁之后仍然身体健康,最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加延长。在21世纪,人人可望长寿,“百岁老人”将不再稀罕。那么,如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢?这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例,若每月投资500元,基金每年的回报保持12%,假定你现在30岁了,投资到65岁为止,那么35年后的本息合计为32154797元,已经是一个不小的数目;若你40岁了才开始以上投资,那么65岁时的本息和是9394233,相差二百多万元,因此投资是越早越好。

我国进入老龄化社会养老金缺口很大

人口研究的数据显示:2030年前后,我国60岁以上的人口总数约为4亿左右,相当于现在欧盟15国的人口总和。到2050年,60岁以上的老龄人口总数为45亿,65岁以上的老龄人口总数为3.35亿。我国赡养率越来越高(赡养率=退休职工数÷在职职工数),预计2005年~2010年,我国的赡养率将达到国际临界点25%,2040年~2045年赡养率将超过45%。

7、遗产规划

遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人,从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。

遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产,并将遗产顺利地转移到受益人的手中。

无论是愿意还是不愿意,一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢?当已经进入了重病期的时候,又怎样来保证后续的治疗费用呢?又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢?遗产规划正好可以帮助你,给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。

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